[分享]保險（實支實付。定期壽險+殘扶。意外險。重疾。儲蓄險）規劃建議 (第55頁)

may5488
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541樓

2013-10-19 10:01

高老師前面有討論到終身長期看護險哦!勿買長期看護險:(因為這個繳的保險費用很昂貴.又加上理賠上只理賠1-3級殘廢.審核太嚴格了.所以這種不要保哦!另外您提到殘廢照護終身保險.這個應該是終身壽險含有殘廢部份.或者是像安聯或者朝陽的殘廢險種只是是把定期的改成終身型的.這個就會比長期看護險好一點.只不過保費應該也不便宜吧!以全球人壽殘廢照護終身保險附約(XDR)這個險種.男性39歲保額100萬繳費30年期的一年保費得繳上16900元.(16900元*30年=507000元)這個費用真的很貴.是我還是寧願保定期殘廢險.我先生以前有保一個國華人壽的終身殘廢險加殘扶險.我覺得很便宜100萬保額一年繳費2000多元.20年大概繳4萬多就終身了.而跟全球人壽這個比起來就相差了12倍的保費.不過內容是有點差異.我老公保那個是理賠殘廢1-6等級.全球這個險種是理賠殘廢1-11等級.
http://www.transglobe.com.tw/transglobe-web/content/5320#section-20789

建議以【殘廢險+殘扶險】的組合就能替代長期看護險了。
長期看護險.只理賠1-3級殘.而且認定太嚴格了.
個人目前不推薦長期看護險
原因：理賠得符合『需要長期看護狀態』並持續超過九十日仍未痊癒
也就是說在沒那麼嚴重（無法自理生活）前，都無法申請到理賠
若九十日內情況好轉，也無法申請理賠
就算達到理賠標準，每半年還要再回到『保險公司所指定的醫院』檢查
確定繼續符合失能的條件，才會給另外半年的理賠金
（如果恢復情況變好，也將不會繼續給付保險金）
保費太貴，理賠條款太嚴格，請不用考慮這個險種
台灣人似乎都很怕自己死不掉要人照顧
於是長期看護險的保費高到嚇人，但理賠卻是數一數二困難
當你沒那麼嚴重，是申請不到的
試問變成1～3級殘，並無法自理生活的機率有多高？
建議把錢拿去買附有殘扶金的壽險
或是直接拉高意外險的額度（需注意疾病致殘無法理賠）
都會比長期看護險好用
繳費時繳的少，理賠時一次給的多，才是保險的精神
長期看護這種一個月給個幾萬塊賠償金的保險，太不理想了
看護險的話~目前理賠上理賠率低到不行~因為看是簡單可以理賠~
其實條款上理賠條件~有相當難度~

高老師 wrote:
插個題外話大大們認為...(恕刪)

AMD_Hammer

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樓主

2013-10-19 12:40

+1
這一段都已經加在最樓頂了

may5488 wrote:
高老師前面有討論到終...

建議以【殘廢險+殘扶險】的組合就能替代長期看護險了。
長期看護險.只理賠1-3級殘.而且認定太嚴格了.
個人目前不推薦長期看護險
原因：理賠得符合『需要長期看護狀態』並持續超過九十日仍未痊癒
也就是說在沒那麼嚴重（無法自理生活）前，都無法申請到理賠
若九十日內情況好轉，也無法申請理賠
就算達到理賠標準，每半年還要再回到『保險公司所指定的醫院』檢查
確定繼續符合失能的條件，才會給另外半年的理賠金
（如果恢復情況變好，也將不會繼續給付保險金）
保費太貴，理賠條款太嚴格，請不用考慮這個險種
台灣人似乎都很怕自己死不掉要人照顧
於是長期看護險的保費高到嚇人，但理賠卻是數一數二困難
當你沒那麼嚴重，是申請不到的
試問變成1～3級殘，並無法自理生活的機率有多高？
建議把錢拿去買附有殘扶金的壽險
或是直接拉高意外險的額度（需注意疾病致殘無法理賠）
都會比長期看護險好用
繳費時繳的少，理賠時一次給的多，才是保險的精神
長期看護這種一個月給個幾萬塊賠償金的保險，太不理想了
看護險的話~目前理賠上理賠率低到不行~因為看是簡單可以理賠~
其實條款上理賠條件~有相當難度~
(恕刪)

