因為「糞便潛血檢查」發現為陽性，去做大腸鏡檢查後，確診為大腸癌原位癌，切除後目前正在作追蹤，因為之前買的癌症險覺得不夠（20年前買的），網路搜尋後好像只剩「國泰人壽康愛無憂住院醫療終身健康保險」還能買，但總覺得繳的多賠的少，請問這張保單值得買嗎？或有其他推薦的？謝謝！！
題外話，申請癌症理賠，上星期五下午4點多送件，這星期一下午收到簡訊理賠金以到帳，真心為三商美邦人壽點贊！！
因為該兩項險種，早已不符合現在的醫療現況。
我不敢說他完全沒幫助，只是所繳的保費跟實際拿到的理賠金相差無幾。
畢竟保險最主要的用意就是移轉人們無法承擔的風險到保險公司上。
但是該兩張理賠，卻是幾千、幾萬元而已，於事發時幫助甚微。
若用雞肋二字來做形容，都嫌太過。
煩請參閱此篇：
你買對醫療險了嘛?
一般規劃保險時，主要是【殘廢失能、癌症、醫療、身故】這四部分。
依照你的需求來做討論，建議選擇實支實付險、重大傷病險或一次性理賠防癌險。
畢竟當今癌症治療方式改變，醫療技術的突破，讓癌症不再是長期住院做治療。
取而代之的，是標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用。
單一療程就要將近十萬元的花費，整年下來花費至少要破百萬元!
投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用，
別再投保以癌症住院、手術為主的癌症險種。
這已經不適用現在醫療現況，最合適是【罹癌就一次整筆給付】的險種，
只要一旦確診就可以向保險公司申請整筆的保險金，那筆龐大的金額可以自由運用。
煩請參閱此篇：
防癌的新選擇-重大傷病險
若擔心體況問題，我是會建議先投保後再做打算。
建議優先選擇保障效益較高的險種，倘若被拒保，再往下考慮不遲。
通常保險公司對於體況問題有下列三點做處理：
1.加費
2.除外
3.拒保
需要視病歷資料來做判斷，這個可能需要你做提供。
且上列三點可能需要做一下心理準備。
若加費或除外，就看你個人是否願意做接受。
倘若不幸被拒保，那不妨先視理由再做打算，進而換下一家做考慮。
但若時間點過近...我覺得投保成功機率都不大。
不知道你是何時發現自己罹癌並動手術切除的呢?
看了上述幾段的回覆，希望能讓您了解保險規劃方向，
畢竟購買保險最重要的用意，就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。
要提供保險方案給您參考，請再私訊或來信告知詳細生日與性別，
如果有任何不清楚的地方也歡迎私訊詢問，謝謝。
保險疑問請GOOGLE：【加乘保險-零加乘】
我懂你的顧慮，不過我個人還是不建議。
當然，若你覺得值得...那該張或許是可以考慮的。
畢竟別說除外或加費了，
倘若手術的時間點在一年內被拒保的機率不低；
但該張反而最有可能投保成功。
而這點亦是我唯一「不反對」的理由...
在這邊我也呼籲大家不要等到有體況後才開始檢視自身的保障，
而是在有體況前率先投保才是正確的方式。
因為有體況後，關鍵已經不會是保障內容好不好，而是能否承保。
而該張保單我認為可以考慮的情況如下：
一、被保險人近期已確診罹患癌症
二、被保險人已年過50
三、殘廢/失能保障已做足，且預算充裕
以上三點同時符合，那在考慮不遲。
而個人不建議的理由如下：
一、保障有優先順序，以無法承擔的風險為優先
不論何種保險，一般會投保不外乎兩大主因：
(一)移轉無法承擔的風險
(二)移轉不想承擔的風險
我個人建議優先考慮第一種，倘若有餘力再考慮第二種不遲。
甚至第二種其實可有可無，一般而言我不會主動建議投保。
曾有保戶問過我：
「定期險保障高歸高，但是老年的保費恐怕讓人吃不消。
況且老年人住院機率比較高，是否該加保平準保費的日額型住院險。」
我的回答是：
「不用，因為住院的金額並非一般人無法承擔的風險。
況且真的擔心老年後財務壓力的情況且預算充裕的話，那不妨先考慮終身殘扶險。」
老年人住院機率的確比較高，這點是事實；
我不會去否認這點。
但是依據"衛生福利部"105年的統計資料來看，
70歲以上人口平均住院天數為11.85天，單次的住院時間並不長。
當然，不可否認仍會有長期住院的情況存在，
但屆時的重點是在「看護費」，而非住院費。
煩請參閱此篇：
殘扶(廢)險理賠內容
二、該張保單理賠內容幫助有限
假設50歲男性，繳費期間20年期，
投保額度為1000$，年繳保費為：22,180$
該張理賠項目如下：
| 理賠項目 | 理賠金額 |
| 住院醫療保險金(第二年度起) | 住院日數 X 1000 |
| 住院慰問保險金(第二年度起) | 每次住院 X 1000 |
| 加護病房或燒燙傷病房保險金(第二年度起) | 額外給付加護病房日數 X1000 |
| 住院手術保險金 | 手術次數 X 3000 |
若依照癌症而言，現在治療方式幾乎都是長期性回診診療、拿藥居多。
會動手術的情況，較為少見。
就算動住院手術，住院天數也必然不長。
而住院手術一次才給付3000$，其金額雖然拿的到...
但是人的一生能動到幾次住院手術?
而一次手術數萬、數十萬的花費，這三千元能有多少幫助可言?
