自己剛過不惑之年, 目前為單身的上班族, 騎車上下班, 想對未來在醫療或長期看護上面的保險作個規劃, 問了身邊的保險員, 結果一直在推銷長看+終身醫療保險..想請問各位大大的意見, 謝謝!
國泰保險員推銷:
國泰守護一生長期看護終身保險 20年, 年繳14,680元
國泰永保安康住院醫療終身健康保險 20年, 年繳8,090元
國泰永康手術醫療定期健康保險 42年, 年繳3,620元
國泰真安順手術醫療終身保險, 20年, 年繳12,860元
國泰真安心住院醫療終身保險, 20年, 年繳13,310元
國泰新安家保本定期保險, 20年, 年繳256元
國泰新全方位傷害保險附約(傷害死殘&職業類別:1類): 200萬保額, 年繳2,600元
國泰新全方位傷害保險附約(傷害醫療日額&職業類別:1類), 20000元保額, 年繳1,780元
國泰新全方位傷害保險附約(傷害醫療限額-有健保&職業類別:1類), 5萬保額, 年繳550元
國泰好骨力傷害保險附約(職業類別:2類), 50萬保額, 年繳3,200元
國泰新關懷保險費豁免附約, 年繳658元
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之前就發表過了.似乎還是有很多人不明白.長看險怎麼理賠.這可是要依照巴氏量表評分而定.而且長看險真的很貴.理賠範圍又小.貴桑桑的東西真的要買?真的是要做做功課.不要亂買才是.買保險即買保單條款.白紙黑字.保單條款有寫才有賠.沒寫那就一定不賠.人一生中花在保險上有可能是數十萬.保費可是不便宜.所以還是得了解自己買的是什麼.自己最好是細讀一下買的東西.以免您認為會賠的東西最後結果都不賠.那這樣也怪不得保險人員要推薦這種東西給您.因為閉著眼睛都可以簽下要保書.自己也要負大半的責任
看看這個網址裡面的版主.保險員叫它一年付20萬買長看險.20年得付400萬
http://www.mobile01.com/topicdetail.php?f=291&t=3667214
勿買長期看護險:
建議以【殘廢險+殘扶險】的組合就能替代長期看護險了。
長期看護險.只理賠1-3級殘.而且認定太嚴格了.
個人目前不推薦長期看護險
原因：理賠得符合『需要長期看護狀態』並持續超過九十日仍未痊癒
也就是說在沒那麼嚴重（無法自理生活）前，都無法申請到理賠
若九十日內情況好轉，也無法申請理賠
就算達到理賠標準，每半年還要再回到『保險公司所指定的醫院』檢查
確定繼續符合失能的條件，才會給另外半年的理賠金
（如果恢復情況變好，也將不會繼續給付保險金）
保費太貴，理賠條款太嚴格，請不用考慮這個險種
台灣人似乎都很怕自己死不掉要人照顧
於是長期看護險的保費高到嚇人，但理賠卻是數一數二困難
當你沒那麼嚴重，是申請不到的
試問變成1～3級殘，並無法自理生活的機率有多高？
建議把錢拿去買附有殘扶金的壽險
或是直接拉高意外險的額度（需注意疾病致殘無法理賠）
都會比長期看護險好用
繳費時繳的少，理賠時一次給的多，才是保險的精神
長期看護這種一個月給個幾萬塊賠償金的保險，太不理想了
看護險的話~目前理賠上理賠率低到不行~因為看是簡單可以理賠~
其實條款上理賠條件~有相當難度~
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(例如:司機失去左手腕?)
1.【終身只能從事輕便工作】
2.【終身不能從事任何工作，且日常生活尚能自理者】
3.【終身不能從事任何工作，日常生活需人扶助者】
光1.2點多數的長看險就不能理賠了。
在來看到『需要長期看護狀態』共有六大項
【床邊行走/進食/沐浴/穿衣/大便/小便】
【等級一】：以上全部都需要他人協助
【等級二】：以上有三項，需要他人協助
【等級三】：以上有兩項，需要他人協助
以上三個等級皆為【生活失能】
長期看護想解決的是失能的問題。
但失能有分成兩種： "【工作失能】跟【生活失能】"
失去自己賴以維生的工作能力，但這不代表他們因此失去了生活的能力。
長期看護險能解決的是失去生活的能力，但卻無法解決失去工作的能力。
(例如:司機失去左手腕?)
