說明: 我沒有考過保險執照，也沒有看過相關保險業的法規，對於保險的認識就僅止於保險業務跟我之間的 對談，當我看完一些投資保險的保單，我把對方提供的繳費及領回的金額用簡單的算數計算后發現，單看每 年的投資報酬率跟銀行的都差不多(對方一開始是說殖利率)，但銀行的現金可以解約動用，但保險的部
份卻不可以，而且保單說明上面寫的很清楚，所有的利潤只是預定的，不代表一定會發生；
相同的狀況，我每次去香港的匯豐銀行時，客戶經理在幫我作理財規劃時，都會播放影片給我看(確認投
資風險)，在我看過對方提供各種投資商品后我都沒有購買；
我自己對保險的理解:
保險，在法律和經濟學意義上，是一種風險管理方式，主要用於經濟損失的風險。保險被定義為通過繳納一定的費用，將一個實體潛在損失的風險向一個實體集合的平均轉嫁。 其實通俗地講，就是一旦加入某個團體，就“一人有難，大家平攤”，是以貨幣形式平攤的社會風險轉嫁機制。 現代的社會保險制度是由19世紀德國的鐵血宰相奧托·馮·俾斯麥為了與社會主義運動爭奪工人階級而首先創建的，此後的歐洲各國也紛紛效仿，今天已經成為維護現代社會正常運轉不可缺少的一環。
簡單的說，保險本身就是人民跟保險公司對賭，人民就是要以小博大，不準備把錢拿回來；保險就是保險，理財就是理財；
我自己對保險公司推出的理財商品的理解:
賺錢是保險公司大股東賺走、保險業務分紅，損失的話，那就是保戶要賠，保單合約寫的很清楚，都是"預定"利率，天底下沒有穩賺不賠的投資；
所以我常勸親友，買醫療險就好了，其它任何理財產品都不要向保險公司購買，保險公司拿了錢，就是炒股炒房，保戶的錢放在保險公司一、二十年，利率跟定存差不多，等於是免費提供銀彈給保險公司去賺幾百幾千倍的利潤；
我自己買的保險:
一家四口的醫療險(沒有壽險)
二份儲蓄險(這份是保險業務跟我太太推銷，我人不在台灣的情況下，太太購買的)
香港四份美金保險(送意外險)
我有很多資產配置(不同國家)，但股票及保險都不在我的資產配置範圍內，把大量資金投入保險業提供的金融商品所得到的投報率，還不如我自己去投資；
會請教這些問題，主要是在其它樓跟一位大大在打嘴炮，但我不想浪費時間作無謂的爭論，因為貨幣對我來是說負資產，存著現金根本沒有用，應該去作其它相關投資，以下是這位大大回文給我的內容；
想請益有這方面專業知識的大大能予以指點，萬分感謝；
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胡說八道耶~
預定利率是這樣解釋?
連預定利率幹嘛的都不知道，
還有甚麼資格說"勸"??
保險公司收你保費不投資，
你買的醫療險賠得起嗎?
健保勞保不投資嗎?
保險法翻一翻，
再來說嘴，好嗎?
