購買時間:99.11
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南山人壽康祥一生終身保險-B型 NDDLB4A 50萬元 13,900
南山人壽住院醫療保險附約 HS 10單位 2,650
南山人壽住院費用給付保險附約 HIR 1,000元 1,770
南山人壽傷害保險附約 AI 100萬元 3,700
南山人壽新人身意外傷害保險附約 PAR 50萬元 585
南山人壽新傷害醫療保險金附加條約 AMN 3萬元 810
南山人壽意外骨折及特定手術傷害 PBBRA 50萬元 1,850
保險金附約
購買時間:99.11
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南山人壽新終身醫療保險 NPHI7A 1,000元 12,750
購買時間:100.5
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南山人壽真安心手術醫療終身保險 PSIAQ <保額/計劃不清楚> 8,250
各位好,我目前35歲,無體況!!
這三張都是人情保單,加上現在沒有工作,負擔實在太大..
考慮解掉第二.三張,但是第一張不知為解約好,還是減額繳清好..
之後的投保方向,要以雙實支實付為主,還請各位,給我個意見,謝謝
建議三張都辦理解約。
而會直接建議你三張都辦理解約，主要理由有三：
一、三張保單的保費與保障不成正比
保單貴不貴，有時候不是我主要評估的重點。
重點在於他有無理由存在，以及他是否有他的價值。
(但保戶本身有預算之考量另做他論)
貴的東西不一定好，好的東西卻一定貴。
這句話適用於各項產品。
例如：重大傷病險就是會比防癌險貴一些。
但是因為他涵蓋的疾病範圍很廣，且理賠上不會有爭議。
故會比單純針對癌症的防癌險貴一點。
二、解約你還可以拿回一些錢，好解你燃眉之急
通常減額繳清有兩個目的：
1.保留附約
2.延續保障
然而，就如同第一點所談的，保障與保費並未成正比。
那麼，為何要減額繳清...? 不如把錢拿回來做運用效益會更好。
三、既然目前無收入，何不考慮用相同的保費規劃更高的保障?
甚至是降低你的保費，依然可以提高你保障的情況。
更何況無收入的時候，更要精打細算。
由於二、三張預計解約，就先不用討論了。
我先簡略提出最貴的那張保單理賠項目讓你參考看看。
B型那張，屬於混合型壽險：
罹患癌症只能理賠25萬。(原位癌則只理賠2.5萬)
若是符合特定重大疾病(舊款)，也只能理賠25萬。
但兩者只能擇一理賠！(後面會說明為何只能擇一)
身故的話則是全額理賠，但是需先扣除上述兩項申請過的理賠。
也就是說，若你申請其中一項理賠後，身故金就會剩下25萬。
個人實在不喜歡這種混合型保單。
否則依照一般保戶的習慣，多半只會看保單名稱跟數字(保額)來理解自身保障。
但是卻完全不知道其實大大誤解了自己所擁有的保障究竟有多少。
既然已經誤解，那更不用談論補齊保障缺口。
此張最為特別的地方在於他的特定重大疾病理賠項目。
特定的意思在於他將一般重大疾病所包含的癌症剃除掉。
也就是說，罹患癌症只能申請理賠罹患癌症疾病這個項目。
而不能申請重大疾病理賠金，所以我前面才會說只能擇一理賠。
最重要的是保費跟保額完全不成正比。
我以35歲男性；500萬保額；一年定期防癌險；理賠項目如下：
初期癌症保險金：25萬(原位癌)
輕度癌症保險金：75萬(部分第一期癌症)
重度癌症保險金：500萬(除上述癌症以外之癌症)
特定醫療保險金：100萬(標靶藥物治療理賠金)
年繳保費：9900 (保額已設到最高)
這樣你應該很清楚為何我會說保費與保障完全不成正比了。
而附約也同樣不成正比，只能說我感到很遺憾。
我直接介紹實用的保險給你參考看看。
一般規劃保險時，主要是【殘廢失能、癌症、醫療、身故】這四部分，
要以實際狀況來評估各風險的承擔能力，找到無法承受的風險，才能透過較少的保費來做好風險轉嫁。
不論是甚麼年齡，只要仍要透過工作來累積資產，都要避免因疾病或是意外事故的發生，
使得身體器官機能、肢體活動範圍發生問題，一旦喪失工作能力，甚至日常生活需要專人照顧。
這對家庭經濟是相當大的傷害，更可能面臨因看護費用無力支付的慘況。
當無法再從事原先工作時，等同每月喪失原先工作收入。
再從看護費來看，每月需3萬元左右不等，還不包含固定消耗品以及生活上開銷的花費。
若失能10年代表將負擔數百萬元的經濟花費，這對於任何家庭都是難以承受的經濟損害。
務必替自己投保【殘廢/殘扶險】做好殘廢風險的轉嫁。
煩請參閱此篇：
殘扶(廢)險理賠內容
殘扶、長照哪個好?
