三子父 wrote:
剛剛當孝子替兒子搶票...(恕刪)
三子父這段看了真的很有感觸。以前我受尋麻疹所苦，吃西醫只能壓症狀，一停藥就復發。後來也是找好的中醫慢慢條理，才將病完全治好。慢性病有些中醫真的比西醫有效，急症西醫比中醫有效的樣子
sky1979 wrote:
小弟也有買這個鬼東西...(恕刪)
你好
這可能要請你先透露一下
商品名稱
年繳保費
月繳還是年繳
是否正常繳費
保額
簽保單當時的年齡
投資標的
這樣才比較好分析這張單是否真的要解掉或是有可以調整的地方
這邊這麼多高手
一定有辦法的
Jucy Brother wrote:
抱歉因為都沒看到有...(恕刪)
花這麼多時間打這篇文章就是要拋磚引玉，
釣像J大這樣喜歡研究金融商品的朋友。
先說聲抱歉因為每張保單不同，細節也不一，
我也只能就我自己能理解的部分跟你做討論，有錯也請糾正。
之前跟幾位業務聊時有聽過你這樣的概念，
但我當時剛接觸(現在也是)實在是聽不太懂。
我想先破題一問，
你這樣做最主要的目的在哪?
看的出來是研究基金的朋友(剛好我也想研究有機會還望多多交流)，
你是想藉由投資型保單來減少投資基金時所產生的成本?相較於一般管道購入基金。
再者，
你的做法感覺有點像要保附約，
但須綁主約，所以把主約保額降至最低的概念。
看你的例子應該不是要投資型保單壽險的部分?(不然也不會繳最少)，
我自己目前的解讀是，
你已算出持有這份保單每個月的成本是150元，
透過投資基金所得到的績效來支付這交易成本，
剩下的就是你所要追求的基金獲益?
再來一些細節跟自己這張保單的分享，
超額保費是不是有什麼限制?
以我自家這張保單來看是6%
至於我當初會看到這是因為這張保單有一條稱之為"加值給付"的東西
繳超過11年後每次繳費會回饋你5%(當初業務還跟我說這複利，明明就單利的東西...不過聊勝於無)
我當初就是在思考有這5%我就瘋狂超額給付就好啦，
後來才看到超額要扣6%。
不知道你的保單是否有限制?
如果可以的話也想看看你的保單是怎樣，個人也蠻想研究近幾年的投資型保單。
(本身有壽險需求，想看看近年的商品是否有值得投入)
最後私心順帶一問，
就基金標的來說"相對保本"的標的有哪些?
目前也正在思考要轉換標的。
所以我在這邊不會去主動說出某某公司推的商品或是某某基金
會這樣做是想藉由彈性繳費的特性來造成差異化
針對客戶需求來調整保費和保額
想累積一筆本金的就把保險做低一點
想做保障的是不是透過增額保費讓年期變短又能在責任期之後還有接近本金的帳戶價值
而不像傳統壽險或儲蓄險決定了就決定了
調整的幅度也不大
就人性來說
最不能接受的就是想用錢的時候才發現繳了好幾年
結果臨時想把錢拿回來卻拿不回本金
當初業務不是說這筆錢拿去投資嗎?
客戶看到拿不回本金只會怒了
根本也聽不下去業務說什麼
基本上一個正常繳費的投資型
就算報酬率有6%
最快也要10年才有機會超過本金
至於你說的要保附約的部分
這點我還沒想到
因為附約通常是自然費率
在40歲以後費率增快的速度很快會把基金獲利吃掉(詳細情形還是要看附加那些附約)
強烈建議不要保附約
因為附約的保費只會隨著年齡增加而增加
要保的話建議另外保
不然就是增額保費要繳多一點
而且危險成本會因帳戶價值的增加而減少
我如果了解每個月的成本就是那樣
只要讓我每個月的配息超過這個數字
我的帳戶價值就有較高機會能夠達成正成長
累積到夠多的錢
要怎麼調整都可以很方便
最終的目的還是要回歸保險本質
用短年期且較少的保費來做成終身壽險
投資型還有另一個特點
提領帳戶價值之後一年內身故
理賠金額是會扣除提領的金額的喔
但是超過一年以上就不會扣除
另外保險最重要的就是指定受益人這一塊
可以不被民法的分配比例限制
而且申請文件備齊之後可以很快的給付
高資產客戶的話
投資型保險也是個放錢的好地方
投資海外所得要被課到稅的標準還蠻高的
上面那支商品裡面第一年的費用扣的有點多
超額(增額)保費上限是有限制的
但是保單裡不會寫
只有商品說明書才有寫到每年繳費的上限和整張保單的上限
類似像"年定期保險費須≦「年目標保險費+30 萬」、「年目標保險費之 5 倍」二者取大者。"
加值給付
各商品的加值給付的數字不同
我自己的保單也是有類似的給付
總和剛好是目標保費的150%
您的單子20年之後應該也不會再繼續繳費了吧?
所以您可以試算一下加值給付總共可以領到多少
另外 這幾年中間如果有一次沒繳
請再確認是否還可以領加值給付
基金"相對保本"的標的
這種問題真的不方便回答
但是累積型基金我是不碰的
有本書叫"找到7%的「定存」"
看了這本我更確認標的選配息基金是我可以好去計算我能不能承受這支基金配息率背後的本金波動風險
通常還是會至少搭一支類全委跟一支配息率比較高的
至於建議書
通常那個系統的預設報酬率只是簡單的單利去扣掉每個月或每年的費用
第一年以後的數字絕對會和實際情形不一樣
保險公司每個月寄來的對帳單其實還不夠完整
建議保戶還是定時登入保險公司的保戶專區看完整的對帳單
總結
想用投資型保單做壽險保障
先決定自己需要的壽險額度
注意投保年齡所對應的保額比例限制
選擇可以調整保額的商品(有些商品是不能調保額的)
檢視收費的條件是否如下
第一年最多收60%
超額保費最多收3%
每個月保管費最多100
再依預算來去搭配超額保費的高低
因為文章比較長
如果有漏掉沒回答的請再告知
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