鬍子沒一撇，
還學人家當先知。
我不明白,
連基本的預定利率都搞不明白,
您如何十分鐘就讓業務員知難而退？
如今房地產價位越堆越高,
難道只是一句保險公司投入一以蔽之？
要說利率,
目前全世界多數國家房價高漲,
難道不是利率太低熱錢流動所造成？
這幾年不僅房價上升,
之前的垃圾債不也是一窩蜂搶購？
而且你連預定利率都搞不清楚,
還談什麼免費教？
殷實商人不投保嗎？
保險公司儲蓄險、短年期躉繳商品買最多不就是商人嗎？
你以為保險公司買房這麼簡單嗎？
投報率金管會還要求下限呢！
水往低處流,錢往利潤高流,
這陣子美國公債利率慢慢往上,
往後實質利率也會慢慢往上帶,
絕不是你講,錢不要讓保險公司炒房這麼簡單,
只是鍵盤高手,
再掰只是讓人看破手腳,
還殷實商人哩！
你的 退休好保單
AMD_Hammer wrote:
表示你不懂儲蓄險三年...(恕刪)
http://realblog.zkiz.com/greatsoup38/53517
2013-03-04 TWM
台灣人的平均壽命年年增加，但政府掛保證的退休年金卻向下打折。
能讓你活到老、領到老的年金保險，在台灣銷售了十七年，投保率卻少的可憐！
不僅業務員不愛賣，連消費者都搞不清楚是什麼，然而，它卻是你退休規畫中最重要的一環。
現在開始，你必須搞懂年金險！
製作人．楊紹華 撰文‧許樶文 研究員．蔡曜蓮這是一位退休私校老師的告白：﹁在退休前，我是個月入十萬元以上的私校老師，原本以為，退休後雖然談不上富裕，至少能有個愜意的晚年；但在六十五歲、即將退休的前幾個月，我仔細檢視財務狀況，這才忽然發現，我對退休生活的想像恐怕太過樂觀。
我沒有年金可領，退休金約有四七○萬元，加上我的存款，才一千萬元左右，這樣夠嗎？我單身、膝下沒有兒女，也沒有房子，家族的長輩們都很長壽，個個都活到超過九十歲才離開……，是的，我想我的身體裡有﹃長壽基因﹄。
一千萬元乍聽起來並不算少，但對於無妻、無子、沒房、沒收入的我來說，只要想到未來超過二十五年的唯一依靠，就只有這一千萬元，還是不由自主地緊張起來。
每晚躺在床上，我總是滿腦子計算著，扣掉房租、日常生活必須開銷等費用之後，自己每個月究竟能花多少錢？但是，怎麼算也不能安心入睡。﹃如果像家裡的長輩一樣活到九十幾歲，甚至活得更久，我現在還能多花什麼錢？﹄想到這裡，所有的問題就像是打了死結，算不下去……。第一次，我意識到什麼叫作﹃長壽風險﹄。
﹃如果活太久﹄我竟然開始害怕這件事；﹃長壽﹄，竟然會讓我睡不著覺……。﹂這位退休老師回憶起那段為了「長壽」而苦惱的日子，不只夜夜難眠，為了找到解決方法，他還跑遍書店尋找解答。「但是，我卻失望地發現，書店裡有很多書是教三十歲、四十歲的人如何準備退休金，卻沒一本書教我們這些超過六十歲、面臨退休迫切問題的人，現在應該怎麼辦。」現在，退休老師終於可以睡得著覺了。「後來聽到一種叫作﹃即期年金﹄的玩意兒，乍聽之下覺得有點無聊，但仔細一想，至少，它讓我不再害怕長壽。」他把四七○萬元退休金一筆躉繳︵繳清︶投保即期年金險，每年可領超過二十五萬元。
「算一算，其實沒有多領很多錢，但不管我活到幾歲，只要還活著，每年就能確保有二十五萬元的基本生活費可用，所以不再擔心『活太久』的問題。心情安定了，也能重新想像自己退休生活的種種可能。」這位退休老師六十七歲了，目前已經領過兩次「二十五萬元」，他對自己目前的退休生活尚稱滿意，但多少也有一些小小遺憾：「在此之前，我根本沒聽過年金險這種保險，業務員告訴我，如果早幾年投保，現在的生活可以更加寬裕一些。」這位退休老師的說法，點出了一個台灣保險市場令人驚訝的怪象：在這個全世界高齡化危機最急迫的社會，已經發展了十五年的年金險商品，投保率竟然低得可憐。
賣不動？
在台已發展十五年 但投保率仍低根據數據顯示，二○一一年年金險在台灣的投保率僅有四．二五％，也就是說，一百位台灣人中，只有四．二五人購買年金險，且還不一定會進入年金給付期，有可能在到期前就解約領回本金。
