如果您爬文完畢，老話一句，如果你沒有買過這種保險，買一些是很好的。
如果您只是要買保險，那就讓保險規保險，投資歸投資吧!
業務的術語都是一樣的! 他一定跟你說:如果你中間有要用錢，可以用保單借款。
保單借款的利率是高於他這份保險利率的。
等於強迫你跟他借錢，還是要利息的。
天下沒有白吃的午餐! 先想清楚再談囉!
這次接到中國信託的電話行銷保險，直覺的覺得這種行銷法根本不會成功。不過我還耐心的聽完，也給了email，該專員也把dm寄給我，好吧，分析它一下吧。
網站
http://www.chinatrustlife.com.tw/ad/product/2012/LE.asp
DM http://www.chinatrustlife.com.tw/ad/product/2012/LE_explain.asp
OK，廢話不多說，直接來看看這份的好壞，我做了一個損益表：
生存 大眾運輸死亡給付(乙次) 意外及疾病死亡或全殘 2-6級殘+滿期幾付110萬
年度末 已繳保費 年末保單價值 預估年化報酬率 航空 % 水陸 % 給付一次 % 給付一次 %
1 45804 2045804 4466.4% 1045804 2283.2% 45804 100.0% 1200000 5021.4%
2 91608 2091608 2283.2% 1091608 1191.6% 91608 100.0% 1200000 2510.7%
3 137412 3000000 2183.2% 2000000 1455.5% 1000000 727.7% 1200000 1673.8%
4 183216 3000000 1637.4% 2000000 1091.6% 1000000 545.8% 1200000 1255.3%
5 229020 159398 -6.99% 3000000 1309.9% 2000000 873.3% 1000000 436.6% 1200000 1004.3%
6 274824 3000000 1091.6% 2000000 727.7% 1000000 363.9% 1200000 836.9%
7 320628 3000000 935.7% 2000000 623.8% 1000000 311.9% 1200000 717.3%
8 366432 3000000 818.7% 2000000 545.8% 1000000 272.9% 1200000 627.7%
9 412236 3000000 727.7% 2000000 485.2% 1000000 242.6% 1200000 557.9%
10 458040 373486 -2.02% 3000000 655.0% 2000000 436.6% 1000000 218.3% 1200000 502.1%
11 503844 3000000 595.4% 2000000 396.9% 1000000 198.5% 1200000 456.5%
12 549648 3000000 545.8% 2000000 363.9% 1000000 181.9% 1200000 418.4%
13 595452 3000000 503.8% 2000000 335.9% 1000000 167.9% 1200000 386.3%
14 641256 3000000 467.8% 2000000 311.9% 1000000 155.9% 1200000 358.7%
15 687060 632645 -0.55% 3000000 436.6% 2000000 291.1% 1000000 145.5% 1200000 334.8%
16 732864 3000000 409.4% 2000000 272.9% 1000000 136.5% 1200000 313.8%
17 778668 3000000 385.3% 2000000 256.8% 1000000 128.4% 1200000 295.4%
18 824472 3000000 363.9% 2000000 242.6% 1000000 121.3% 1200000 279.0%
19 870276 3000000 344.7% 2000000 229.8% 1000000 114.9% 1200000 264.3%
20 916080 1100000 0.92% 3000000 327.5% 2000000 218.3% 1000000 109.2% 1200000 251.1%
分析：
這份保單透露的訊息是：最有利的是大眾運輸死亡和2-6級殘的幾付項目。例如繳費第一年發生2-6級殘，則會按月幾付共120萬，同時保單繼續有效+豁免未繳部分，總收益可以達到已繳保費的50.21倍；或是搭乘航空運輸工具導致死亡，第一年可達最高的44倍收益。
一、除非要殘廢2-6或是大眾運輸死亡，否則保這份保單註定會不合算。
二、越晚死越不合算，像拖了20年才死，所得1,000,000收益比生存期滿1,100,000還少，這是弔詭的地方，因為合約上說領完死亡幾付，合約就終止了。
三、殘廢比死亡來得優，這也是這份保單弔詭的地方，因為2-6級殘時，保單繼續有效+豁免未繳部分+總額120萬的按月幾付，比死亡一次領還多。
四、全殘比死亡還慘，因為全殘在這份保單視為死亡，合約終止，沒有醫療，沒有生活扶助費；而且全殘比2-6級殘還慘，以照顧費用來說，100w還不如去死一死。
五、搭乘大眾運輸意外死亡的機率不能說沒有，而是非常少，所以這部分幾乎可以不用考慮。就算是飛機，隨便掉一架下來也賠個3 5百萬，不知保這份要幹嘛。人死了領大錢不是什麼好事，會帶給自己和後人的災難，不建議死亡幾付很高的保險。
六、完全沒有意外醫療，不知保這份要幹嘛，如果要領死亡幾付，直接保那種不領回的意外險就好了，20年下來大概5w有找，剩下的錢定期定額拿去存銀行，20年下來的利息扣掉意外險保費還有找。
七、中途解約慘賠，全是負數，只有第20年領個110萬，正如我常說的，20年後的110w有什麼價值？幫幫忙
結論：
這是一保障弔詭+保障不足+解約慘賠的怪怪意外險保單，什麼垃圾。
1.我是繳15年,月繳4808元的方式,一般是要繳20年,我等於是提早五年繳完,這樣復利效果才會大一些,精算後復利是1.84%
2.純粹當分散標地存錢用,它附加的意外險方式不好,所以不歸納保障.
3.目前年利率是1.3%左右,這張保單還是稍微高一點,等到以後定存利率普遍大於這保單的1.84%之後想留下保單在採取減額變成月繳1000多或採取減額繳清方式,等滿期在領回,因這張保單是鎖利率的,所以之前繳的錢都以1.84%復利下去算直到期滿.
4.我忘了繳到第幾年時用保單質借的方式領錢出來就不會發生所謂的領自己的錢出來還要多付利息的情況出現,但就是沒得賺那1.84%的利息了,如果3~5年後利息真的回到3~5%我就打算用這方法把我繳出去的錢領回,但本人還視覺得現在利率要回到3~5%不太可能
以上是我處理這張保單的方法,現在有能力繳時繳比較多4808元搶1.84%復利,繳不出來時在降到最低或減額繳清,需要立即拿到錢就用保單質借方式(不過忘了要撐到第幾年才不會虧到本金)
ckevin310 wrote:
如果把信用卡付款，每...(恕刪)
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