其次，當今癌症治療方式改變，新式治療技術的突破。
讓癌症平均住院天數下降，無須再以長期住院來接受治療。
然而健保大多不給付的標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用。
單一療程就要將近十萬元的花費，整年下來花費至少要破百萬元!
投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用，別再投保以癌症住院、手術為主的癌症險種。
這已經不適用現在醫療現況，最合適是【罹癌就一次整筆給付】的險種，
只要一旦確診就可以向保險公司申請整筆的保險金，那筆龐大的金額可以自由運用。
最好要有200~300萬左右才會比較安全。
如圖兩張一次性理賠的險種：
而投保醫療險就是擔心發生醫療事故時住院期間的醫療花費、薪資損失。
要有較好病房品質的升等病房之差額，來避免因多位病患產生交叉感染。
同時醫療技術越來越進步，許多新式微創手術、雷射、注射、藥物治療，
很有可能是健保不給付的項目。因此設備、材料費、藥品等其他各項費用，就需要額外自費。
雖然可以有更好的治療效果但要面臨數萬元至數十萬元，以目前的醫療現況看來，最好能有15~20萬以上的醫療額度才會安全。
更可以投保兩張的【實支實付醫療險】，透過兩張實支的互補性，讓我們能有更完整的保障項目，
包含"門診手術雜費"這加分項目，將會更符合當今醫療需求的規劃。
煩請參閱此篇：
你買對醫療險了嘛?
實支實付險怎麼買?(上)
實支實付險怎麼買?(下)
您是否已經成家生子、是否每月需奉養父母、有背負經濟負債或貸款呢?
當不同情況要背負責任也會不一樣，要透過實際情況來評估，
倘若有壽險保障的需求，建議投保【定期壽險】來做好階段性的保障，
避免當發生事故時，讓家庭的收入受到影響。
煩請參閱此篇：
壽險該怎麼買?
最後，建議保費盡量不要選擇月繳。
保費的計算方法並非月繳X12=年繳
簡單的說，你選擇月繳保費，你X12下去你會發現保費比年繳保費多5.6%
若真的經濟上感到吃力，那麼去辦一張信用卡來繳費絕對不壞。
有些信用卡繳保費，可以分12期0利率，且有1.2%以上的現金回饋。(金融轉帳也才1%折扣)
相當於月繳的意思，而且折扣還比較多，且不會多出那5.6%的保費。
看了上述幾段的回覆，希望能讓您了解保險規劃方向，
畢竟購買保險最重要的用意，就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。
要提供保險方案給您參考，請再私訊或來信告知詳細生日與性別，
如果有任何不清楚的地方也歡迎私訊或來信詢問，謝謝。
保險疑問請GOOGLE：【加乘保險-零加乘】
godiva0603 wrote:
購買時間:99.11
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南山人壽康祥一生終身保險-B型 NDDLB4A 50萬元 13,900
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南山人壽新人身意外傷害保險附約 PAR 50萬元 585
南山人壽新傷害醫療保險金附加條約 AMN 3萬元 810
南山人壽意外骨折及特定手術傷害 PBBRA 50萬元 1,850
保險金附約
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南山人壽新終身醫療保險 NPHI7A 1,000元 12,750
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南山人壽真安心手術醫療終身保險 PSIAQ ＜保額/計劃不清楚＞ 8,250
各位好,我目前35歲,無體況!!
這三張都是人情保單,加上現在沒有工作,負擔實在太大..
考慮解掉第二.三張,但是第一張不知為解約好,還是減額繳清好..