「我們已經很努力在推動了！」金管會保險局局長曾玉瓊認真地說，看到少子化及人口老化的趨勢，金管會從○六年就開始針對年金險積極做宣導，「宣導活動已經數不清辦了多少場，就是希望能讓民眾多認識年金險。」曾玉瓊解釋，為了提高民眾購買年金險的意願，金管會也參考國外作法，計畫提供稅負上的優惠。金管會在一二年十月底提出年金險及長看險能比照保險免稅額度，各給予兩萬四千元的免稅優惠，而目前的進度如何？「因為會影響到國家整體稅收，還在與財政部積極溝通中。」金管會的擔心不是沒有道理，除了高齡化與少子化問題之外，再加上最近台灣的勞保及勞退制度正面臨大刀闊斧地改革，更讓退休規畫的議題延燒。
雖然目前仍未決定以哪個方案進行改革，但若以一月底行政院推出勞保年金改革方案中的甲案為例，所有選擇月領的勞工，若總領取金額已超過一次領取的給付，未來每月領取的金額將會下降一成以上。
也就是說，未來新的制度實施，如果原本一個月固定領兩萬元的勞保給付，在領超過一次金的金額後，每個月只能領一萬八千元，缺口兩千元必須自己找財源來遞補。
「保險公司推出的年金險，會是你養老退休最重要的一塊拼圖，但可惜大家對於保險觀念的錯誤，極少人在退休財務規畫中配置到年金險。」金管會副主委、政大風險管理與保險系特聘教授王儷玲語重心長地說。
從保險發展中心的數據可以解釋年金險在台灣的窘境。一九九七年，台灣保險市場上出現第一張年金險，但這張保單推出沒多久，卻因為銷售不如預期而下架；而年金險在台灣發展了十五年，投保率也是所有險種中最低的。
關鍵一
國人愛用還本型壽險取代年金險為何年金險在台灣都賣不動？多位壽險專家均表示，主要有三大關鍵因素，使得年金險在台灣成了一個沒人要理的孤兒險種。
宏觀財務顧問公司顧問李鳳蘭提到，第一大關鍵因素，就是大家都喜歡用還本型壽險去取代年金險。
李鳳蘭說，台灣人大多認為，保險買了沒用到，錢就該領回來，喜歡買一些能將自己所繳保費領回的儲蓄險；而保險公司也因應市場需求，設計具有還本、保障功能的壽險，強調繳費期滿後能年年領回至身故或一一○歲，甚至有些在第二年就開始還本金。
壽險業務員在第一線銷售時，話術上就把它當成年金險來賣，「但事實上，這是錯誤的觀念，壽險的本質是保障死亡，但年金險是用來保障生存、抗長壽，目的本來就不同，更不能混為一談。」李鳳蘭強調。
而用年金險或還本型壽險去規畫退休有什麼差別？根據試算，付出的成本上差了一倍之多。
舉例來說，如果一位四十五歲的男性，計畫在六十歲退休時，手上的保單開始進入年金給付期，希望退休後每個月能領到兩萬元，那麼，買一張分年繳費的「還本型終身壽險」，十五年累積總繳保費要八四七萬元；但「利變型年金險」︵依市場利率決定保單累積金額，到約定年齡才進入年金給付︶總繳保費，卻只要四百萬元左右，兩者的保費相差一倍之多。
而多出來的這四百萬元保費，如果能做更妥善的理財規畫，相信絕對能為退休老年生活創造更大效益。「可以作為購屋基金，或者用這筆資金去配置更完整的重大疾病與醫療相關保險，都比去買儲蓄險更有助於退休生活。」
關鍵二
佣金低 導致業務員不愛推除了台灣人喜歡買能領回本金的保險，壽險公司針對業務員銷售年金險的佣金，也是促使年金險在台灣無法推展開來的第二大關鍵因素。
「你可以去問，哪個壽險業務員喜歡拿年金險，去當他幫客戶規畫退休理財的主力商品？」一位不能具名的壽險業務員說。
「年金險是所有險種中佣金最低的，幾乎不到一％，如果我賣一百萬元，還拿不到一萬元的佣金，而這麼大的金額，一個月我能賣幾張？我怎麼養家活口？」「但還本型終身壽險就不一樣了，十年期的能抽一成佣金以上，二十年期的能抽二○％以上，隔年續約繳保費還有部分佣金能領，賣一張一百萬元的終身壽險，至少會有十萬元以上收入。換成是你，你會賣哪一種？」
其實很多家都在賣 , 只是市面上幾乎找不到而已
只要靠自己主動投保
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