關於保險,這樣想對不對??

Carolin.yo
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樓主

2014-03-06 15:59

小時候父母買的保險
有的是一點一點領回小的
有的是一次領回一筆大的
有的就是那種一去不回的

現在也要幫自己的孩子規劃了
可是我想不透

1.據說可以回本的保單,以台灣這種經濟發展
到孩子大了領回來的,能多值錢??
好像買對股每年領息,還比較好??
投資型保單多半親朋好友都是勸阻...

2.醫療的...
以我自己回想,多數用在意外險上
生孩子也拿回了一些
反而目前身上最大的病不能給付
保險總是會保不到你要用的那個病....
現在全民健保也還不錯,大病小病
1年花下來,有1年的保費多嗎?

3.癌症照現在醫學發展可能不會那麼可怕,但也己經保了

4.壽險保給我的孫子用?

5.最重要的是,我生孩子時要問有關保險的事,結果業務是一問都不知
因為是人情保單,他年紀跟我父母一樣,很多事都跟不上發展...
所以如果我要幫孩子投保
找保險員是找??我朋友?是不是若我孩子要用到理賠時他也老了,或是根本沒做了?

6.全家人哩哩雜雜一堆保單都同一家公司...??
在什麼都不可靠的年代,是不是應該分散一下風險??

抱歉,我可能問了很多白目問題,真的什麼都不懂
而保險真的也很難參透...

2014-03-06 15:59 發佈

may5488

may5488
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2樓

2014-03-06 16:28

我整理的一些內容您參考看看.我不是專業人士

1.據說可以回本的保單,以台灣這種經濟發展
到孩子大了領回來的,能多值錢??
好像買對股每年領息,還比較好??
投資型保單多半親朋好友都是勸阻...

有聽過一句話嗎?不用錢的最貴嗎?我舉個還本型醫療險的例子給您聽.目前台灣還本型的終身醫療險據我所知都是帳戶型的.只有遠雄的有一張無上限理賠(但是這個不是還本型的醫療險，這張是不還本的)以1000日額來說.理賠上限通常是250-300萬.看各家保險公司的商品而定，不是永無止盡理賠哦!250-300萬醫療帳戶用完保單契約就終止了.

我是建議還是不要買終身型的.終身型保障低保費高.有人繳不到幾年就不想繳了.不想繳解約或者保額減半都會有所損失.而且錢是會通膨的現在的1500元.或許可以住到二人病床但是等到您小朋友年老時.錢都通膨剩不到1/3甚至更低.那有保終身跟沒保終身的意義在哪裡?住院還不是要自己貼錢.若有保終身型的錢是我我會拆成二筆.一個做定期險.一個想辦法自己存(任何方式都可以.買股票.買儲蓄險IRR高的)萬一需要用錢是還會比較靈活運用.終身還本型醫療險.其實也是用自己的錢理賠給您自己.舉一個例子來說.一年繳費8630元.20年總共繳172600元.如果從0歲活到70歲.其實172600元很容易就可以理賠完.若理賠完在身故後是一毛都不會還給受益人的.所以我才說是自己把錢存在保險公司(無息給保險公司去做投資)然後用自己的錢理賠給自己.這麼做是無任何意義的(172600/1500=115天/70年=1.64天)等於一年只要住院1.64天.小朋友0-3歲很容易生病住院的.隨便住院一次都7天以上.我認為這115天很容易在20歲前就用完了.

若是我有3萬的預算要保終身型的.我會拿1萬來保定期險.另外2萬去找年報酬率高的.比如:股票.不過當然要慎選.選穩定配息的.年報酬率有5%以上的.假設以年報酬率5%的.一年存2萬.20年40萬.20後年報酬率5%滾下來接近70萬.這筆70萬就繼續滾至您小孩70歲.總共會滾出806萬.用這筆錢來做醫療障戶.這樣子是不是比您放在保險公司好太多了.終身險住院一天理賠1500元.806萬/1500=5373天/365天=14.72年

若是追求穩定可以考慮儲蓄險IRR高的假設IRR3%來計算(台幣目前有躉繳利變六年IRR2.3%.美金型躉繳利變IRR3.08%.所以IRR3%20年不難.以下是很保守計算)每年存2萬.20年存40萬.20年報酬率3%滾下來接近55.5萬.這筆錢就繼續滾至70歲.總共會滾出244萬.終身險住院一天理賠1500元.244萬/1500=1627天/365天=4.45年

2.醫療的...
以我自己回想,多數用在意外險上
生孩子也拿回了一些
反而目前身上最大的病不能給付
保險總是會保不到你要用的那個病....
現在全民健保也還不錯,大病小病
1年花下來,有1年的保費多嗎?

