答案肯定是否定的。於是，一個看似不可能的夢想誕生了：我要打造一座「24小時運轉的賺錢工廠」，目標是每年產生足夠的被動收入，換取時間的自由。當時背著房貸/車貸/學貸、年薪未破百的我們，這個目標猶如天方夜譚。但夢想這顆種子一旦種下，就會自己尋找生機。
第一階段：理債，才能理財
我們的第一步不是衝向市場，而是回頭審視自己。花了兩年時間，用APP鉅細靡遺地記帳，摸清了家庭的財務脈絡。我深信「理財前先理債」，任何讓心裡有壓力的負債，都是必須先處理的「負資產」。我們堅持地執行每年大額還款，用了近5年時間，終於讓房貸從「心頭大石」變為「可管理的負債」，家庭財務也正式進入「資產積累」階段。
第二階段：槓桿，是機會也是紀律
2019-2022年，市場給了我們一個機會。台幣升值加上貸款利率處於低點，我們做了一個重大決定：開啟「負債投資」之路。
我們增貸的負債如下：
總貸款金額:1000萬，目前利率信貸/房貸: 1.95% / 2.14% 。
每月還款7.3萬，一年就是87.6萬。這無疑是巨大的壓力。借錢投資的想法源自「強迫儲蓄」——七年信貸420萬，等於一年存60萬。但經過精算，發現一次性投入420萬，在複利5%下，7年後的報酬會比每年投入60萬高出約45萬元（已扣除利息）。這成了我們執行的理論基礎。
關鍵在於，借來的錢，標的物選擇必須穩健。 我們的核心目標是：殖利率必須穩定高於借款成本，並且優先保本。
於是，我們將儲蓄險保單解約以及增貸的台幣換匯美金（當時匯率在27.X），主要投入美國公司債與地方政府債，構建了平均殖利率5%-6%的投資組合。房貸資金則因有抵押品，承擔稍高風險，分散至紐、澳、南非幣計價的債券，平均殖利率也守在5%左右。
投資工廠：數據與配置
截至目前，我們的「工廠」已初具規模，資產幣別與績效如下：
美金：51% (核心引擎，殖利率 6.65%)
台幣：24% (穩定輔助，殖利率 4.89%)
南非幣：13% (高收益衝刺，殖利率 8.98%)
日幣：5% (殖利率 6.65%)
澳幣：5% (殖利率 4.46%)
紐幣：2% (殖利率 6.18%)
在策略上，我採用 「衛星投資法」 來管理風險：
核心資產 (65%)： 以長期債券為主，擔任穩定產生現金流的「發電機」。
衛星資產 (35%)： 包含債券ETF/基金(20%)、股票(10%)、黃金與石油(5%)，負責追求成長與抵禦通膨。
這條路並非一帆風順。面對台幣升值，帳面上資產台幣計價彷彿蒸發了12%，但如果用「美金計價」的角度來看待，似乎又是另一個觀點。我們也擔心過美國公司倒閉風險、國際政策變化。但因為有穩定的工作薪資作為後盾，我們能更平靜地看待這些市場波動。
退休，不是終點，而是新生活的起點
目前，我們的工廠已能穩定產出每年2XX萬的被動收入，超越了最初的夢想。計畫已走了1/3，
對於退休，我們的想法越來越清晰：
財務上： 目標是五年後還清信貸，屆子每月5萬的信貸現金流將得到解放。
生活上： 銀行有什麼外幣，就往哪個國家旅遊！最近興起去日本Long Stay的念頭。也曾想去擔任代課老師，維持社會連結。運動習慣是必須的，總之，要盡力保持一顆活躍的心。
我們深深體會到，退休不只是數字的達標，更是你對未來生活的想像力競賽。
計畫還在繼續，很想聽聽前輩們的指教，或是與正在同樣路上的戰友們一起交流。對於我們的配置與退休藍圖，您有什麼樣的建議呢？預祝大家都能順利抵達財務自由與心靈富足的彼岸！
風險評估考量
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