今年30歲，之前都沒買過保險，因緣際會下碰到一位長輩幫我規劃保險而跟他買了兩份保單。
因為對保險沒啥概念，爬文後還是覺得了解有點不足，想請對保險比較有研究的大大給我對這份保單給點意見看還可不可以，感謝~~~
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第一份保單
保險項目
全球人壽安心360利率變動型增額壽險 QIS20 20年期 保額5萬 保費 11200
全球人壽殘廢照護終身保險附約 XDR20 20年期 保額125萬 保費 18750
全球人壽醫療費用健康保險附約 計畫4 XHR00 1年(保證續保) 保費 1950
全球人壽住院醫療保險附約(定額型) 計畫1 MIR00 1年(保證續約) 保費 2451
全球人壽防癌終身健康保險附約 三單位 NCR20 20年期 保費 5310
實繳保費 40013 平均一個月大概3520 長輩業務是說這樣大概保障都有了 但我似乎覺得長照險1萬八跟防癌險會不會有點太高?
在我看來你這份保險建議書是不合格的。
保險是好的，但要量力而為，薪水三萬就不要多想了
基本的終身醫療趁還年輕趕快保，重大疾病可以保產險的一年一約，便宜非常多~但沒終身，建議保到5x歲可以中斷或縮減保額，說真的要是60歲以後中了任何一項重大疾病，我看也不要眷戀了，依現在大部分產品，終身型的重大疾病險保障跟付出的保費真的非常不划算。
長照險可以考慮，而且要排在醫療險和重大疾病險後面，長期看護很容易被忽略，但是當你老了病了兒子不在不理，他是你的依靠，連政府都知道長照的重要性，有長照計畫，但靠ma政府不如靠自己比較妥當(你可以查查在台灣的外籍看護人數，還要想一下包括請不起的，就知道使用率如何)就算沒中獎，我知道的長照都會退還所繳保費，辦個party買個塔位也夠了~
如果你認同我說的，那就知道這份建議書的重大疾病險和醫療險的保法錯誤了，因該是終身醫療搭上一年一約的重大疾病險，因為如同重大疾病險一樣，老了一年一約的醫療險也是很貴的，生病一定會，中獎就靠運氣了。看你怎麼想。
利率變動型和美金保單你以後再考慮吧，台幣壽險類的依現在的IRR都非常難看，就算變動你覺得有可能回到台灣黃金時期的利率水準嗎？保險公司卯贏沒輸的我不喜歡。壽險類在現今當下，我一概不建議保，非常唾棄。
至於美金年金，你還是慢了一步，現在已經跟台幣定存只差一步之遙，如果你是受到被動收入的誘惑，依你目前的收入，建議還是先忍下來，或許等你兒子生了，收入多了，幫兒子保，受益人寫你，也是一個方法。
總之趁年輕先把1醫療險2手術險(通常會並在醫療險裡)3常看險以上三項有能力先保終身，4重大疾病險5意外險以產險保足額。
另外癌症險也非常重要，但是現在已經非常昂貴，有能力在保吧。如果幸運的話老婆剛有好保到便宜的終身癌症險，可以去附加他的家庭型，你就賺到了
先這樣吧，有問題再說。
保費每個月一萬確實太高
重大疾病就看你怎麼想..要保定期還是終生就看你自己
畢竟保障範圍不一樣
當然價錢也差很多
你覺得繳太多錢
儲蓄險不要保吧!
有多餘錢再保儲蓄險
目前個人一年保費快8萬(在熬個五年就繳完了)
但是薪水是你的兩倍
30歲，身體健康的前提下要買到完整的保障型規劃年繳也差不多2.5~3萬左右，
但你的保單內容看來是場悲劇...
已投保多久？
如果要認賠殺出也很難，因為360更改規則最低5萬出單，而另一好用的終壽主約已停售，
你無法解這張單改另一張出單，只能盡量就現有保單更改。
你如果要降低主約保費，要在保單第二年度末申請減額。
這樣每年可以省下11200保費(18年)，
至於 XDR 現在也沒辦法買到這麼高(除非主約額度拉高，但更貴)
XDR是以殘廢狀態依比例一次給付殘廢險，
若一到六級殘還會另外給付殘扶金(也是依比例)，
但因為它是終身還本的商品所以特別貴，
你的年齡要作到殘廢500萬搭殘扶3萬/月繳保費大概是XDR的三分之一，
但保障內容可以拉高五倍！！
就看你如何取捨。
至於買終身型防癌險還不如買一次給付重大疾病險，
因為目前罹癌住院天數持續下降，新式手術增加，
這種以癌症治療為住院前提的給付方式只是杯水車薪的救火，
還不如一次給付型商品，一旦確定罹患惡性腫瘤就給付上百萬理賠金讓你治療比較有力。
因此......
