想請大家幫我檢視，以免買了沒有效用的保單！
謝謝各位
今年買了一份保單，爬了幾篇文章，還是不清楚，我的保單內容是否完整
想請大家幫我檢視，以免買了沒有效用的保單！
謝謝各位
想請大家幫我檢視，以免買了沒有效用的保單！
謝謝各位
peach3242003 wrote:
今年買了一份保單，...(恕刪)
HIW 完全不建議去保，假設盲腸炎開刀，住院三天，住院費可以領3000元，有做手術再加3000元
這樣你才領6000元，但你一年保費是多少是14350元，繳20年是287000元，現在醫院不可能讓
病人住院這麼久，除非你願意自費，自費雙人房一間算你3000元就好，理賠才1000元根本划不來，
買類似這種的醫療險除非你疾病住院超過20天以上，不然依照比例完全划不來!
依照機率來說，除非你真的很衰，常常去住院，不然類似HIW的險種(終身醫療險)可以不用買，
但是醫療實支實付這事一定要買的!
HKR說真的也可以不用....這種附約還要繳三千多保障又低，就別了吧!
其實你要先看你家族病史，再來是你的身體健康狀況，人正常來說是35歲身體"才開始"走下坡
如果沒有甚麼家族病史，其實很多消費型保險可以不用這麼早買!
peach3242003 wrote:
今年買了一份保單，...(恕刪)
看完後 發現樓主您是分開買兩份保單嗎?
還是只有一份呢?
第一份是只有終身醫療+終身癌症(有給付上限的)
第二份則是終身醫療+意外組合+實支實付+住院日額手術給付
沒關係 總攤開來看:
終身醫療險 以您目前28歲的年齡來看 的確不適合
因為現在的您 應該著重在醫療險 意外險(因為您需要餐飲外送) 癌症險 重大疾病險及殘扶險才比較正確
當然有壇友提及的說家族病史及您個人體況問題的確很重要 因為那是保險公司承保與否的關鍵
.............................
第一份保單
HIW:終身醫療險 保額1000
---->
這個險種不是不好 只是不適合現年28歲的您 這份保單著重在住院及手術給付
以及承保期間若無理賠紀錄的話 會有增額保障
CWR1 終身癌症險 保額1單位
---->
這個險種說真的 真的是比較不太建議 一來有給付上限(180萬 最高360萬)
唯一的好處就是繳費20年保終身
問題是終身險在現行的醫療環境下 真的非必須不可嗎?
癌症險給付的主要在客戶罹癌時 需要長期的追蹤回診治療的龐大開銷(化療,放療等)
倘若給付有上限 光這樣可能就無法完全貼補客戶之後的罹癌補償需求了
因此可以以定期癌症險取代 雖然需要年年繳費
但至少給付無上限 且保額也能較為提高^^
.............................
第二份保單:
HIW:
內容同上 就不再多加贅述了
AHI:意外住院日額給付(含骨折未住院) 保額1000
----> 這其實就是一種薪水補償的概念 只是為何沒將保額拉至2000呢@@ 保費其實相去無幾呢!!
