請教一下保險達人們，個人全家保單檢視! (第2頁)

liu_kao_chih

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樓主

2013-12-12 14:49

ph1ph2 wrote:
基本的三個檔案或內容...(恕刪)

首先先感謝P大分享的連結(很實用) 100分

原來本人目前的保險殘廢(假設六級殘，理賠50%)=只有50萬

真的不太夠...

太太的保單之前只有打到
中國人壽_新長安終身保險(平準型)20年看了保單才知道還有許多附約，如下(以補充)
新萬全傷害保險基本型(本人) 保額100萬年繳1560元
意外醫療特約(本人) 保額3萬年繳504元
#住院健康保險附約甲型(本人) 保額1500 年繳1800元
#住院健康保險附約乙型(本人) 保額1500 年繳4680元
#新康泰綜合醫療(本人) 計劃/單位5 年繳1704元
新防癌終身健康保險附約個人型保額600000 年繳2352元

不曉得P大是否可重新檢視一下

您說:
終身還本意外險保障效果低但保費奇高，
若你的工作內容屬於文書類(很安全)
可以先投保產險意外險500萬(年繳保費不超過4,000元)，
核保後看是要解約或是減額繳清都可

您是說先保個產險的意外險500萬後，在去考慮是否解約中國人壽_中信人壽金安心保險二十年期這張保單?

家中主要經濟來源如果要做保障規劃建議由幾個重點來評估：
1.身故給付：留給家人的責任金，目前終身壽險商品大多昂貴且多數人並無長期高額的壽險需求，
可以考慮用定期壽險來拉高責任金。

#該買產險意外險還是定期壽險?

謝謝您!

liu_kao_chih

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樓主

2013-12-12 14:58

boss7372 wrote:
發文大看來是家中經濟...(恕刪)</blockquot

感謝boss大檢視
果真壽險底下有附加一些附約
現在已經重新補上
剩新光人壽_新富貴增額終身壽險(20年) 這張保單尚未確認是否有附約
在麻煩boss大有空檢視一下，給我一點建議，謝謝!

liu_kao_chih

liu_kao_chih
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樓主

2013-12-12 15:19

瘟雞神 wrote:
現有保險資料(本人)...(恕刪)

先感謝瘟大的建議
新光人壽_新富貴增額終身壽險(20年)
這張保單我會等保險公司寄資料給我看後在考慮後續動作

中國人壽_中信人壽金安心保險二十年期
這張呢，就像瘟大所講的(它的年繳14355元,大概可以拿去保產險定期意外傷害險專案7~8年的費用)

太太的中國人壽_新長安終身保險(平準型)20年
我已經有補充一些附約了(第1樓)，在麻煩瘟大給個建議

小孩的您說:
終身壽險(大部份最低限制)10萬額度(15歲以下無身故保險金)
主要維持(定期)附約延續至續保最高年齡的用途

那小孩該保終身壽險還是定期壽險好?
(主要維持(定期)附約延續至續保最高年齡的用途)這有點不懂?

謝謝您推薦的
彰銀獨家代理法國巴黎金健康-計畫三,重大七大疾病險(含癌症）
一次給付型,額度100萬.0~14歲保費很便宜

我會比較看看，謝謝瘟大!

瘟雞神

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14樓

2013-12-13 1:16

liu_kao_chih wrote:
先感謝瘟大的建議...(恕刪)

太太的保單之前只有打到
中國人壽_新長安終身保險(平準型)20年看了保單才知道還有許多附約，如下(以補充)

新萬全傷害保險基本型(本人) 保額100萬年繳1560元
基本型
1．身故、全殘廢保險金：保險金額之100%
2． 2~6級殘廢保險金：保險金額之5%~75%
3．重大燒燙傷保險金：保險金額之30%

意外醫療特約(本人) 保額3萬年繳504元 ===>意外傷害(實支實付)醫療

#住院健康保險附約甲型(本人) 保額1500 年繳1800元
#住院健康保險附約乙型(本人) 保額1500 年繳4680元
甲型：
住院保險金：
被保險人於本附約有效期間內因本附約條款第二條約定之疾病或傷害，或其引起之併發
症，經醫師診斷必須住院之治療或手術時，本公司按保險單所載「住院保險金日額」乘
以被保險人實際住院日數給付「住院保險金」，但每一保單年度總計最高以三百六十五日
為限。