建議你仔細看過以下三個連結，找一個對保障規畫比較有觀念的業務好好談談，
無論是身邊推薦或是網路介紹，只要觀念正確就不必擔心總是被洗腦洗單。
(1)PTT保險板做功課鄉民推薦簡報：http://ppt.cc/TDUg
(2)基礎法律與保險話術陷阱 http://ppt.cc/3OEd
(3)保險武士粉絲團：http://ppt.cc/_Jmo
加油！
zong82 wrote:
今年30歲，之前都沒...
第一份保單
保險項目
全球人壽安心360利率變動型增額壽險 QIS20 20年期 保額5萬 保費 11200
全球人壽殘廢照護終身保險附約 XDR20 20年期 保額125萬 保費 18750
全球人壽醫療費用健康保險附約 計畫4 XHR00 1年(保證續保) 保費 1950
全球人壽住院醫療保險附約(定額型) 計畫1 MIR00 1年(保證續約) 保費 2451
全球人壽防癌終身健康保險附約 三單位 NCR20 20年期 保費 5310
實繳保費 40013 平均一個月大概3520 長輩業務是說這樣大概保障都有了 但我似乎覺得長照險1萬八跟防癌險會不會有點太高? (恕刪)
會，以你的年紀定期重大疾病險100萬 2,805元
但因為是定期險，保費採自然費率，但保障可以拉很高。
年繳保費4萬初只買大概的保障實在是很浪費錢，
遠比新生兒1.6萬的保障還低很多很多很多...
實在令人擔心萬一不幸發生重大風險時你的生活該怎麼辦
zong82 wrote:
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第二份保單 是他說幫我規畫退休的美元保單 是一個月台幣3千初
保險項目
全球人壽金鑽515美元還本終身保險 FCP20 20年期 保額5000美元 保費 1524美元
首年月繳約3800 第2年後每月約3100
之後說每年領利息250美元約台幣7000多 利率16% 期滿後增至年領750美元(恕刪)
現在的日子如果還不穩定，又如何規劃退休呢？
請問你目前單身還是已婚？
如果單身，未來結婚須要錢、婚後買房買車也需要錢、生養小孩更需要錢。
把三分之一的薪水拿來買大概保障的保險太可怕，
買20年期的商品更可怕，
現在每年領7000元能買到多少東西？
20年後每年領21000元又能買到多少東西？
還有那個16%利率是假相，買這類型商品最重要的就是要會計算 IRR。
多研究，你會發現保險商品有太多陷阱，還不如保障歸保險，儲蓄歸銀行。
第一:您這二份保單.已經造成您很大負擔了.通常建議買保險不要超過年收入的1/10.所以您一年36萬年收入.您最多只能買到3.6萬的保障.扣除存錢不說.另外以後若要結婚也要保留一些保險額度給小孩.不然不要生多好了.生個二個.一家四口保障型的保費.依照您這樣投保肯定破16萬/年(4萬*4人).若家裡二口人年收入80萬好了.保費就占了家裡年收入的20%.這是很沈重的負擔.若要再加上房屋貸款等等.到時候付不付的出來還是一個問題.
第二:您是用月繳保費嗎?月繳保費要付保險公司利息錢的.不划算哦!您全球這份保障型的保單年繳再加上1%金融轉帳或者刷信用卡.保費是39661-396=39265元.若您是用月繳的部份一個月得付39661*0.088=3490元/月*12個月=41880元.跟年繳保費差了41880-39265=2615元.等於您要付保險公司2615元/41880=6.24%的利息哦!
另外您美金這份也是用月繳嗎?一樣保險公司要收利息年繳1524美金可以搭配到1%金融轉帳折扣1524-152=1372美金.若是用月繳1524美金*0.088=134.112/月美金.134.112*12個月=1609.344美金.若年繳跟月繳就會差到1609.344-1372=237.344美金.以匯率1:30來計算.一年會差237.344*30美金=7120台幣
建議您.能年繳就年繳.不然考慮半年繳或季繳保費會更省一點.一年2615元+7120=9735元.20年的話總共會差197400元.這個是一大筆錢哦!
第三:您美金保單.這份是還本型的壽險保單.要繳上20年份.您IRR算了嗎?還本型的壽險IRR通常都不是很好看.至少要放個15-20年才有可能稍微好看一點.而且您又用月繳的.保險公司利息都收光了.我看應該IRR也不會好到哪裡.又要承受匯損風險.自己算清楚.中間若您要解約的話.大概都是賠錢的.而且20年那麼久.您確定都繳的出錢來嗎??