熱hot

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543樓

2013-10-20 1:45

請問一下，個人幫小女規劃的新生兒保單如下，有無需要改善的，年齡:2個月
契約1：
國泰人壽鑫彩終身壽險 20年 1萬 127
國泰人壽真全意住院醫療健康保險附約 1年 M-20 2,868
國泰人壽永健住院日額健康保險附約 1年 1,000 1,290
國泰人壽新安宜保險費豁免附約(甲型)
國泰人壽新寶貝傷害保險附約(A型) 1年 2單位 1,120
契約2:
國泰人壽永康手術醫療定期健康保險 81年 1,000 1,450

請問，我契約1有加豁免，是否代表要保人出事，以下附約可20年不用繳費
還是建議以契約2當主約就好，不需要以壽險當主約

另外可能還會加購法國巴黎人壽金健康專案與中國信託的實支實付
不曉得這樣基本的保障足夠了嗎，或是有更好的組合，請各位大大給個建議

may5488

may5488
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544樓

2013-10-20 11:24

請問，我契約1有加豁免，是否代表要保人出事，以下附約可20年不用繳費
還是建議以契約2當主約就好，不需要以壽險當主約

國泰人壽新安宜保險費豁免附約(甲型)這個有豁免條件為以下.如果要保人是寫您自己本身.得以下四種狀況保險費才會豁免
1.身故或完全殘廢
2.疾病或意外致成二至六級殘廢
3.嚴重燒燙傷
4.罹患特定重大疾病
https://www.cathaylife.com.tw/bc/B2CStatic/fileUpload/product/X1X2_DM.pdf
================================================================

國泰人壽永康手術醫療定期健康保險
這項得有手術及特定處置項目才能得到理賠金.重點是得繳上81年的時間(1450元*81年=117450元)到了81歲保險就終止了.另外國泰人壽鑫彩終身壽險 20年 1萬 127(127元/年*20年=2540元)這個20年只要繳上2540元.當然選這個好117450-2540=114910元(把差額的114910元拿去買別的例如:買個二張實支實付.或者買殘廢險都會比這個險種強上許多.永康手術醫療定期健康保險只要沒有做手術或者沒有做到特定處置項目一塊錢都得不到理賠的，重點是用這個做主約萬一不想要了，可以做減額繳清嗎？不曉得這個險種有無解約金表，若無就得硬著頭皮繳完81年度，如果要用這個做主約得去問清楚.這個險種是可領回的.不過得扣除一生中從國泰人壽理賠這個險種的錢然後再加計1.05倍還您.假設81年繳了117450元.然後總共從國泰這個險種理賠了10萬好了.最後可以領回117450-100000*1.05倍=18322元.)
https://www.cathaylife.com.tw/bc/B2CStatic/fileUpload/product/R3_DM.pdf
================================================================

您用鑫彩終身壽險1萬元做主約就好很便宜.至於豁免要不要其他費用餒?如果要的話.您一年豁免也不會很多錢.才五千多元.要是我我就不會另外加豁免了.另外您除了法國巴黎人壽金健康專案.這個是理賠重大疾病.雖然有含癌症.但不理賠四項癌症.建議您可以買新安東京初次罹癌(產險公司.但不保證續保)100萬保額.2個月小朋友才300多元.我家小孩也有保這二個.另外建議去產險公司保一個意外死亡/殘廢可以理賠一筆金額的.重點是著重在意外殘廢這塊.您國泰這份保單.國泰人壽新寶貝傷害保險附約(A型)這個只有針對意外傷害實支實付及日額給付.這個險種應該著重在燒燙傷有理賠.嚴重燒燙傷一單位是理賠25萬.所以您保二單位是理賠50萬.要符合DM的註1條款.另有一些內容您自己看一下下面網址https://www.cathaylife.com.tw/bc/B2CStatic/fileUpload/product/BM1_DM.pdf
====================================================================

