請教保險達人.到底該怎麼辦~儲蓄險 (第2頁)

小小胖胖胖

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11樓

2012-12-01 6:26

境靜 wrote:
這張保單附註有寫.....(恕刪)

您這應該是21年期的金美滿
是21年沒錯
只是我用您給的數字去算IRR
頂多才3.4％
這數字不太對
（雖然比現在的定存好）
但不應該是完整的數據

我剛上網查了一下金美滿
保險金應該是屬於遞增型保障
每年5％單利遞增

1.身故及殘癈保險金:當年度保額.
當年度保額:基本保額5%單利遞增.
2.生存還本金:
繳費期間:每3年領保額的15%.
繳費期間:每5年領保額的15%

這部份我是建議您直接打電話問南山客服
到底保險金給付的增值是從保單年度開始增值還是滿期後才開始增值??
增值的上限又是多少??

如果您直接把保單合約保險金給付的條款
與附件中有一張『各年度保單價值準備金』直接貼出也是可以

總之..預定利率6.9％的保單
在現在低率的年代是絕對不建議放棄的
尤其都繳到只剩四年了

此外有個很重要的觀念
保險金不必等到死亡或者重殘才能領回
保單超過繳費期滿此時解約基本上就會不吃虧
但建議超過35年辦理才解約...6.9％的預定利率只要超過35年基本上這保單的IRR都會超過4.5％才對

境靜

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樓主

2012-12-02 21:29

附上圖片...

請幫我再看一下..我該怎麼辦~
目前我的收入不好.只夠支付生活費用..
目前房貸支出每個月6000元.(本金餘額剩70萬)..再來就是這張保單3155.另外有終生醫療險每年12500元.守護保本一萬元.醫療險都在這.每年8000元.
====謝謝大家.=========

小小胖胖胖

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13樓

2012-12-02 21:59

境靜 wrote:
附上圖片... 請幫...(恕刪)

還真是簡陋的解約金表
竟然只附到30年

還有...您這條約還是沒附上死亡保險金的給付條款
（不過所謂的單利5%或許就是每5年的75000生存年金給付了！但還是把接下來的條款列出會比較準）

幫您分析一下吧
您現在支出了608,195 領回了375,000
16年來實際支出了233,195

此合約總共21年
如果繳完21年的全部保費
總共需支出 3155x12x21＝795,060
總共可領回525,000（75,000X7）

21年下來實際支出也只是270,060

也就是接下來的4年11個月
您實際總共也只需再支出
270,060-233,195=36,865
(因為第18.21年期滿各會有75,000生存年金)

怎麼樣也要咬牙把剩下的3萬7給付完
就算貸款也要去湊到這接下來的保險費

接下來第26年期滿可領回75000
假設您第30年解約（至今13年後）可拿到315,600
(因為您這解約金只顯示到第30年..故以第30年為例)

含第26年的生存年金總共還可領回39萬
但您21年來總支出也才27萬

所以..努力一下把剩下的保險費付完吧！！
13年後起碼能多拿回12萬的

現在解約或辦繳清
都是完全不建議的
（現在解約不僅沒賺利息..光本金就倒賠7萬..多忍13年..等於多賺將近20萬阿）

境靜

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樓主

2012-12-02 22:53

身故保險金的合約就是第14條.有PO上去.
被保險人於本契約有效期間內身故.本公司按保險金額給富身故保險金...
另批註欄也有寫..是給付原保險金額..就是50萬..並沒有增額的紅利字眼..

小小胖胖胖

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15樓

2012-12-02 23:37

老實說
這份數據真的很奇怪
如果第30年解約
IRR竟然只有1.6％
怎麼看也不像是一張6.9％預定利率的保單

小弟自己一張類似的保單民國90年保的（也是有生存年金與死亡給付金所謂的儲蓄險..保障內容大致相同）
繳費20年期小弟剛好跟您一樣是26歲投保
而且我們都是共用同一份生命經驗表(第三回生命經驗表)
女性的保費又比男性便宜..

況且您這張保單的預定利率又比我的還好
（我那張比您的晚5年是6.25％）

但我那張如果第30年解約
IRR都還有3.58％
如在第35年解約IRR甚至都高達3.98％

如果此保費不含其他附加保費
或者保險金沒有其他紅利
實在很難令人置信

勸您直接聯繫南山客服
看看這中間到底出了什麼問題??

