目前在規劃自己與男友的保險，兩人保單都差不多，只有些許不同，想請各位幫忙檢視一下保單，給些建議，謝謝大家^^
自己：
一、性別：女
二、年齡：25
三、職業/工作內容：百貨服務業門市人員 (第一類)
四、保費預算：2萬4左右，預算打算壓到2萬4以下
五、常用交通工具：機車
六、現有保險：無
目前規劃如下：
保險公司：富邦
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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富邦人壽富利旺終身壽險 XWO 10萬 20年 2540
富邦人壽新綜合住院醫療附約 NHR 10單位 1年 2465
富邦人壽安心寶意外身故及殘廢保險 MADD 100萬 1年 1350
富邦人壽安心寶意外傷害醫療(一般) NMR 3萬 1年 536
富邦人壽日額型意外傷害住院保險附約 AHI 10單位 1年 580
富邦人壽永福豁免保險費附約 WPD1 20年 1212
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保險公司：中國信託
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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永鑫安終身保險乙型 QLPB 10萬 20年 3600
新住院醫療保險附約---計劃二 HNRB 10萬 1年 3667
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保險公司：安聯
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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定期壽險 TL0 200萬 20年 3000
殘廢給付保險附約 DR 200萬 1年 460
一年定期癌症健康保險附約 CR 200萬 1年 1314
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保險公司：華南產險
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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富貴保意外險 500萬 1年 3530
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保險公司：法商法國巴黎人壽
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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一年定期重大疾病健康保險--計劃三 100萬 1年 1200
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總共 25454
男友：
一、性別：男
二、年齡：26
三、職業/工作內容：一般送貨員 (第二類)
四、保費預算：2萬4以內
五、常用交通工具：機車，上班送貨會開貨車
六、現有保險：無
目前規劃如下：
保險公司：富邦
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________________
富邦人壽富利旺終身壽險 XWO 10萬 20年 3080
富邦人壽新綜合住院醫療附約 NHR 10單位 1年 2594
富邦人壽安心寶意外身故及殘廢保險 MADD 30萬 1年 502
富邦人壽安心寶意外傷害醫療(一般) NMR 3萬 1年 669
富邦人壽日額型意外傷害住院保險附約 AHI 10單位 1年 730
====================================================
保險公司：中國信託
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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永鑫安終身保險乙型 QLPB 10萬 20年 3600
新住院醫療保險附約---計劃二 HNRB 10萬 1年 3667
====================================================
保險公司：安聯
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
_____________________________________________________________________________________
定期壽險 TL0 200萬 20年 3000
殘廢給付保險附約 DR 200萬 1年 540
一年定期癌症健康保險附約 CR 200萬 1年 870
====================================================
保險公司：華南產險
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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BEST 基本型意外險 500萬 1年 3743
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保險公司：法商法國巴黎人壽
商品名稱 [英文代號] 保額/計畫 期間 保費
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一年定期重大疾病健康保險--計劃三 100萬 1年 1000
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總共 23995
因爲自己一年預算想壓到24k以下，想請教各位：
1. 會建議把WPD1 部分拿掉嗎?
2. 已有規劃雙實支，AHI 還需要嗎?