之後的投保方向,要以雙實支實付為主,還請各位,給我個意見,謝謝
其實三張都已經繳了快10年了，如果收入允許是不要輕易解掉比較好。
(但是你的業務很瞎，搞這麼多主約，手術險在那個時候南山他們都有定期的附約可以加強)
但若考量當下沒工作，以現金流入極少只能吃老本的狀況，2.3單是得先砍掉。
1單主約有壽險成分理當會有保價金，
應該可以申請減額繳清附約可以存續(混合型的主約要再確認)；
1單附約的部分，意外險可以用其他意外險取代，費用會較低，骨折險算意外險補強看個人需求，
HS實支實付可留著，HIR日額可暫留等收入穩定要規劃第二張實支實付再調整。
以上是個人想法
也不是每個人觀點都相同，只要你覺得值得，那我想就OK了。
否則也不會只有我建議解約，而其他人建議保留。
只是我建議你再看一下3700$那張理賠項目跟理賠金額。
簡稱意外綜合套餐好了。
一般來說除非保戶堅持...否則我不會規畫此張保單。
我會規劃意外險的情況，絕大部份是為了拉高意外死殘。
因為其他的理賠項目，皆可透過實支實付、殘廢險、殘扶險來做替代。
更別說上述三張理賠涵蓋範圍更廣，且額度也容易拉高。
我簡易列出來讓你參考看看。
意外身故：100萬
意外殘廢一次給付：100萬(1~11級殘廢，依殘廢等級給付100%~5%)
不能從事原來任何工作：5000(周，最高52周)
不能從事原來一部份工作：1250(周，最高52周)
永久不能從事任何工作：8333(月，最高10年)
意外每週住院病房保險金：2500(周，最高20周)
意外手術保險金最高：1000~2萬(次)
豁免保費：(全殘或永久無法工作)
年繳保費：3700$
恕小弟眼拙，我實在看不出來他的保費有相應的保障。
我們來看一下同樣都是附約的殘廢險跟殘扶險的部分。
巴拉拉殘廢險
(1~11級殘廢，依殘廢等級給付100%~5%)
疾病、意外殘廢一次給付：100萬
35歲男性，年繳保費：610$
巴拉拉殘扶險
(1~6級殘廢每月給付。保證給付180個月，給付期間身故餘額貼現一次給付)
疾病、意外殘廢一次給付：1萬
35歲男性，年繳保費：541$
以上，你參考看看。
謝謝。
保險疑問請GOOGLE：【加乘保險-零加乘】
所以你若方便的話，直接mail我會比較好。
況且我直接做保單健檢，整理成excel檔你會比較清楚。
(最重要的是我覺得01排版不是這麼親民...)
山拉拉人壽住院醫療保險-計畫10-年繳保費2650$
住院病房費限額： 1000 元
加護病房限額外加： 1000 元
住院手術費限額最高： 0 元
(因與下列住院醫療費用限額合併計算)
住院醫療費用限額： 5 萬
(僅限於住院手術，不理賠門診手術-手術費、門診手術-雜費)
住院前後門診限額： 500 元
住院病房費定額： 1000 元(實支實付二擇一)
上述理賠項目，只是概略。
有些備註沒寫，只寫比較重要的部分。
而大家都知道，實支實付的挑選最重要的就是雜費理賠額度。
該張雜費額度才5萬卻要2650$，我不認為有他的價值在。
更何況還是手術跟雜費合併計算的情況下...
而此張為實支實付險，但是僅理賠有住院的情況。
換言之，就是只要沒住院皆不得理賠。
我會建議挑選門診診療、門診手術皆得以理賠的實支實付。
而雜費跟手術費額度合併計算的部分，理論上對保戶會比較有利。
因為施行手術的費用，各家醫院歸類不同。
有些屬於手術項目，有些歸類於雜費項目。
在此種情況下，合併計算絕對會對保戶較為有利。
但是目前市面上凡合併計算的，最高保額都不太高。(例如你的最高額度才5萬)
因此理論上很好，實務上則目前沒有手術及雜費合併計算後金額又高的。
那我們來看另一張巴拉拉人壽的實支實付險。
巴拉拉人壽住院醫療保險-計畫一-年繳保費3212$
住院病房費限額： 1000 元
加護病房費限額外加： 2000 元
燒燙傷病房費限額外加：2000 元
手術費限額最高： 16 萬
住院醫療費用限額： 9 萬
(有理賠門診手術-手術費、門診手術-雜費)
住院前後門診限額： 600 元
出院後門診腫瘤治療限額：4 萬
補充保險金限額： 2000 元
住院病房費定額： 1000 元(與實支實付給付二擇一)
註：儘管該張實支實付險雜費最高可到5倍。
但是考量到這種情況較為少見且容易被保戶所誤解。
(需住院180天以上，才能到45萬額度)
故只有列在我個人做的EXCEL表的備註欄內，不列在上述討論。
亦不建議把最高雜費額度當作參考值標，否則只會過度放大其價值。
儘管該張實支實付險較貴，但是保障範圍、理賠金額都比原先的廣且高。
在這種情況下，我想就不用多說了。
最後，同樣的險種不代表相同的理賠。
這點請謹記，否則每張看起來都一樣。
但是實際上理賠卻會是截然不同的結果。
以上，你參考看看。
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