小孩子如果要保中國信託的實支實付沒辦法用中國信託永鑫安終身保險乙型這個做主約.因為投保年齡在15足歲到60歲.所以你必需找其他的主約商品.要改搭30萬福滿人身終身壽險做主約做主約.以五歲小男生為例這個主約就要5550元再加上新住院醫療保險附約計劃三3769元.第一年度保費就高達9319元.太貴了要代這個主約通常都會被大家嫌棄.建議您改保全球人壽XHR.這個終身壽險主約10萬就可以做了(全球XHR也不錯.保單條款也有寫明門診手術有理賠.CP值不輸中信的.而且可以續保至80歲.中信的只能續保至75歲)您看一下這個網址i大提供小孩子的費率表.
http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=291&t=3515133&p=20

http://www.chinatrustlife.com.tw/individual/print.aspx?id=207
中國信託永鑫安終身保險乙型
http://www.chinatrustlife.com.tw/individual/print.aspx?id=45#P_Rule
中國人壽新住院醫療保險附約.

熱hot wrote:
請問一下，個人幫小女...(恕刪)

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545樓

2013-10-20 16:46

(刪刪刪刪刪刪刪刪刪刪刪刪刪刪刪)

irreflexive

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546樓

2013-10-20 16:59

熱hot wrote:
請問一下，個人幫小女...(恕刪)

順便提醒剛生小孩的爸媽，

除了新生兒的必要性檢查外，

除非小孩看起來有異狀，或醫生強烈建議做進一步的檢查

建議不要多做全身檢查，

我認識的人最近就遇到類似的CASE，

醫院好心地建議做進一步的檢查，爸媽基於愛護小孩的心態也答應

結果不小心檢查出心房中膈缺損，雖然醫生說小於0.4公分只要不要擴大即可

可是這卻導致保險可能都會被拒保

===

但也請不要把上面的話解讀成，都不要做進一步的檢查

當小朋友有異狀時，也請不要本末倒置，硬要先保險再檢查@@

有異狀時，一定要先檢查才能搶得治療的先機

無異狀時，就先把該做的做好後再來做檢查

使命必達

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547樓

2013-10-21 10:57

請教各位大哥~
家中有一位五歲的小男孩,想幫他規劃定期險,意外險實支實付,這方面是否有建議的方案呢?

謝謝

may5488

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548樓

2013-10-21 11:09

CP值比較好的都例在第一頁.看您想買哪一家.意外實支實付就掛在那一家就好.另外還有保費還有需求也很重點.每個人都不同.像有的人想要做二家實支實付.有的人只想做一家.有的人想要有門診手術條款明確有寫的.有的人覺得沒差.有的人希望住院能住到二人床的.有的人覺得要單人床.所以應該要想想您自己的需求為何.如果沒什麼方向.下面有一篇是P大寫的您可以參考看看.
-----------------------------------------------------
這裡建議你先思考新生兒對於保險的需求在哪裡？
是擔心住院花費太高(日額或自費藥物)？
還是擔心出意外造成重大傷殘的問題？

另外關於定期險與終身險能提供的保障內容不盡相同，
保費也有落差，而這部分要視自己的經濟能力來考量。

我規劃自己兩個女寶寶的內容如下：

壽險-寶寶沒有壽險需求，但對於醫療險附約有需求，因此採用最低主約壽險出單即可。

意外險-分成兩個部分：壽險端買到200萬，產險端買到200萬(幼兒額度上限)
畢竟要考量的點在於發生重大意外時(燒燙傷或其他)造成殘廢後的經濟缺口。
重點：意外造成的殘廢是依照殘廢等級表上的比例來做理賠，
並非一旦造成理賠即可拿到400萬的理賠金，
因此在可負擔的保費預算中，我會拉越高越好。