乙型：
被保險人於本附約有效期間內因本附約條款第二條約定之疾病或傷害，或其引起之併發
症，經醫師診斷必須住院之治療或手術時，本公司給付下列各項保險金。
1、住院保險金：
被保險人於本附約有效期間內，因疾病或傷害，或其引起之併發症，經醫師診斷必須
住院之治療或手術時，本公司按保險單所載「住院保險金日額」乘以被保險人實際住
院日數給付「住院保險金」，但每一保單年度總計最高以三百六十五日為限。
2、出院在家療養保險金：
本公司按保險單所載「住院保險金日額」的百分之五十乘以被保險人實際住院日數給
付「出院在家療養保險金」，但每一保單年度總計最高以九十日為限。
3、加護病房保險金：
被保險人若經醫院診斷必須住進加護病房治療者，本公司另按保險單所載「住院保險
金日額」乘以實際住進加護病房日數給付「加護病房保險金」，但每一保單年度總計
最高以六十日為限。
4、外科手術保險金：
被保險人接受外科手術醫療者，本公司按保險單所載「住院保險金日額」乘以「外科
手術類別及住院保險金日額倍數表」（附表）所載倍數給付「外科手術保險金」，但每
一保單年度總計最高以一百五十倍為限。
同一住院期間接受兩項（含）以上手術時，各項外科手術保險金將分別計算。
同一次手術中於同一手術位置接受兩項（含）器官以上手術時，給付較高一項手術類
別倍數之「外科手術保險金」。
同一項手術中於同一手術位置接受兩次（含）以上手術時，其「外科手術保險金」給
付以一次為限。
5、出國住院保險金：
被保險人出國期間於境外住院者，本公司另按保險單所載「住院保險金日額」乘以被
保險人實際住院日數給付「出國住院保險金」，但每一保單年度總計最高以三十日為
限。
6、救護車保險金：
被保險人因緊急事故而以救護車送醫院而住院者，本公司每次給付一千元。

#新康泰綜合醫療(本人) 計劃/單位5 年繳1704元 ===>住院(實支實付)醫療
每單位100元
保障內容:
1. 每日病房費用保險金
2 . 住院醫療費用保險金
3. 外科手術費用保險金
或可選擇"日額給付住院保險金

無加護病房及燒燙傷病房保險金

新防癌終身健康保險附約個人型保額600000 年繳2352元 ===>保費便宜又很有保障
保障內容:
罹患癌症保險金、癌症住院醫療保險金、癌症手術醫療保險金
癌症出院療養保險金、癌症門診醫療保險金、癌症身故保險金

太太部份:可以考慮把住院健康保險附約甲型的保費改增加新康泰綜合醫療單位數10~15
這樣一來才可以增加住院醫療費用保險金(雜項自費)額度.

那小孩該保終身壽險還是定期壽險好?
(主要維持(定期)附約延續至續保最高年齡的用途)這有點不懂?
A:因為保單商品主約大部份都是以終身為主.
附約大部份都是以定期為主.
萬一保單主約終止契約,等同於附掛在它下面的附約保障也無法續約而停止.
所以不會用定期當主約又有掛附約的規劃.

may5488

may5488
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15樓

2013-12-13 7:31

中壽部份我個人是建議甲.乙型不要停，頂多降低保額(1500元降低至1000元.拿剩下來的保險費來補NCH實支實付險或者是其他家的都可以)這二個商品目前已經停售了.之前有版友想買都買不到.若目前想要加就是要加非常昂貴的險種叫QQ.我父親剛好有買到甲.乙型這二個.因為年紀很大大約68歲我才好不容易找到中壽可以承保.目前我父親甲.乙型保險費一年約在1萬左右.住院一日2500元.外加其他的內容.保到85歲頂多也在1.5萬很便宜.版主可以了解一下.甲.乙型這二者年老時保險費不貴.而且又可以續保至85歲.(少數險種可以續保到那麼久的.大部份都是70.75歲)算很優的險種.5單位太少了.建議再加另一張醫療實支實付險.做成雙實支實付會比較優.