二代健保實施後，除了每個月要繳的健保費和以前不一樣以外，DRGs(住院診斷關聯群)支付的改變，可能有的影響是住院天數變少、醫療自費項目/額度可能增加、許多以前需要住院的手術也可以在門診完成，那麼醫療險該怎麼買會比較適當呢？

1. 住院天數變少，可以適當的減少醫療險日額額度規劃：
目前平均的住院天數已經下降到大約為13天，如果你的醫療險只有規劃日額的部份，能拿到的理賠金額可能會越來越少。
所以可以適當的調整住院日額的規劃，將保費支出移至可以轉嫁醫療花費的大宗–雜費開支的實支實付醫療險，根據收據所載的支出補貼損失。

2. 自費項目變多，可以提高實支實付醫療險去因應：
二代健保實施後，由病患自己負擔的自費/額度都可能項目變多，另外，醫療方式不斷進步，很多新型態的醫療方式不斷出現，病患可能需要自費才能使用新的治療方式。通常這些自費就是醫療費用負擔的大宗，所以應該為自己規劃實支實付醫療險來幫忙。
(根據健保局的統計，住院醫療花費裡，病房費佔26%、手術費佔9%、其他雜費佔了64%)

3. 檢查目前的日額/實支實付醫療險是否理賠門診手術？
許多過去可能要住院才能完成的手術，現在都可以在門診完成了，所以保戶們要注意自己購買的日額或實支實付醫療險有沒有明確寫出會給付門診手術？要注意的地方包括a.若不在手術表內的門診手術，保險公司怎麼賠？ b.實支實付醫療險的門診手術，是賠門診手術的手術費本身？還是也包括門診手術衍伸的雜費？

4. 利用一次性給付的重大疾病險或新式型癌症險轉嫁龐大醫藥花費：
重大疾病險以及新式癌症險的理賠方式是在事故發生時，理賠一筆理賠金，讓病人可以較靈活的運用、提高醫療品質。現在台灣每三人就有一人罹癌，罹癌率之高以及罹癌後龐大的醫藥花費，真的值得在健康時花點時間研究瞭解，幫自己做好癌症保障，至少在不幸罹癌時可以讓自己的充裕的資金抗癌，也不至於讓龐大的花費拖垮家人的生活。

您要想想何種狀況下會造成您的負擔如以下.我覺得死不可怕.怕是殘廢.而造成家人的壓力.買保險是備而不用.沒有用到代表您很健康.就把錢捐給需要用的人.這個是社會保險的意義.若需要用到也可以自己自救，不求人，有聽過一句話？久病床前無孝子，但是不是每一個人都需要買保險的.也可以選擇風險自負

殘廢的風險不能輕忽，因為一旦殘廢，有可能會失去工作賺錢的能力，如果你是家中經濟支柱，影響的就是整個家庭。因為殘廢後生活還是要過，甚至如果還要負擔看護費用的話，更是很龐大的支出，很多家庭就因為這樣而破碎。
另外，如果嚴重到需要有人照顧，卻無力負擔看護費用的話，雖然也許可以讓家人來照顧，可是對家庭照顧者來說，除了金錢是沉重的負擔外，家庭照顧者所承擔的精神壓力也很重.

