大家好，以下是我0歲時家人幫我購買的保單，如今保單即將繳費期滿，保險公司也變成中國人壽
>>保險公司：保誠人壽（中國人壽）
1保誠摯愛人生終身壽險HLPL 50萬
2保誠新康健終身防癌壽險CSCN 2單位=60萬
3保誠新康寧終身醫療保險20年期CDHL 計劃10
保誠新住院醫療限額給付保險附約HSR 計劃2
保誠人身意外傷害保險附約AD&D 100萬
保誠人身傷害醫療保險給付附加條款MT 5萬元
保誠人身意外傷害住院醫療定額給付附加條款ML 計劃10
>>因為保障不高而且目前預算有限，想請教還有哪些不足需要補足保障缺口
主約終身的部分已無需變動，附約是否有修改建議?
爬文後大約新增規劃如下:
>>全球人壽
全球人壽醫卡照85重大傷病定期健康保險 (DCB) 20年期 20萬
全球人壽醫療費用健康保險附約 (XHR)實支實付 計畫三
全球人壽醫卡照重大傷病一年期健康保險附約(XDC)一年期 100萬
>>台灣人壽
台灣人壽新福滿人生終身壽險 (20T02H2) 20年期 10萬
台灣人壽新住院醫療保險附約(85) (HNRC) 計畫二
台灣人壽一年定期防癌健康保險附約 (YCC) 200萬
台灣人壽好易保一年期定期壽險OTL 一年期100萬
台灣人壽一年定期失能健康保險附約(NDR2/BXO/ZBXO) 一年期200萬
請問以上有需要增減 或有其他修改建議嗎?
還有如果想買這樣的保單是找兩家保險公司買或是保險經紀人呢?
請懂保險的大大幫我解答，感謝
● 壽險：身故(全殘)理賠，解決責任、房貸..等等問題，每個人的責任會隨年 紀增長或減少
● 失能險：老病死殘中，最嚴重的便是殘了，也是所有花費最多的，解決長期照護或薪資收入問題
● 醫療險：DGRs關係，住院天數下降，自費項目和微創手術增加，定額醫療險及手術險無法負擔我們的醫療費，”實支實付”可負擔住院日額、高額手術費、高額雜費，建議規劃雙實支實付以上
● 意外險：符合"非疾病、外來的、突發的"，意外保障身故、意外失能、重大燒燙傷；可規劃意外實支實付及意外住院日額，可給付門診、手術、住院費用
● 重大傷病：符合需長期治療的疾病，認重大傷病卡就能理賠，包含300多項疾病
● 癌症險：癌症時鐘越來越快，新型療法費用昂貴，規劃重點在理賠一次金，一旦發生錢先入口袋，較不用擔心後續治療方式
您的舊保單內容：癌症療成型、壽險、實支實付(雜費額度較低)、終身醫療、意外險
-->附約實支實付額度較低，可以更換也可以留著，其餘補強就好
-->意外險可以留，其餘額度可以用產險補強
建議補強：癌症一次金、重大傷病、失能險、雙實支實付、壽險
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您新增的規劃：
*全球人壽
建議XHR拉高到計畫五，雜費額度較足夠
*台灣人壽
因為不知道您目前年紀，提醒您
新福滿人生專案，保費需滿1萬才能出單!
好易保定期壽險+BX0失能險，投保規則為1:5
若你只想要200萬失能險，壽險只需要40萬即可(除非您想補強壽險額度，可維持原方案)
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可以找保險經紀人，一人服務您的所有保單，相對性也比較客觀
介紹實用的保險給您參考。
一般規劃保險時，主要是【殘廢失能、癌症、醫療、身故】這四部分，
要以實際狀況來評估各風險的承擔能力，找到無法承受的風險，才能透過較少的保費來做好風險轉嫁。
不論是甚麼年齡，只要仍要透過工作來累積資產，都要避免因疾病或是意外事故的發生，
使得身體器官機能、肢體活動範圍發生問題，一旦喪失工作能力，甚至日常生活需要專人照顧。
這對家庭經濟是相當大的傷害，更可能面臨因看護費用無力支付的慘況。
當無法再從事原先工作時，等同每月喪失原先工作收入。
再從看護費來看，每月需3萬元左右不等，還不包含固定消耗品以及生活上開銷的花費。
若失能10年代表將負擔數百萬元的經濟花費，這對於任何家庭都是難以承受的經濟損害。
務必替自己投保【失能/失扶險】做好失能風險的轉嫁。
煩請參閱此篇：
失能險/失扶險理賠內容
失能險、長照險哪個好?
其次，當今癌症治療方式改變，新式治療技術的突破。
讓癌症平均住院天數下降，無須再以長期住院來接受治療。
然而健保大多不給付的標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用。
單一療程就要將近十萬元的花費，整年下來花費至少要破百萬元!
投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用，別再投保以癌症住院、手術為主的癌症險種。
這已經不適用現在醫療現況，最合適是【罹癌就一次整筆給付】的險種，
只要一旦確診就可以向保險公司申請整筆的保險金，那筆龐大的金額可以自由運用。
最好要有200~300萬左右才會比較安全。
如圖兩張一次性理賠的險種：
煩請參閱此篇：
防癌的新選擇-重大傷病險
而投保醫療險就是擔心發生醫療事故時住院期間的醫療花費、薪資損失。
要有較好病房品質的升等病房之差額，來避免因多位病患產生交叉感染。
同時醫療技術越來越進步，許多新式微創手術、雷射、注射、藥物治療，
很有可能是健保不給付的項目。因此設備、材料費、藥品等其他各項費用，就需要額外自費。
雖然可以有更好的治療效果但要面臨數萬元至數十萬元，以目前的醫療現況看來，最好能有15~20萬以上的醫療額度才會安全。
更可以投保兩張的【實支實付醫療險】，透過兩張實支的互補性，讓我們能有更完整的保障項目，
包含"門診手術雜費"這加分項目，將會更符合當今醫療需求的規劃。
煩請參閱此篇：
你買對醫療險了嘛?
實支實付險怎麼買?(上)
實支實付險怎麼買?(下)
您是否已經成家生子、是否每月需奉養父母、有背負經濟負債或貸款呢?
當不同情況要背負責任也會不一樣，要透過實際情況來評估，
倘若有壽險保障的需求，建議投保【定期壽險】來做好階段性的保障，
避免當發生事故時，讓家庭的收入受到影響。
煩請參閱此篇：
壽險該怎麼買?
看了上述幾段的回覆，希望能讓您了解保險規劃方向，
畢竟購買保險最重要的用意，就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。
要提供保險方案給您參考，請再私訊告知詳細生日與性別，
如果有任何不清楚的地方也歡迎私訊詢問，謝謝。
保險疑問請GOOGLE：【加乘保險-零加乘】
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