殘廢險-現行雖有幼兒可單獨購買之殘廢險，但整體寶費支出。
這部分我是先從大人殘廢缺口補起，再將幼兒附加其下。
最高可以規劃到200萬保額。

重大疾病險-目前幼兒適合的重疾險首選為法巴金健康，僅彰化銀行可投保。

防癌險-這部分的規劃見仁見智，我是以產險端來補強法巴的不足
投保新安東京150萬，在25歲以前年繳保費不到1000元。
原位癌理賠10%，非原位癌理賠100%
缺點：不保證續保所以當作補強用。

PS:重大疾病險不理賠原位癌，但防癌險會理賠。

醫療險-用兩家實支實付拉高住院時的雜費限額，這部分在升等住院上會比較吃香，
但須注意多家實支實付商品對於急診六小時並無明文寫上計為住院一日，
大部分急診時的自費項目不一定可以拿到理賠金。
PS:這部分的支出可大可小，對於寶寶我比較不在意，屬於可以負擔的範圍內。
我的重點會放在無法自行負擔的住院或門診雜費支出(ex:藥物十幾萬之類的支出)
終身醫療無論在理賠效益及保費上來看CP值不高，不會是我的首選內容。

在上述的規劃方向做出的內容(最高)：

疾病住院：5,500/日
意外住院：9,500/日
意外實支：7萬(總共)
意外全殘：700萬
住院實支：24萬
住院手術：約18萬
重大疾病：100萬
罹患癌症：250萬
全殘扶助金:40萬/年
半殘扶助金：20萬/年

均為定期險。
滿15歲以前年繳保費：首年1.6萬；續年1.3萬。

這是我給寶寶最基本的保障，其他要再補強或是捨棄，等她們滿20歲時再說吧！

使命必達 wrote:
請教各位大哥~家中有...(恕刪)

Morafy

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549樓

2013-10-22 9:46

我父親的保險已終身到期,有附約醫療. 今年他71歲,最近發生車禍(與機車擦撞),跟本無法請領, 才發現保險明定超過70歲,附約醫療失效. 對於70歲以後的醫療保險, 大家有建議? 可以保基本的意外險嗎 ? 就是每年繳, 有繳有保沒繳沒保. 出車禍前,父親身體健朗,騎機車到處串門子. 不可能叫他都在家裡不要出門. 謝謝大家!

may5488

may5488
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550樓

2013-10-22 10:11

大大71歲沒有醫療險可以買了.因為醫療險的投保年齡到70歲.其實應該說大部份的險種最高投保年紀頂多只到70歲.但是大部份都是65歲居多(這個要看各個保險公司)我當初也是幫我父親找好久.才找到中壽可以加保醫療險.但也只能保日額.無法保醫療實支實付.我父親是68歲左右買的.所以您目前頂多幫您父親加保意外險.產險公司的意外險(老來保部份)承保年紀可以到80歲.以下網址有費率.您可以看一下.這個保險費是職業等級第一類.其他的就要找找.大部份產險公司的最高投保年紀也是到70歲居多.有些是70歲前承保.最高可以續保至75歲.不過您父親已經過70歲的投保年紀了.所以大概只能選老來保.另外如果您公司有團保可以把您父親加到您團保進去.這樣子萬一出什麼事也可以得到理賠金.不過就要看您公司保的內容.有些是有意外險.有些有醫療險.有些甚至連癌症險.壽險都有.您去問一下您們公司吧!還有您摩托車險也可以保駕駛人傷害險.這個您要問問.這方面我不是很清楚理賠內容.還有如果是剛出車禍沒多久.我就不清楚現在是否馬上可保意外險.看看待會有沒有人上來回答您

50-59歲 2,360元
60-69歲 3,600元
70-79歲 5,560元
80歲 7,320元

http://ey.yes.url.tw/html/9-1.html

Morafy wrote:
我父親的保險已終身到...(恕刪)