換言之，最主要的理賠就屬住院醫療保險金。
但如第一點所述，平均住院天數不高，造成理賠金額有限；
進而導致幫助甚微。
三、有沒有保險不是重點，重點在於該項風險能否承擔
以第二點的保障項目來做討論，假設住院10天且動住院手術；
那總理賠金額為：1.4萬
這1.4萬，我想以一個成年人來說是足以承擔的。
甚至我們說的誇張一點，假設住院100天且動住院手術；
那總理賠金額為：10.4萬
這10.4萬，我想以一個成年人來說還是足以承擔的。
能承擔的，買不買很重要?
很多人都會擔心沒有保險要怎麼辦，好像沒有保險生病就糟了。
但我比較納悶的是...
是什麼讓大家覺得沒有保險是很糟的一件事?
現金難道沒有比保險好用嗎?
我沒太多現金，所以我投保；
將無法承擔的風險移轉到保險公司上。
但是並非代表著每項風險我都無法承擔，需要投保。
結論
如果可以的話，我會建議你先試著考慮【失能(殘扶)險、重大傷病險或一次性理賠防癌險、實支實付險、壽險】這四張險種。
倘若真的不幸被拒保，再做該張險種的考慮不遲。
(但癌症相關險種...投保有難度)
當然，如你所說的被拒保的話，壽險公會那裏會有資料。
但該資料只會顯示被拒保，而不會詳加描述。
而每家公司及核保員標準不一，並非代表前兩家被拒保，第三家也肯定被拒保。
況且，最壞情況也只是被拒保，理論上跟不投保相差無幾。
既然如此，那為何不先試著投保看看呢?
再者，倘若除外或加費日後也可申請取消。
(為了避免誤解，特加強解說。
這邊是說"可申請"取消，不是說100%可以取消，需視體況有無改善而定。)
但除非是像黃斑部病變、尿毒症、肝硬化等...
那種不可逆的疾病，才不會取消批註。
否則就連癌症，因為可治癒，理當都有可能可以取消成功。
最後，倘若真的我提供的方案都被拒保。
(甚至不考慮亦無妨)
我還是不建議你考慮該保單，因為真的幫助甚微。
那不如將該張保費預算留做自用，其效益會更大。
再簡單的說，我可以接受東西貴，但是要有它的價值存在。
而非東西貴，其商品卻沒有相對應的價值可言。
以上，你參考看看。
保險疑問請GOOGLE：【加乘保險-零加乘】
博仁哥 wrote:（每年約2萬多）能投保的【失能(殘扶)險+手術險+重大傷病險實支實付險】（住院我的醫療保險應該夠用）大約的保障額度約多少（一樣是終身型的）？會有除外或增加保費嗎？我的狀況被拒保的機率高嗎？(恕刪)坦白說50歲後的保戶，我會建議先考慮用兩種方式做規劃方向。
1.將預算集中在無法承擔的風險
2.將預算分散、平均在各個風險上
我個人比較建議第1種，再逐步衍生。
而第2種...主要是因為50歲後，你會發現每張保單都很重要。
(因或多或少都有體況問題)
但是保費卻會是個很現實的問題，那不妨以捨取的方式來做。
其中我會建議先以失能(殘扶)險為優先規劃。
因為失能狀態一旦發生，其損失絕非常人可以承擔。
讓我們簡易計算一下：
假設零加乘因腦中風(或意外事故)，不幸癱瘓在床，
經醫生診斷，其失能程度符合3級失能狀態。
那麼必然要請看護，假設請看護每個月算3萬+生活雜項等支出1萬，
每個月的開銷就是4萬。
臥病在床的時間倘若為10年，其花費就會是480萬。
這筆開銷，恐怕不是一般人得以承受的。
依照你的年齡跟預算來說，買終身殘扶可能均月領2~3萬差不多。
我知道其金額不足以上述所說的4萬，但是它可以大幅減輕你的負擔。
假設每月領2萬，你的負擔就相當於減少一半以上，依舊可以達到分散財務壓力的目的。
相信對於事發當下會有相當大的助益。
(因為還有殘廢理賠金，所以不只減少一半)
再者，坦白說我不是很建議全部都考慮終身型保單，
只需要考慮兩張終身型保單，
終身失能(殘扶)險、終身重大傷病險，
該兩張險種，是我唯一會推薦的終身險種。
因為這兩張，才是真正的保障終身！
並不會因為醫學進步，而造成未來保障下降。
終身失能險，簡單的說該險種理賠要件是描述身體的狀態。
而跟醫療方式毫無關係，自然不容易因為醫學進步造成醫療方式改變而有所影響。
像是以前手術或罹患癌症都需要住院，
但是現在都以門診手術、長期回診治療做替代。
這就是因為醫學進步造成醫療方式改變的現象。
進而造就了以往的終身醫療險、終身防癌險等險種，保障大幅降低。
原因無他，主要理賠項目集中在於住院。
終身重大傷病險，理賠要件是領有重大傷病卡。
(但要注意8項除外的部分)
理賠條件是依據健保署公布的重大傷病範圍做為
因為健保署重大傷病創設之目的，在於符合長期治療(或花費高昂)
這也是為何重大傷病資格有效期限大都是永久或3~5年的原因。
假設未來因醫學進步導致癌症得以輕易治療，
但是...那時你該擔心不會是癌症，而是新種疾病。
而不論是否新種疾病，只要擁有重大傷病資格，就得以理賠。
但是回覆歸回覆，有時候卻未必代表著適合您
坦白說我建議優先考慮終身失能險就好。
理由無它，終身重大傷病險目前沒有不還本的。
這也代表著它會很貴，倘若預算提高再做考慮不遲。
最後，等等我會私訊您。
再麻煩你提供給我相關資料即可。
同時，建議將我提供給你的EXCEL檔內的理賠項目看完。
因為理賠項目關係到你個人的理賠權益，至關重要。
而非單單只看保單名稱、保費而以。
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