先感謝願意提供意見回覆的網友
夫妻兩人目前接近 50 歲, 身體健康
假設退休, 無負債, 有自住房子, 手邊現金足夠應急（千萬以上, 不包含投資部位 ）
子女已經長大獨立
家庭被動收入無虞（每年 200萬以上）
還需要什麼保險？ 額度需要多少？
不考慮財富傳承, 只單純討論保障部分, 醫療險, 意外險,長照險,........
感謝您的意見
joylife wrote:
先感謝願意提供意見回...(恕刪)
能夠換到單人房 心不疼就好
就像我家 住院就是轉單人房 這保險給付..單純就心態..
至於資產 投資 夠了..多維持每天運動
至於真有重大疾病...老時一次走會比拖賽連好..
我也是過3年50歲..也走一次了
50歲才開始保醫療保險，要繳納的保費很貴，卻理賠不多。譬如每年繳3.5萬元，繳納20年，買1000元額度的險。住院一天，保險公司幫你負擔1000元，住三天幫您支付3000元。
如果真的要買醫療險，樓主可以考慮買最高額度的「實支實付險」，給付金額比上面的例子好，但隨著年紀越大，保費也跟著遞增（每五歲增加一次），而且年齡上限是70歲或75歲。
另外可以考慮的是：失能險、癌症險（重大傷病、重大疾病）、長照險、意外險。
其實高資產人士的保險，應該是可以把財富傳承給子女的壽險或投資型保單或年金險。要買醫療險也可以，但這是在幫保險公司業務員做業績，可能會覺得自己有點搞笑，因為您的存款就足以付醫療費用了，幹嘛先把錢繳給保險公司保管，出事了才跟保險公司請錢？倒不如把這些錢拿去投資，創造更高的被動收入，譬如投資3.5萬元，一年下來獲利3500元，這樣不就賺到你原本想讓保險公司幫你處理的醫療費用了。
joylife wrote:
夫妻兩人目前接近 50 歲, 身體健康
假設退休, 無負債, 有自住房子, 手邊現金足夠應急（千萬以上, 不包含投資部位 ）
子女已經長大獨立
家庭被動收入無虞（每年 200萬以上）
還需要什麼保險？ 額度需要多少？
不考慮財富傳承, 只單純討論保障部分, 醫療險, 意外險,長照險,........
joylife wrote:您好
夫妻兩人目前接近 50 歲, 身體健康
假設退休, 無負債, 有自住房子, 手邊現金足夠應急（千萬以上, 不包含投資部位 ）
子女已經長大獨立
家庭被動收入無虞（每年 200萬以上）
還需要什麼保險？ 額度需要多少？
不考慮財富傳承, 只單純討論保障部分
人們會投保，通常有兩種目的
一、將無法承擔的風險轉嫁到保險公司
例如一般中產階級，一定會投保重大傷病險或一次性理賠防癌險、失能險、失能扶助險、壽險。
上述這些保險理賠金少一點的幾百萬、多一點的破千萬，對於中產階級來說根本無力承擔，所以會將該風險轉嫁到保險公司。
二、將不想承擔的風險轉嫁到保險公司
最為常見的就是實支實付險、意外實支實付險、住院險、骨折險等...
這些金額多半都不大，所以原則上我建議考慮實支實付險、意外實支實付險就好；
該兩張保險原則上可以替代一堆阿薩布魯的保險。
而我看內文你是屬於第二種目的，所以要投保什麼保險...這個實在沒有一定；
畢竟大部分的風險你們都可以承擔，自然就看自身需求尤佳。
但建議夫妻二人先投保失能扶助險、失能險、重大傷病險、實支實付險，甚至最少、最少也買張失能扶助險，其他的保險就看你是否要投保加強自身保障。
煩請參閱此篇：
失能險/失扶險理賠內容
失能險、長照險哪個好?
同時也建議子女的保障一併考慮，因為家人絕非個體；當子女生病或意外需要天價醫療費用時，也必然會影響到你，畢竟為人父母的您絕對不可能忍心要孩子自己面對。
前幾天收到一位網友諮詢，著實讓我有很深的感觸。
因為他的小孩罹患非典型尿毒溶血症候群；需要施打補體抑制劑(Eculizuma
偏偏他小孩的保單內容實在不完善，就算加上學生保險理賠金也納入也絕對不足支付醫療開銷。
現在除了祈禱能夠符合健保給付資格外，我能夠幫的實在有限。
看了上述幾段的回覆，希望能讓您了解保險規劃方向，
畢竟購買保險最重要的用意，就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。
要提供保險方案給您參考，請再私訊告知詳細生日與性別，
如果有任何不清楚的地方也歡迎私訊詢問，謝謝。
註1：補體抑制劑(Eculizuma
註2：該藥物健保有給付，只是給付條件...門檻很高，條件如下
病人同時符合下列條件Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ及Ⅳ Ⅳ--Ⅷ至少一個器官侵犯時屬於重症。只有重症才需要使用血漿置換術或 eculizumab 治療 但使用 eculizumab 之前，仍需符合前述最近一週已進行至少 4 次的血漿置換或血漿輸液治療反應不佳等條件
I.溶血性貧血 (Hb 低於 10.0g/dl)
II.血小板減少 血小板低於 150,000/ μ L)
III.血清 LDH 升高 高於各醫院檢驗室之正常值
IV.急性腎衰竭 成人 AKI 第 2 期以上，兒童請參考表 1)
V.腦血管病變 例如腦中風等
VI.心臟障礙 例如缺血性心臟病、心衰竭
VII.呼吸障礙 氧合能力 200mmHg < P aO2/FiO2 300mmHg + PEEP 或 CPAP5cmH2O)
VIII.缺血性腸炎、小腸破裂
保險疑問請GOOGLE：【加乘保險-零加乘】
joylife wrote:
先感謝願意提供意見回(恕刪)
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若以樓主跟太太兩位目前的資產 加上小孩皆已獨立 緊急預備金也足夠 有自住房子(是否尚在貸款呢?)
被動收入更高達200萬的話
說真的也不考慮資產傳承的狀況下
應該只需要做好 醫療險規劃跟失能長照險的部分就可以了
為何這麼說呢?
您的資產跟被動收入其實真的平心而論不需要保險了但是.......
任何人都是一樣的
一來是風險何時降臨您永遠不會知道
二來是就算風險來臨時您有足夠的資產可應付 可是您會願意將辛苦打拼存下的資產非自願的給付給醫院嗎?
尤其在失能長照的狀態下 有時候燒錢的日子你永遠不知道哪一天會結束,也許很快結束也許會很長達到1-20年
另外醫療水平高的現在,健保不給付的自費醫材及標靶藥物更是花錢的大洞
這部分我相信您應該支付沒問題 但還是一個老問題 願意非自願的花自己的錢去給付嗎?
意外險亦是同樣的概念
若今天有1500萬可以花 您會選擇非自願沒得選的付給醫院還是要自願性的花在吃喝玩樂呢?
想想 若每年假設您跟太太的醫療+失能長照的保險費 兩者合計一年需要20萬好了(被動收入的1/10)
可之後這些醫療+失能長照的潛在費用深淵(一旦發生的話) 轉嫁保險公司承擔
您認為呢?
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