3.以目前自己與男友的保單規劃來看，是否有多餘或是需要補強的地方？
rabby16 wrote:
目前在規劃自己與男友...(恕刪)
目前的規劃內容看起來是有做過功課的(是有在批踢踢的保險板爬文或找人規劃過了嗎？)
裡面有一些內容可以稍微修一下
1. NHR1建議從10單位拉高到15-20單位，而中信HNRB可以改用計畫一
這樣規劃的原因在於，住院的自費開銷會比較高，因此這方面可以靠拉高NHR1來負擔，20單位，有17.6萬的雜費額度，住院一天最高3,520元的限額。而中信HNRB因為有給付門診手術費/門診手術雜費，因此做為副本實支來說是不錯的補強方案(因為富邦沒有理賠門診手術費/門診手術雜費)
方案調整之後，兩個total有一天最高4,520元的病房費限額，以及26.6萬的雜費額度，算是相當夠用的了。
2.安聯用定期壽險TL0當主約，會有主約到期後附約無法續保的問題(除非本來就打算只保障20年)，因此建議改用萬世福終身壽險WL1N當主約，保額最低30萬，選15年期的，第1年年度末就有保價金可以減額繳清。
只不過主約用30萬的話，CR最高只能買到100萬，DR只能買到30萬。
如果希望能買到200萬的癌症險+殘廢險，可以改成買30萬的WL1N+170萬的TLO，然後把CR和DR放在WL1N下面。隔年再把TLO解約、WL1N減額繳清，這樣就完工了。
補充回答下面的問題
1. 會建議把WPD1 部分拿掉嗎?
保費不高的情況下，其實就不太需要豁免
而且如果是擔心因為重大疾病、殘廢導致繳不出保費的狀況
應該是要先規劃重大疾病險和殘廢險才是
2. 已有規劃雙實支，AHI 還需要嗎?
AHI最主要的賣點在於它是「保證續保」的日額型意外險
而日額型意外險當中有一個保障項目是「骨折未住院」，依照骨折日數表和骨折程度的係數去理賠
骨折日數表：http://www.ezanla.com/family/allrisks/zurich/04.asp
骨折係數：
(a)完全骨折：日額的50%
(b)不完全骨折：日額的25%
(c)骨裂：日額的12.5%
舉例來說，如果今天是買10單位的AHI，發生大腿骨完全骨折，住院10天的情況
除了能拿到10x1,000=10,000元的意外住院理賠
因為大腿骨折是60天，所以還有(60-10)x1,000x50%=25,000元的骨折未住院給付
這方面的給付概念和實支實付是不一樣的，比較像是彌補意外骨折後的薪水損失
3.以目前自己與男友的保單規劃來看，是否有多餘或是需要補強的地方？
目前看來是還蠻完整的，只差壽險的部分。
rabby16 wrote:
目前在規劃自己與男友...(恕刪)
InsuranceKnight wrote:
目前的規劃內容看起來...(恕刪)
是押～自己最近有去批踢踢和Mobile01爬文做功課，因為第一次買保險，希望錢花在刀口上!! :D
感謝您的建議，對我來說很有幫助～ ^^
因為首次買保險，有幾個不懂的問題想再請教：
1.TLO 期間20年，如隔年解約，是否還需付解約金？感覺會很貴 :(
2.如更改為30萬的WL1N+170萬的TLO，第一年保費會超過24K，隔年把TLO解約、WL1N減額繳清，就只需付DR和CR的費用，第二年後保費就會低於24K囉?
3.我朋友的伯母是做保險的，她說金管會在96年就規定不能做雙實支實付了，這消息是真的嗎？
勝利V老大 wrote:
我也會建議NRH的單位提高
還有NHR的門診手術是屬於融通理賠
所以也沒有辦法說完全不賠
AHI的骨折未住院確實好用
所以我覺得不用拿掉
我覺得有許多保戶或業務員對「融通理賠」這件事情有一些不正確的理解
既然是「融通」，就代表了「非保證」
畢竟按照條款本來就可以不賠
通常會「融通理賠」的狀況是理賠金額小
實務上來說，門診手術的自費開銷通常不大
所以保險公司為了顧及客戶的感受以及自身的商譽，才會融通理賠
如果今天是在大學眼科門診進行「人工水晶體置換術」
自費一顆6萬元的「抗老花人工水晶體」，兩顆要價12萬
這時候你能保證說保險公司還會「融通理賠」嗎？
我個人會打一個問號...
對「融通理賠」要有的認知是，有賠當賺到，沒賠也只能摸摸鼻子
理賠還是應該要以「條款」為首要的依據
如果希望門診手術有理賠
應該是要選擇在條款中有明確指出會理賠的中信、全球的實支實付才對
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