為何買保險也要挑鄰居?

實支實付醫療險的繳費將隨年齡增加，這特性屬於自然保費的一種。這將會造成一個現象，逆選擇。這在保險業是已經清楚存在的事實，香港是國際金融中心之一，在香港官方保險業監理處提供的研習資料裡，清楚提到這一點：

該制度(註:自然保費)易受逆選擇(anti-selection)（或稱不利於保險人的選擇(selection against the insurer )）影響：當保費漸漸變得昂貴時，低風險的人（健康狀況良好，預期壽命較長）就會退出計劃；而高風險的人顯然會決定續保。這就産生了風險不平衡現象，後果是可預料的。

什麼樣的後果是可以預料的，健保如果都也破產的可能，保險公司的保單呢？淡江大學的教授在2010年發表一篇研究，結果發現保證續保到75歲的定期醫療險，如果不調整保費，保單破產機率超過30%。

實支實付醫療險可愛的地方，依然很可愛，只你拿出帳單，二話不說它都幫你付錢，多麼大方又有男子氣概的保單。但是長期而言，它對你的愛是會改變的，你可不能對它太專一呀！

我挑選實支實付醫療險的策略跟買房子挑鄰居很類似－哪張保單可以吸引健康的人投保，就跳槽到那張保單。當健康的人都在同一張保單，保費就相對穩定，尤其是能夠留住健康老人的保單。因此，60歲時的保費是讀者絕對要參考的標準。

市面上的實支實付醫療險很多，依照「自費額度」與「好鄰居」當作二個最重要的指標，在千變萬化的理賠內容中，讀者還是可以有一個清楚的方向。