那小孩該保終身壽險還是定期壽險好?
(主要維持(定期)附約延續至續保最高年齡的用途)這有點不懂

15歲以下小孩子不需要壽險.因為不會理賠.萬一怎麼了(死亡/全殘)只會賠您所繳保險費再加計一點點利息給您.所以建議您買壽險.只需要搭一個最基本的門檻.就當做要買附約(例如:醫療險.意外險等等的一個入場券.就看您要花多少錢買這個入場券.一般都是越便宜越好)比如:有些保險公司有專案1萬元.3萬元終身壽險就可以做.不過一般都是終身壽險10萬.若不您想要繳這筆終身壽險的錢.可以做減額繳清.不過需要注意的是.減額之後.若要在附加任何的附約是不行的.若您有想要搭定期壽險.那就得買到年份符合的.比如:醫療險搭到75歲.您得主約定期壽險買可以搭到75歲的.不然主約失效.附約搭配的險種也會跟著失效.不過一般是沒有符合定期壽險可以搭到75歲的險種.所以都是以終身壽險為主.

新防癌終身健康保險附約個人型保額600000 年繳2352元保障內容:
罹患癌症保險金、癌症住院醫療保險金、癌症手術醫療保險金
癌症出院療養保險金、癌症門診醫療保險金、癌症身故保險金

這個您罹患癌症一開始只會賠您6萬元--理賠的太少了.您知道癌症自費藥以及療程6萬元根本不夠付.除非您的實支實付夠強.但是自費囗服藥一般也都不支付，若是有支付也是有條件限制，例如:需要住院期間的癌症口服藥才會支付，但吃這種藥不是三，二天就0K的，大部份得吃上幾個月，另外初期癌症住院不到幾天就會出院，所以囗服藥品要有自費的打算，這個也是一筆不小的負擔，另外也僅限是額度內住院才會給付(少部份醫療實支實付有門診給付).建議還是要加強這部份.買個一次給付型的癌症險100萬保額也不貴幾千元.萬一得到癌症就可以拿到一筆錢先安家.或者做為未來支付癌症療程的費用.另外這個險種針對癌症產生的併發症也不會理賠.住安寧病房也不會理賠.詳細請看保單條款都有寫

癌症住院醫療保險金--4000元/日
癌症手術醫療保險金--6萬/次
癌症出院療養保險金--2000/日
癌症門診醫療保險金--2000/日
癌症身故保險金--要人走了才會賠您60萬哦!

ph1ph2

ph1ph2
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18分

16樓

2013-12-13 16:41

liu_kao_chih wrote:
首先先感謝P大分享的...
中國人壽_新長安終身保險(平準型)20年看了保單才知道還有許多附約，如下(以補充)
新萬全傷害保險基本型(本人) 保額100萬年繳1560元
意外醫療特約(本人) 保額3萬年繳504元
#住院健康保險附約甲型(本人) 保額1500 年繳1800元
#住院健康保險附約乙型(本人) 保額1500 年繳4680元
#新康泰綜合醫療(本人) 計劃/單位5 年繳1704元
新防癌終身健康保險附約個人型保額600000 年繳2352元(恕刪)

內容看來就是一般的規劃，要做保單調整之前要先了解各險種的損失風險。
(第一個連結檔案裡都有，可是幾乎沒有人有耐心全部看完。)

以目前市面上能看到的險種不外乎以下幾類：

1.殘廢：一旦發生疾病或意外造成殘廢狀況，無論剛開始的醫療/照護或後期訓練回到
社會工作都需要不少金額，有部分人甚至於終身只能仰賴他人照護，最易破壞家庭經濟
穩定，建議家庭支柱以此為主要規劃方向。

2.意外險：因意外(完全符合外來、突發、非疾病三條件)造成11級75項殘廢，依照比例
一次理賠，主要的保費計算會與職業等級有相關，通常最安全的文書作業500萬保額年繳
不到3,500元，但若是傳統車床工(職等五)只能買到100萬約4,600元。