什麼是風險管理
什麼是保險
基本觀念是什麼

風險管理~~
主要是風險評估依評估結果來決定以何種策略執行
風險評估依照家庭背景資產負債健康狀況經濟能力未來遠景
...等等納入要件.分析可能會面臨的風險討論執行何種策略降低可能的損失
風險管理，就是替自己做好風險的管理，
例如，財務風險、保障風險~~~~等等
意外不所不在，保險就是預防萬一風險來臨時，
將風險轉嫁給保險公司，
若意外住院，那些醫療費，還有看護費、病房費等等，
甚至薪水，都可因為保險來做補償。
像我自己本身也是因為出了車禍才意視到保險的重要性，
若我有保險，我所有的醫藥費等等，都可以申請保險。
還有也是以防因意外而造成無法工作，
給家人負擔，不止沒有收入，還必須支出。
所以可以從平常就替自己做準備。
保險除了保障之外，還提供了財務規劃，
像替自己退休金、子女教育基金、購屋計劃、旅行金等等
把小錢變大錢，用時間+複利，來自己致富。

買保險只是策略之一
例如一位身價10多億的大地主有需要買保險嗎?
答案是 : 不需要因為其資產無論是醫療或退休都不愁
可以選擇風險自留風險自留也是策略之一因自身可承擔
例如: 一位家庭成員5個經濟來源是從事鐵工月收入4萬多的父親
就需要以保險來分擔風險其中又以意外險種為主要

3.癌症照現在醫學發展可能不會那麼可怕,但也己經保了

重大疾病險/一次給付型癌症險:
建議:目前的防癌險有下列缺點:
(1)初次罹患癌症給付偏低 .將會受限健保制度.無法選擇有效的治療方式.
(2)目前癌症並不需要長期住院.加上DRGs制度的實施.因此防癌險的高住院日額.將可能發生看到到卻用不倒窘境.
(3)很多業務會提醒您防癌險是否理賠併發症很重要.但實際上各家防癌險的條款上規定必須是癌症直接引起的併發症才理賠.但如何判斷直接或間接?以往.有保險公司以副作用或後遺症拒絻理賠!
(4)不管是放射性治療或是化學治療.目前防癌給付偏低.大約在1-3千元間.而常聽到的標靶藥.就是化療的方式之一.一次只理賠1-3千.對於一個月要數萬元的自費藥.有何作用?且標靶藥為口服式的化療.部份保險公司還指定只理賠注射式的化療.其次.目前放射線治療的各式刀法.如伽瑪刀.諾力刀.電腦刀 .螺旋刀等.需要自費2-20萬.試問需要花錢投保理賠偏低的防癌險嗎?

4.壽險保給我的孫子用?
15歲以下的小孩子不需要壽險.所以您的小孩若很小這方面就不要規劃了(最多就是為了買附約的定期險，而一定需要附加個主約，終身壽險通常是10萬，但是也有保險公司有專案可以代1萬或是3萬).因為就算保了15歲以下也不會理賠壽險.只會加計一點點利息還給您.若沒有發生什麼狀況.15歲以下只是無息的給保險公司拿去投資.所以若有保壽險這方面的預算.是我我會改用別的方式存下來.

如果是大人要投保就要看以下.不是每一個人都有壽險的需求
另外什麼種人需要保壽險.這個要看個人需求哦：理賠重點為身故/全殘，有三個條件需要壽險：A.家庭經濟支柱 B.有債務的人 C.家中有殘疾人士須扶養。如果符合前述三個條件之一，會需要一定額度的定期壽險(非終身)，用便宜的保費拉起高額的身故保障保障家人.

5.最重要的是,我生孩子時要問有關保險的事,結果業務是一問都不知
因為是人情保單,他年紀跟我父母一樣,很多事都跟不上發展...
所以如果我要幫孩子投保
找保險員是找??我朋友?是不是若我孩子要用到理賠時他也老了,或是根本沒做了?