之後說每年領利息250美元約台幣7000多 利率16% 期滿後增至年領750美元 聽起來是蠻誘人的，但不知有沒有陷阱 = ="
這個就是從您存的一年保費裡面還給您的啊.以您一年繳1584美金20年得繳上31680美金.1-20年度是還給您保額的5%.也就是5000美金*5%=250美金*20=5000美金.從繳費期滿21年度開始還您保額的15%.也就是5000美金*15%=750美金(您總共繳31680美金-5000美金=26680美金/750美金=
35.57年)如果您今年是30歲.您得到85.57歲.您繳的本金31680美金才會全部還您.還有您是用月繳的.那就會拉更長才會還本.另外光聽到什麼利率16%就知道騙您的.哪有利率16%.業務算IRR給您看了嗎?若有那麼好利率16%.她(他)自己去買就好了.要是我借也要借錢來買這個保單.光賺利差就賺的飽飽的.
保險項目
全球人壽安心360利率變動型增額壽險 QIS20 20年期 保額5萬 保費 11200--降低保額2萬保費變成4480元.或者減額繳清保費變成0
--這個若您殘廢照護XDR這個有考慮降低保額的話.這部份也可以考慮降低保額.例如:殘廢照護險降低至50萬.那您安心360這個也可以降至2萬保額.或者這個險種減額繳清
全球人壽殘廢照護終身保險附約 XDR20 20年期 保額125萬 保費 18750--降低保額50萬保費變成7500
--要不要終身型的自己考慮.是我我連買都不會買.不過您買了看要不要考慮降低保額.比如:降低至保額50萬.把剩下來的錢拿去改買定期型的殘廢險.拉高保障.
全球人壽醫療費用健康保險附約 計畫4 XHR00 1年(保證續保) 保費 1950
全球人壽住院醫療保險附約(定額型) 計畫1 MIR00 1年(保證續約) 保費 2451--保費變成0
--這個考慮刪掉.加買第二家醫療實支實付險
全球人壽防癌終身健康保險附約 三單位 NCR20 20年期 保費 5310--降低成二個單位保費變成3540
--這個傳統型的防癌險.若您需要一大筆錢治療癌症完全沒辦法COVR.建議您可以考慮降低單位數.比如:降低至2個單位然後改買一次給付型的癌症險COVR.
這樣降一降保費變成4480(或者減額繳清變成0)+7500+1950+3540=17470元/年---或者12990元/年
另外您買到四萬的保費.居然沒有加意外險.意外實支實付險.還有重大疾病也沒有.您得加一下.您要重新整理您的保單.但最多保費不要超過您能負擔的.哎...這二份保單業務賺很大哦!
然後XDR 的唯一好處是殘廢一次給付還搭殘扶理賠，但壞處是終身還本很貴，而且殘扶是依照保額的2%再乘上比例理賠。
Ex：保額125萬，全殘理賠125萬，殘扶理賠：125*2%*100% = 2.5萬/月
六級殘理賠：62.5萬，殘扶金：125*2%*50% = 1.25萬/月.七級以下無殘扶金可領。
過去主約可以1：25出單 （QIS 5萬：XDR 125萬）
現在只能1：15 （QIS 10萬：XDR 150萬）
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以30歲女生投保TMN100萬(55歲滿期)+RDM500+YOA3萬為例.保障高保費低.
宏利人壽定期保險 100萬 年繳保費 2,400
宏利人壽殘廢保險附約 500萬 年繳保費 1,300
宏利人壽殘廢扶助附約 3萬 年繳保費 513
年總保費 4,213
殘廢殘扶:
29歲男性保費.女生會便宜許多.另外主約終身保險可以考慮之後減額繳清.保障也會比您那份全球強上許多.
友邦人壽友安心終身保險 BMWL 20萬 20年 7227 OR
友邦人壽友備無患一年定期保險附約 DIYR 4萬 1980
友邦人壽十一助行殘廢照顧保險附約 YRDR 500萬 1930
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目前這兩份保單狀況是第一份已經年繳完了而美元保單則是剛扣款正式保單還沒下來。
另外有連絡給那位長輩業務了，有跟他提美元保單20年期太長怕有狀況沒法繳能否先解約，他是建議我若嫌年期太長可以改6年或10年期，真的不行就退掉錢會退回。 第一份保單則是年末再來討論要如何調比較適當。
現在30歲單身，雖然開銷不大，但第一次購買保險的本意是想說不要有狀況時給家裡造成負擔卻反而因年繳加起來快8萬反而給自己負擔...看完了各位大大的回覆似乎我的保單內容也頗不理想 = = 果然還是要衡量自己的經濟能力...
所以目前依照建議方向是主約無法減低保額又不能動的話，長照險XDR考慮解約重買MAY大建議的殘廢&殘扶附約型商品，在補上終身醫療及一年一約的重大疾病。終身防癌也不要這樣不知道OK不OK。 忘了補充壽險方面有公司保的200萬意外險這樣
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