如果主要經濟來源職業等級偏高，發生意外的危險機率也高，建議多看產險意外險專案，
拉高意外殘廢保障。也因為產險意外險皆為非保證續保商品，等到必要時(不幸發生嚴重
意外殘廢情況)再申請理賠。

3.重大疾病：理賠法定七項重疾(心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術、腦中風、慢性腎衰竭
(尿毒症)、癌症(四種原位癌不賠)、癱瘓、重大器官移植)，目前賠率最高為癌症，
且治療癌症方式已從傳統的長期住院手術進步到手術後幾天改為門診化、放療，門診
拿藥(標靶)或其他新式治療方式，這些自費項目傳統防癌險理賠效益不彰，建議以
一次給付型商品為主，若有餘力再投保一次給付型癌症險，錢太多再買療程式防癌險。

4.壽險：理賠條件為(無論及病或意外或無故)身故或全殘(但人還活著)。對於主要家
中經濟來源，需要先了解萬一自己不幸身故，自己留給家人存款能讓家人不必擔心經濟
來源多久？這裡建議最好留下的金額扣掉喪葬費之後可以安家至少一年(讓配偶找工作
或是暫時不必擔心經濟壓力)。

5.醫療：以現行健保制度(住院天數降低)＆自費項目增加，醫療實支成了繳費低但幫助
大的小幫手，主要理賠有三項：住院差額(理賠升等病房價差)、手術費(過去健保局全額
補助手術費，但現在新式手術多且無全額補助，在自費的部分就由這裡申請理賠)與
住院醫療限額(所謂的雜費，必要的手術材料、治療用自費藥物等)，若遇到住院無自費
藥物花費情況，多數醫療實支有轉日額理賠功能，看實支與日額哪個理賠金高就給哪筆。
多為附約形式存在，因此需要一主約出單才能購買到。

以支出缺口來看： 殘廢 > 重疾 > 醫療 > 死亡

以太太的保單內容來看，意外險只是基本的額度(100萬)，與先生一樣，
萬一六級殘(理賠50%)就是拿到50萬。

六樓老闆大大有提供殘廢等級表，可以看看六級殘的狀態50萬能燒多久。
這裡會建議用產險意外險拉高意外致殘保障，以避免重大意外造成嚴重經濟損失。

其他險種 May 大大也有向您解說，在防癌這部分建議補上一張一次給付型重疾或是癌症險，
差別在於癌症險僅理賠離癌一筆金額，重疾險則是涵蓋七項疾病。

住院醫療實支實付部分不建議直接將新康泰拉高，雖然直接拉高可以節省一張主約保費，
但如果太太投保後有以下幾種情況：

1.身體變差常看醫師
2.兩年內健康檢查有異常項目
3.五年內有住院超過七天、生產後有因哺乳衍生的疾病(乳線炎等)

此時若貿然直接申請調高新康泰保額，就算核准也有可能會有除外批註，反而限縮保障範圍。

要知道，保單的保障範圍是投保後出現的新疾病。
投保前出現且無法治癒為既往症，保險公司有權利不予理賠。
而舊保單附約調高視同解約重買新附約，
因此千萬不要任意更動舊保單(尤其是醫療險)

舉例：我一位保戶高中體檢時發現色弱，到了研究所時發現眼部已退化到色盲情況，
在她國中時父母有投保新光實支醫療險，額度只有2.5萬，
但她出社會後自己買的醫療實支已將眼部診療花費除外，壽險則是將雙眼全殘除外。
日後眼睛的治療實支花費只能靠新光實支來理賠，日後買的都不賠(除外)。

若要補上醫療實支，建議另外買一張可以副本理賠的拉高雜費額度就好，
如果在意門診手術＆手術雜費的理賠，可以看看全球 XHR 或中信 HNRB。
如果不在意門診手術理賠，可以考慮三商享健康
(這裡純以商品論。先不考慮公司毛的多寡

)

以風險大小缺口來看，太太應該先補起意外險缺口，其次是重大疾病(或癌症險)最後才是再
補上醫療實支缺口。

liu_kao_chih wrote:
Q1 您是說先保個產險的意外險500萬後，在去考慮是否解約中國人壽_中信人壽金安心保險二十年期這張保單?