我是覺得保險業務人員的素質很重要.賺錢的心態不可取.雖然業務員也要生活.也是需要業蹟沒有錯.(也就是推薦一些貴桑桑的商品.或者理賠範圍太小的.不過這個部份不僅業務員有問題.其實保戶也要自己做好功課.免得吃了悶虧)我是覺得要以保戶的利益.保障為優先.其實從規劃內容就可以差不多知道了.您不僅要挑個穩定度夠的.也要挑個專業知識夠的.重點是要能找到一個可以溝通的業務員.至少您的觀念跟對方幫您規劃的內容可以得到平衡點.我是不太建議人情保.除非對方幫您規劃的內容有符合您的需求.不然我都是找不認識的居多.目前我家的保單.全家加上父母親有六人.每一個人買的保單的保險業務員都不相同.不過目前都還有在從業.有問題時也會適時出現幫我辦理理賠相關事宜.所以我是覺得服務上還不錯.

6.全家人哩哩雜雜一堆保單都同一家公司...??
在什麼都不可靠的年代,是不是應該分散一下風險??

買保險最主要是要看保險公司的適足性.一些後段班的保險公司建議您不建議列入考慮.另外保險也要適時定期做保單健檢.因為不同時期會有不同的需求(嬰兒.剛踏入社會的新鮮人.已婚.退休族群)

ayz847

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6227分

3樓

2014-03-06 17:09

may5488 wrote:
我整理的一些內容您參...(恕刪)

哇！你不去當保業很可惜。
專業度高又熱心。
真的很可以朝這個方向發展。

linpredator

linpredator
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文章編號：48993475

432分

4樓

2014-03-06 17:19

Carolin.yo wrote:
小時候父母買的保險
有的是一點一點領回小的
有的是一次領回一筆大的
有的就是那種一去不回的

現在也要幫自己的孩子規劃了
可是我想不透

1.據說可以回本的保單,以台灣這種經濟發展
到孩子大了領回來的,能多值錢??
好像買對股每年領息,還比較好??
投資型保單多半親朋好友都是勸阻...

2.醫療的...
以我自己回想,多數用在意外險上
生孩子也拿回了一些
反而目前身上最大的病不能給付
保險總是會保不到你要用的那個病....
現在全民健保也還不錯,大病小病
1年花下來,有1年的保費多嗎?

3.癌症照現在醫學發展可能不會那麼可怕,但也己經保了

4.壽險保給我的孫子用?

5.最重要的是,我生孩子時要問有關保險的事,結果業務是一問都不知
因為是人情保單,他年紀跟我父母一樣,很多事都跟不上發展...
所以如果我要幫孩子投保
找保險員是找??我朋友?是不是若我孩子要用到理賠時他也老了,或是根本沒做了?

6.全家人哩哩雜雜一堆保單都同一家公司...??
在什麼都不可靠的年代,是不是應該分散一下風險??

抱歉,我可能問了很多白目問題,真的什麼都不懂
而保險真的也很難參透...
...(恕刪)

保險不難懂
簡單說就是
"沒事的時候繳錢有事的時候領錢集合大家的錢幫助有需要的人"

如果一輩子都沒事呢?
那就當做善事阿
你繳的錢
就拿去幫助別人了阿(扣除掉保險公司的收入之後)

樓上那網友真專業
我簡單聊一下好了(非保險業務及本科只是之前有接觸)

1
保本就只是保本
頂多多一些利息
想賺就不用想太多了
投資型的話盈虧是自負的
保險公司跟業務員不會負責的

2
終身醫療比較貴
定期跟實支實付便宜
但大部分只到65歲70歲75歲這樣

3
那是因為台灣有健保
所以你覺得看病不用很貴
最近家人生病住院
無聊把帳單看一下
有健保...20天費用四萬多
沒健保...20天費用三十幾萬
癌症近年來永遠是死因第一名
後面是跟著心血管疾病這類的

4
人死掉給錢的
兒子應該會先拿
輪不到孫子

5
保單一定有會有一個業務員負責
差別在於是不是你認識的人而已

6
還好
看你的預算跟喜好吧

may5488

may5488
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161分

5樓

2014-03-06 17:24

哈.您太抬舉我了.我只是有興趣研究而已.當家庭主婦顧小孩又很無聊.上網打打屁囉!

ayz847 wrote:
哇！你不去當保業很可...(恕刪)

artNZ

artNZ
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4分

6樓

2014-03-06 18:19

Carolin.yo wrote:
小時候父母買的保險有1.據說可以回本的保單,以台灣這種經濟發展
到孩子大了領回來的,能多值錢??
好像買對股每年領息,還比較好??
投資型保單多半親朋好友都是勸阻...

