大寶跟新生兒依照罐頭保單保了 謝謝各位提供各知識訊息～
接下來想要規劃我們夫妻的保單
目前全無保單 新接觸保險
想請問各位前輩：
老公34 歲 工程師
家裡經濟支柱 要付2個小孩的保險費 無負債
雙實支實付 （富邦 全球）
意外＋ 意外醫療 （富邦產險）
防癌 （友邦）
重疾 （法巴 金健康）
壽險 定期還是終身適合？ （富邦）
因為是經濟支柱 考慮小孩支出 以及年老後無收入繳保費 另外再輔以儲蓄險
預算在兩萬五以下
因預算原因 全部保定期險 這樣方向對嗎？
還有少了哪一塊 或是 其他好建議嗎？
rawe wrote:
大寶跟新生兒依照罐...(恕刪)
想請問各位前輩：
老公34 歲 工程師
家裡經濟支柱 要付2個小孩的保險費 無負債
雙實支實付 （富邦 全球）
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以男性而言實支實付醫療險若要採取雙實支的話
富邦最低10萬終壽(3270元)+附約醫療險15單位(3877元)
全球最低1萬終身殘廢險C型(3630元)+附約醫療險計畫五(2864元)
總保費為13641元
意外＋ 意外醫療 （富邦產險）
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用富邦產安心守護二專案來處理保費較另一滿足保系列低
拉至最高500萬意外險保障+500萬燒燙傷+意外日額2000+意外實支5萬
保費4742元
防癌 （友邦）
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以大人而言防癌險不建議做在友邦裡
因為不管是友給力特定傷病險或愛無憂加倍防癌險(罹癌都會理賠)
對大人而言要做到好的保障而言保費都是破萬
友邦這兩類險種小孩子買便宜
但大人就不建議用友邦來處理
預算有限情況下
通常可用罹癌也可理賠的重疾險來處理即可
重疾 （法巴 金健康）
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以罹癌會理賠的重疾險而言
法巴大概算是首選之一了
壽險 定期還是終身適合？ （富邦）
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正常來說會建議定期險為主
富邦的主約終身壽險只是為了附加實支醫療險所採取的不得不選擇
34歲男性以20年期100萬壽險來說
定期壽險保費約4470元/年,保障20年
終身壽險保費約32700元/年,保障終身
若是要用終身壽險來確保這筆錢一定領得回來(身故或全殘)
這些年繳費就會相當吃力
通常會有壽險需求
就是在某一段時間內要保人擔任家庭經濟責任(車貸房貸子女養育費等等)重擔時
會有投保壽險的需求
來防止遭逢變故時整個家計還能維持一定時間所需
而隨著年紀增長理論上會漸漸放下經濟重擔
不再需要一人獨自扛起時
年紀越大對壽險需求就會降低
到時要擔心的就不是身故
而是活的好好的時候保障夠不夠
所以通常定壽時間就會維持20-30年即可
因為是經濟支柱 考慮小孩支出 以及年老後無收入繳保費 另外再輔以儲蓄險
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輔以儲蓄險是一個辦法
但記得先靠定期險保障先做好再來談儲蓄
另外選擇短年期跟年繳費為主的儲蓄險
才能避免資金被鎖死的風險
預算在兩萬五以下
因預算原因 全部保定期險 這樣方向對嗎？
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不管預算多寡
都是建議以定期險為主
來達到現階段低保費高保障的作法
若只是為了老年不想繳保費
而去購買其他像是終身醫療或終身防癌這類現階段就是高保費低保障的險種
除了讓自己保障不足外
保費現階段負擔壓力也會很大
保障終身很好
但如果保障內容跟不上未來時代進步跟醫療體系
買了相關終身險只是吃力不討好的一個選項而已
還有少了哪一塊 或是 其他好建議嗎？
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通常會建議有餘力可再加上友邦殘廢險