家中主要經濟來源如果要做保障規劃建議由幾個重點來評估：
1.身故給付：留給家人的責任金，目前終身壽險商品大多昂貴且多數人並無長期高額的壽險需求，
可以考慮用定期壽險來拉高責任金。

Q2 #該買產險意外險還是定期壽險?

Q1 ＹＥＳ，先將意外保障拉高再解決舊保單以避免發生保單轉換中間的空窗期。

Q2 這是兩回事。

意外險是保障因意外造成殘廢的風險缺口。
壽險是保障家中經濟支柱不幸離世後，留給家人的責任金。

身故的原因有很多，
意外身故拿到的是意外險與壽險的身故理賠。
而非意外身故僅能拿到壽險理賠金。

如果您的 自身資產 > 負債 + 兩年安家費

(安家費期限隨個人需求規劃，我自己是規劃十五年，老大年滿20歲就當作她已經獨立了)

那可以考慮僅規劃重疾、意外(或殘廢)險及醫療實支即可。

希望以上回答對您有幫助。有任何疑問歡迎提問

PS:如果需要評估體況造成的核保結果，歡迎另外 pm 詢問。

tekken

tekken
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17樓

2013-12-14 12:59

超級好文

筆記留存日後觀看

小弟年約40已經有一張保了20年的還本了（幾10萬）
到今年才開始檢視保險內容

過去20年根本傻傻的每年繳4萬多

目前還有的保障如下
--------------------------------
　壽險保障
項目金額
一般壽險保障 103.46 萬元

　意外保障　　　
項目金額
意外身故 515.52 萬元
意外殘廢/全殘 19.60~385.24 萬元
意外1-6級傷殘補償 17103.00~34206.00 元/月
重大燒燙傷 855149.00 元
骨折 1000.00~70000.00 元
薪水補償-住院 1250.00 元/週
意外醫療限額 21616.00 元/最高

　醫療保障　　
項目
一般病房每日費用給付(最高)實支實付限額 1500.00~2250.00 元/日
一般手術及醫療雜費(最高) 75000.00 元/次
重大手術費及醫療雜費(最高) 285000.00 元/次
門診手術(最高) 10000.00 元/次
(包含 AI 意外手術費用保險金)
住院手術(最高) 10000.00 元/次
(包含 AI 意外手術費用保險金)

　防癌保障
項目
首次罹患癌症 20.00 萬元
癌症門診 2800.00 元/次
癌症住院 4200.00 元/日
住院手術 30000.00 元/次
癌症出院療養 800.00 元/日
癌症身故 193.46 萬元

◆Bike：ORBEA aqua ◆Vehicle：CB650F+Tiida 5D

may5488

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18樓

2013-12-14 13:10

您是南山保單？？看起來很像，您AI買100萬，HS15單位

tekken wrote:
超級好文筆記留存日後...(恕刪)

tekken

tekken
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7105分

19樓

2013-12-14 16:44

may5488 wrote:
您是南山保單？？看起...(恕刪)

是南山沒錯
專有名詞不懂
不過最近有想要重新檢討我+我老婆+5歲小孩的保險就是

◆Bike：ORBEA aqua ◆Vehicle：CB650F+Tiida 5D

may5488

may5488
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20樓

2013-12-14 18:15

了解.我們也是南山保戶.呵...之所以看的出來是南山保單.是因為我看到薪水補償這項(AI)只有南山有.還有看到實支實付雜費7.5萬(HS15)檢視一下保單也是比較好.您知道南山自家的醫療實支實付險可以做成二張嗎???另外AI我之前本來有買.但是實際理賠很少.而且是算看診幾天理賠多少的.所以我這項刪除了.因為職業等級一100萬保額一年就要3700元.太貴了.這筆錢可以拿去買產險意外險500萬.3700元還有找.

tekken wrote:
是南山沒錯專有名詞不...(恕刪)