保險險種疾病實支實付，材料費用或特殊材料費用問題

關於主旨所提保險公司要如何理賠，此事關係重大，因為醫療科技進步，原本醫師看診確定要開刀，醫師通常會建議自費費用醫材，但是出院後
送理賠，保險公司如何理賠。
一，理賠人員會說材料費用和特殊材料費用是雜費；此說法是正確嗎？因為我有保險公司理賠後，在跟理賠人員說明原因，在理賠39000元。有證據喔！
二，早期疾病實支實付，雜費和外科手術費用分開理賠，在契約條款並無規範材料費用和特殊材料費用是屬於雜費。保戶查閱早期保險險種契約條款（現在部份保險公司保險險種契約條款仍有喔）會發現到。
三，如頸部椎間盤開刀，自費部份動不動就超過20萬醫療費用喔！