對大人而言友邦可用主約定壽10年期100萬(3330元)或是20年期100萬(4470元)
(主約10年期滿附約持續繳費持續有保障)
附加
1-11級殘一次給付最高300萬殘廢險(1440元/年)
1-6級殘按月給付3萬殘扶險(1872元/年)
來處理因病或意外致殘而失能需他人照料的風險
保險如果能夠做到像醫生、老師、教授一樣受人尊重，當客戶有問題來主動找你投保、主動跟你詢問，你根本就不用去推銷，你這個業務員才是真正成功了 -語出《平民保險王》
rawe wrote:
大寶跟新生兒依照罐頭...(恕刪)
在投保新保單或調整就保障前，請先注意體況。
投保時各家保險公司對於健康告知詢問的主要問題如下(非針對個人)：
1.兩個月內是否有因疾病或意外就診？(有刷健保卡就算)
2.兩年內是否有健康檢查異常紀錄？(有紅字就算)
3.五年內是否有因疾病或意外住院超過七日？或者是精神科/身心科就診紀錄？
如果以上對體況問題答覆為[是]
建議版大在選擇保險商品規劃之前，
先了解各家保險公司對體況的忍受度再決定商品。
不然冒然投保卻無意間累積拒保紀錄對未來投保不是很好的方式。
家中主要經濟來源如果要做保障規劃建議由幾個重點來評估：
1.身故給付：留給家人的責任金，目前終身壽險商品大多昂貴且多數人並無長期高額的壽險需求，可以考慮用定期壽險來拉高責任金。
若先生是家中唯一經濟來源，萬一先生不幸離世，理賠金最好足夠支撐到孩子經濟獨立。
對於主要家中經濟來源，需要先了解萬一自己不幸身故，自己留給家人存款能讓家人不必擔心經濟來源多久？這裡建議最好留下的金額扣掉喪葬費之後可以安家至少一年(讓配偶找工作或是暫時不必擔心經濟壓力)。
2.意外致殘：意外造成的殘廢理賠分為11個等級，並非意外造成任何殘廢就可以拿到足額理賠金，若無特別需求，建議最低投保額度為600萬(意外險壽險端+產險端+殘廢險的總保額有能力的話建議拉到一千萬），萬一不幸意外造成六級殘可請領300萬元理賠金，無論是醫療、復健、請看護或暫時安家較為實用。
若工作內容四類以內，產險意外險商品要買到600萬年繳保費不會超過6000元，
花1元有1000倍的價值才是保險的真義。
行有餘力再規劃定期殘廢/定期殘扶險。出事不怕人走，怕的是人殘廢了，後續花費遠比喪葬費來的更高。
3.一次給付型重大疾病或癌症險：在面臨惡性腫瘤需要治療金時，一次給付型商品提供的幫助會比小額理賠的住院醫療還實用。
重大疾病涵蓋七種法定重疾，但以條款內容還看賠率最高的當屬惡性腫瘤理賠，建議以一次給付商品為主，一旦發現惡性腫瘤可申請一筆理賠金供治療使用。
缺點：不理賠四種原位癌
PS:當然不要用到是最好的。
4. 住院實支實付：以現行健保制度改革走向，住院天數持續降低，但自費項目增加，實支實付險種對於現行制度來講屬於幫助較大的商品。
行有餘力可以搭配第二家醫療實支實付副本，如果無法，先建議將大方向的缺口建立好，往後有能力再加上。
rawe wrote:
謝謝各位提供的知識...(恕刪)
在另篇爬文後 剛幫兩小投保完了新生兒罐頭保單
因為預算考量,老公只想保醫療險就好
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醫療險說實在雖然用到機率較大,但相對造成的經濟風險較小
畢竟醫療險多數是理賠幾千至十幾萬
反倒殘廢或意外這類發生機率較小,但發生造成的經濟風險較大的險種
可能達上百萬理賠相比
後者重要性比起醫療險可能來的更大
醫療險若是單實支就好的話
考量住院情況
富邦NHR1實支實付醫療險可拉至20單位
在住院日額(3520元)以及雜費額度(17.6萬)都能有一個水準
要維持15單位也可以
重疾險靠法巴處理OK
至於意外跟殘廢險若無法兼顧
最好還是能選擇一方做到500萬的保障
對於整個家庭未來所面臨或可能承擔的風險而言
較有保障
保險如果能夠做到像醫生、老師、教授一樣受人尊重，當客戶有問題來主動找你投保、主動跟你詢問，你根本就不用去推銷，你這個業務員才是真正成功了 -語出《平民保險王》
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