目前有汽車融資35萬，機車融資14萬
信用貸款46萬
每個月還款金額5721+6460+5850= 18031
月收入近六萬
扣掉生活開銷、房租 ，每個月都很緊
要怎樣才能降低月付？
申請過債務整合沒有過件 ，應該是信用評分低
合法的手段只能再過一兩年再試著申請債務整合了嗎？
一開始還是要千提醒、萬交待，千千萬萬「不要」找正規行銀以外的方式來借錢整合債務! (除了你親愛的家人，或是不會催你趕快還錢的有錢朋友以外啦)
但看到你寫「融資」，猜想你應該是跟融資公司、錢莊或當鋪借 (好聽一點叫政府立案、合法經營，但實際上就...)，這實在是令人頭痛了... 我猜想你的汽機車融資，應該還了一段時間，卻越還越多吧...
原則上，你月薪六萬，如果是正常的公司、有薪轉證明、勞保證明，照理說你可以輕鬆借到 6萬 * 22 = 132 萬。
所以銀行不借你，大至上有幾種可能，看看下面的問題和建議，能不能幫到你：
1. 短時間多次聯徵：這會扣分。
建議：不要再給任何單位聯徵了，先撐三個月或半年，甚至一年後，再來聯徵會比較正常。
2. 有遲繳：這會扣更多分。
建議：正常繳款，一天都不能拖，但也不用提早還，反正就是在繳款截止日前，一定要去繳錢。
3. 薪資不固定：銀行會問你常態性的薪資是多少。例如連續幾個月是匯入 7萬、5 萬、6萬、4萬、8 萬，他們會問你為什麼差這麼多，你可能會說多的是差旅費、加班費。
建議：直接說每個月常態、固定薪是多少。假設是 4 萬，那你至少也還有機會借到 4萬*22=88萬。
4. 拿現金而非薪轉：銀行無法知道你的收入多少。
建議：看看你是否有每個月會把錢存進戶頭，例如你每個月 5 號領錢後，都會拿3 萬存進 xx 銀行，那就把近六個月的存入記錄給他們看，可以取得一點點信任。最好就是每個月平均存款餘額都有 10 萬以上，這樣還可以加分。
5. 無勞保：無勞保、也無存款證明、無資產證明，這就無解了。
6. 其他信用不良：例如之前的遲繳，甚至違約交割等，這會扣很重，有的甚至會持續幾年才可以加回來，這也是無解，只能讓時間沖淡。
綜上所見，其實也沒有什麼特別的，就是許多人都可能遇過的問題。如果你現在急於整合，可能有幾個辦法。
1. 找正規銀行借：如果你有上述的加分內容，例如薪轉、存款證明、勞保等等，那在去跟銀行借時，直接說是要整合其他債務。通常為了賺手續費和利息，銀行會手動同意讓你過，但錢不會到你手上，會跟你一起處理，然後直接匯過去還錢的帳戶。
假設銀行同意借你 100 萬整合，銀行會直接「幫你」處理那些錢，100萬 - 46萬信貸 - 35萬融資 - 14萬融資，剩下的 5 萬才會匯到你的戶頭。
一般來說，原本就借信貸的那家銀行，有較高的機會讓你談。記得直接去銀行談，不要打電話客服。客服只會拿你的資料去給電腦審核和長官批示，不會因應你個人狀況來評估；當他們看到低分或不合格，你也只會收到申請未通過的簡訊。
如果到銀行服務櫃台，有機會面對面來談，讓審核人員手動批示。這樣也許利息高一點，但有可能達到你要的整合成一筆，和降低月付金的需求。
2. 跟家人朋友借：看看身邊有沒有這種有錢的人，說明你的難處，雙方簽合約，算點利息，然後乖乖每個月還人家吧。
3. 減少開銷、賣掉有價值的東西：大到房子、車子，小到家電、手機、服飾等等，只要不是必須品，辜且不論能不能賣出去，至少不要再把錢花在最新 Iphone、KTV、娛樂等等。
以上內容和建議，可能沒什麼幫助，但至少一點一定要記住：不要再找正規銀行以外的單位借!!!
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