ADC+MRB:
---->
意外殘廢死亡給付 保額100萬+意外實支實付 保額5萬
說真的 其實保障內容而言並無任何不妥
真要說的話 就是不保證續保
若是有保證續保的意外附約，不論申請理賠的次數多麼頻繁，金額多高
保險公司都不能以此做為隔年不續保的理由(只要客戶有固定繳保費)
但不保證續保的商品，就有可能會遇到隔年被斷保的問題，不論機率多低都無法排除這樣的可能(只要商品停賣或是申請次數頻繁等)
因此建議改成MADD+NMR 會更好
NHR1:
----->
就是住院醫療實支實付 保額1500
這個險種很重要 保得不錯 且目前NHR1也已經停賣了
只是這個險種屬於漸進式保費 會隨著年齡越大 保費會越來越高
且這個險種並沒有條款明文規範 理賠門診手術
目前是開放融通理賠(但哪天富邦說不賠了,客戶其實是會很吃虧的,畢竟保單條款上沒寫非賠不可,理賠主導權是在保險公司的)
唯一的好處是此險種的病房費跟雜費是較富邦另外一個險種來的高出許多
HKR:
----->
其實這個附約 就類似主約的性質 說真的以樓主的年紀 小弟也不建議保這個
應該將這險種的保費移往其他更重要的險種 規劃會比較好 再者保額也是僅500 真的不太適合您
WP:
-----> 就是豁免保費
總結:
倘若您的預算是在年繳24000-30000內的話
因為小弟不清楚您保單是剛買沒多久 還是已經買一段時間了
1.終身醫療險真的要仔細斟酌了 若您不介意小弟這麼說的話 就當犧牲一次保費 小弟不是叫您非解約不行 只是您剛買
,也明白您賺錢很辛苦(大家都很辛苦>_<) 可終身醫療險 不能減額繳清 > < 且保障上來說也很受侷限
建議您可以考慮殘扶險 或是 單筆給付的新型重大疾病險當主約會更好
2.將終身癌症險 改成定期癌症險 且提高保額 會比較妥
3.意外險部分 將意外住院日額給付提高到保額2000 且把不保證續保的意外附約 改成保證續保的意外附約 這樣相信您
會更放心
4.實支實付醫療險 基本上小弟覺得OK 只是上述提醒您的部分 您可以再想想
5.HKR的部分 小弟也是建議您可以拿掉 把其保費挪到其他更重要的附約補強會更好的
謝謝您
flounderjason wrote:
請問大大 您以下提...(恕刪)
請問大大 您以下提到的
CWR1 終身癌症險 保額1單位
---->
因此可以以定期癌症險取代 雖然需要年年繳費
定期險是便宜沒有錯，但是每五個歲數會調漲保費，年紀越大保費越高
可能要計算到最後哪一個會比較便宜，畢竟終身型的20年都是繳同樣費用
-----> 的確多數的定期險是如您所言 每五年會調整費率 這就是所謂的漸進式費率
可是小弟所指的是富樓主投保的富邦中有一個定期癌症險 其費率是長期可調式平整費率
(基本上就是平準費率) 就沒有所謂五年就一定會調整費率的問題
但至少給付無上限 且保額也能較為提高^^
大大您上述這點無上限，是否有類似的保單，能否告知小弟?感謝~
-----> 應該這樣說了,業界有很多類似的保單,真要比較可能得花不少時間去細看保單條款
再者小弟所謂的無上限或許該修飾一下,正確來說是沒有給付限額才對,好比樓主原本承保的
CWR1 1單位的給付限額就是180萬 2單位就是360萬(最高)
所以癌症險部分以小弟通常跟客戶說的就是:
癌症險是給付罹癌時的療程開銷
單筆給付的重大疾病險 則是補強實支實付上不足的缺口,因為癌症的開銷絕對不是自己所想的那樣而已
.............................................................................................
您可以參考 K.C影大大說的~因為我個人是以機率來計算甚麼時候要買
然後以防癌來說，定期和終身，我自己本身會選終身，因為"定期險"以基數5歲都會調漲一次保費
比如說21~25歲是2500元；26~30歲是3500元，類似這樣
所以到最後計算起來不如買終身來得划算。
但裡面也是要注意，有些癌並不會理賠，例如每一家保險公司都不賠"原位癌"，這要注意!
因為癌症一開始就會需要龐大的費用，有些業務會要你改成買重大疾病
這也是可以考慮，畢竟若發生了，他是一次性理賠!
-------->
其實不管是定期險或終身險都好,沒有絕對的好壞,端看客戶認知,畢竟有些客戶就是喜歡繳費一定年限後就保終身
這無可厚非~~
只是保險規劃與其去一再計算保費,小弟倒覺得保障給付內容才是更重要的
畢竟沒有人買保險 卻喜歡用保險的 對嗎?
至於您說得很好 各家保險公司商品都不會是完美的 原位癌這個部分確實多數公司是列為除外不保的
可是是否全部保險公司都沒賠呢? 這就得細看了
而單筆給付的重大疾病險則是補強癌症險的不足(像標靶藥物等)
雖然標靶藥物 有實支實付可以Cover 但也無法完全
因此才需要單筆給付的重大疾病險去應付突如其來的醫療開銷應急
但業務也不能說 那就保單筆給付的重大疾病險就好 癌症險不用了
這是不對的
因為兩者給付的保障面是完全不同的
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