2.醫療的...
以我自己回想,多數用在意外險上
生孩子也拿回了一些
反而目前身上最大的病不能給付
保險總是會保不到你要用的那個病....
現在全民健保也還不錯,大病小病
1年花下來,有1年的保費多嗎?

3.癌症照現在醫學發展可能不會那麼可怕,但也己經保了

4.壽險保給我的孫子用?

5.最重要的是,我生孩子時要問有關保險的事,結果業務是一問都不知
因為是人情保單,他年紀跟我父母一樣,很多事都跟不上發展...
所以如果我要幫孩子投保
找保險員是找??我朋友?是不是若我孩子要用到理賠時他也老了,或是根本沒做了?

6.全家人哩哩雜雜一堆保單都同一家公司...??
在什麼都不可靠的年代,是不是應該分散一下風險??

抱歉,我可能問了很多白目問題,真的什麼都不懂
而保險真的也很難參透......(恕刪)

妳好,

其實您已開始思考您保的那些保險,不如就花一段時間來好好搞懂您保了哪些險.

我自己也是最近才這兩個月才開始瞭解保險事務的,一開始也是有朋友的朋友推人情保單,但我想了想,保費貴不貴或回不回來不是重點,重點就是你需要理賠的時候這保險一定要發生作用. 所以來此版爬了一些文,也請教了一些保險研究達人--A大,May大,P大與嘎大,目前終於暫時處理好意外險,重大疾病險(當癌症險)與第一支實支實付醫療險.

如May大所言,如果身家數十億,自然不需要買保險.小資貧民的我們,希望透過每年交一點保費,分散意外或疾病帶來死殘的風險.如果您希望交出去的錢在關鍵時刻發揮效果,那就要瞭解您花錢保了什麼,並想想這是否是您要的.

對於保人情保單的朋友,既然是"還人情"或"給人情",就不用計較它的好壞,當成是資助這個保險業務員.
如果經濟上無法如此慷慨,那就用其它方法"還人情"或"給人情",免得造成不必要的遺憾.

may5488

may5488
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文章編號：48997919

161分

7樓

2014-03-06 22:36

另外您買保險必需抓到一個原則為以下:

保險的規劃有一個大原則，就是「保大不保小」，換個角度來說，就是以「低保費、高保障」的險種為優先。什麼是低保費、高保障呢？就是用很少的保費，就能換取到很高倍數的保障。

意外險就是當中的最佳代表。以職業等級一、壽險公司的意外險來說，100萬的意外保障，一年的保費只要一千初頭，接近是1000倍的保障倍數(保障倍數=保額÷保費)。如果是產險公司的意外險，相同保障可能只要六、七百元就能買到了！
以產險公司的來計算大概相當於(100萬/650元=1538倍)
以壽險公司的來計算大概當當於(100萬/1000元=1000倍)

定期壽險也是如此，雖然保費會隨著年紀增加而越來越高，但反過來說，在年輕時比較沒有錢的時候，靠少少的錢就能獲得很大的保障。以一年一約的定期壽險來說，30歲男性、一百萬的壽險保障，年繳保費大概只要2000元左右，相當於是500倍的保障倍數。

這裡也許你會有疑惑，為什麼要優先考慮高保障倍數的保單呢？比起醫療險，這些事情的發生機率不是比較低嗎？

正是因為發生的機率低，所以少少的保費就能換到很大的保障。如果發生的機率高，保障就會很低，其實就比較沒必要投保.這部份就可以考慮風險自負.

低保費、高保障的險種，通常也代表了發生事故時，造成的金錢損失不少。就因為用少少的保費就能買到大大的保障，才能夠兼顧生活品質和足夠的保障。至於賠不多的保險，其實就比較沒必要投保了。

所以，根據「保大不保小」的原則，你也可以很容易的判斷應該先規劃哪些險種。個人認為應該規劃的險種順序：

一、殘廢險
二、壽險
三、實支實付醫療或定期重大疾病險