但即便IRR這麼低
也實在不應該在此賠錢解約
真的缺錢
起碼也要撐完21年的繳費期再解吧

jmh010357

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16樓

2012-12-03 0:38

這張沒問題，
版主是用月繳來繳費，本來就已付出較高的成本，
保費可以的話，盡可能用年繳，特別是有還本的保單，影響較明顯。
另外還要考慮一點，就是附加費用收多少的問題，
一般而言老牌的保險公司附加費用常收的較保守(就是比較高啦)，
一些較小或較新(八十幾年的時候)的保險公司，為了拓展市場，比較會收稍低的附加費用，
這兩個因素就直接影響了IRR啦。

其實等到繳費滿期後，的確就是利率6.9%啦，只是還要扣一點危險保額的費用，所以會較6.9%低一些。

建議版主如果能繳就盡量繳下去，還有，別繳費期滿就急著解約，好不容易繳完費，附加費用才剛被收完，保單價值增值的速度才剛要加快，解約才可惜。

dio0503

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17樓

2012-12-03 0:59

境靜 wrote:
身故保險金的合約就是...(恕刪)

照這個條約來看
假設第21年末也可以領到7萬5的話(21年末應該還在繳費期滿前,不敢確定)
之後每5年領7萬5,也就是第26年領7萬5?
它提供數據只到30年,其後解約金額不知
如果以上假設正確,期末應該用死亡給付來結束,也就是末值為50萬
IRR應該還有3%以上.
咬牙吧~~~忍一下就過去了!!

境靜

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樓主

2012-12-03 1:00

所以我的感受真的很差~~~
我的數學不好..
3155*12*16+3155=608915 這是我付出的繳滿16年又第17年的第一個月
75000*5=375000~~~這是期間每三年收回的
608915-375000=233915 這是目前還在保險公司的錢.======已經放了16年又1個月.
到21年期滿 3155*12*5-3155=186415 ~~~~持續要付出的錢
第18年.及第21年可以在收回75000共150000
186415-150000=36415~~~~~還要放保險公司.
233915+36415=270330~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~陸續存在放在保險公司的錢共計21年.
最感受不好的地方...我存了這麼久.沒利息就算了.如果拿回來.照表上20年解約來看還是虧損270330-259400=10930虧損.一
我必須要等到期滿後在領2次5年的還本共75000才回本..而這期間又要經過10年..當然還有保帳50萬

一
如果忍著15年270330-75000-75000-第30年度解約金315600=-195270..(...................這是不解約也不減額繳清的方式.取回的金額..
內心怕.現在工作不穩.這幾年會發生何事..
二
已付出的233915.就此止血~~~~~~做減額繳清..保障274600 (打到這邊感受有更差了.花這麼多錢保障才這些..買定期險不知道保障到哪了~)
每個月該繳的3155~~(((((((轉去付房貸..)))))目前有房貸6000要繳
我不知道現在減額繳清要用那一年度看.如果是第16年的話.照表看是27600
274600*15%=41190~~~~~~~~~~~每3年的還本
第18年+21年還本41190*2=82380
233915-82380=151535~~~~~~~~~~~還在保險公司的錢.
第21年時如果解約.照第16年度的解約金是158400~~~~~~~~~~(158400-151535=6865..這是我保這險21年所賺的利息....
如果忍住到第30年就多領2次5年的還本.41190*2=82380
151535-82380-解約金158400=-89245~~~~~~~~~~~~~~~~止血並忍住15年解約賺的錢..
減額繳清不比繼續繳賺的多..但另一角度看是現在的3155轉付房貸.減清壓力...而在過幾年如果急用解約也不虧損..
以上兩個方式.是我笨腦袋所理解的..我不知道算的對不對...
達人們........就你們覺得..
已43歲入不敷出的我..工作不穩定.常失業.工作不好找.有房貸.該怎麼辦~~~

小小胖胖胖 wrote:
您這應該是21年期的...(恕刪)

境靜

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樓主

2012-12-03 1:16

dio0503 wrote:
照這個條約來看假設第...(恕刪)

關於30年後解約金額...表上第4條附註有寫.未列於上表中之保單年度.其解約金額及減額繳清保險金額將依本公司報請財政部核准之計算公式..
另外這張保單年繳是35850元..我知道月付比較貴.只是這樣才達到我每月儲蓄的目的.即使每年多花2010元...這是我的想法.很多人都是年繳.但突然要繳一筆往往都會衝動繳.繳不出來解約不是嗎~

phS00313

phS00313
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20樓

2012-12-03 1:21

這個其實就是你 58歲那年剛好還本

58歲後開始每 5 年多領 7,5000 / 50,0000 = 15% 利率

也就是之後每 1 年有 3% 利率 (活得越久領得越多)

(不過以上的利率應該要以你開始繳到還本32年時間跟最後總共可以多領多少錢(這個還不知道)去算)

以上是要你有活著, 如果萬一有什麼不幸, 你也是直接賺到 ~

邏輯對了，方向就不會錯到哪裡去～