所以我們只能選擇最有彈性的，涵蓋大部分範圍的險種。
就這點來說，【殘廢險+殘扶險】的組合會比長期看護險好用許多。
【殘扶險】理賠1-6級殘。
【殘廢險】理賠1-11級殘。
【長看險】理賠1-3級殘。
小總結：
【殘廢險+殘扶險】是目前市面上最能替代長期看護的險種組合。
基於理賠條款跟保險費率的關係，我還是不建議投保長看
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推這篇 然後看到這篇我就忍不住跳出來
強烈建議 要包含到八級殘 最起碼也要到六級
因為 本人就是做相關鑑定的人......
看過條文 有很大的一部份卡在法條解讀
以中風來說
如果依「神經障害」 分類
有這麼一句話
「神經障害等級」之審定基本原則：綜合其病灶症狀，對於永久影響日常生活活動狀態及
~~~~~~~~~~~~~~
需他人扶助之情況依下列各項狀況定其等級
因此......腦中風致單側肢體癱瘓
「中樞神經系統機能遺存顯著障害，終身不能從事任何工作，且日常生活尚能自理者。」
~~~~~~~~~~~~~~~~~~
這個是三級殘（此時，距離「失能險種理賠」的嚴重度還差的遠了）
（我以前就說過了 失能險的判定 比開立外勞診斷書的巴氏量表35/100分還嚴格）
（也就是說 相同標準下 可能符合申請外勞了 但是還不到失能險保險理賠程度）但是下面往往有但書
中樞神經系統之頹廢症狀如發生於四肢、感覺器之機能障害，按其發現部位所定等級定之
~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~~
，諸如因言語中樞損傷所致之失語症，準用言語機能障害審定之。
用肢體判定的話就慘了
只要有「任何一丁點肌肉纖維動作」 判定上就不符合「喪失機能者」
「一上肢肩、肘及腕關節永久喪失機能者。 」 => 六級
「一上肢肩、肘及腕關節永久遺存顯著運動障害者。」 => 七級
「一上肢肩、肘及腕關節中，有二大關節永久遺存顯著運動障害者。」 => 八級
「一下肢髖、膝及足踝關節遺存永久顯著運動障害者。」 => 七級
「一下肢髖、膝及足踝關節中，有二大關節永久遺存顯著運動障害者。」=> 八級
（下肢要因中風而「永久喪失機能者」較難）
同時，上下肢同等級 也無法合併進級
如果法條解讀為 「腦中風致肢體癱瘓需以肢體殘障等級來評估」
那自身購買的保險若僅能理賠到全殘致三級 是絕對不夠的
再舉個例子~
外傷性胸髓損傷致雙下肢癱瘓
「兩下肢髖、膝及足踝關節均永久遺存顯著運動障害者。」 => 四級
「兩下肢髖、膝及足踝關節中，各有二大關節永久遺存顯著運動障害者。」 => 五級
meiji0923 wrote:
自己剛過不惑之年, ...(恕刪)
meiji0923 wrote:
自己剛過不惑之年, ...(恕刪)
如果對於保險商品不了解，以下三個連結請一定要先看過，自己先做好功課以免被業務牽著鼻子走。
(以下連結貼了又貼，是因為非常重要，請自己一定要先做功課)
(1)PTT保險板做功課鄉民推薦簡報：http://ppt.cc/TDUg
(2)基礎法律與保險話術陷阱：http://ppt.cc/3OEd
(3)保險武士粉絲團：http://ppt.cc/_Jmo
第一跟第二個連結看完不會花到一小時，第三個連結有空在看就好。
如果要看書，劉鳳和先生的書籍都是不錯的參考來源。
幾個基本的險種概念：
壽險 →
有三個條件需要壽險：A.家庭經濟支柱
B.債務負責人
C.家中有殘疾人士須扶養
若符合上述三個條件之一，那可能會需要一定額度的定期壽險(非終身)，
用便宜的保費拉起高額的身故保障，讓家人暫時讓家人暫時無生活上的憂慮。
意外險 →
用高額產險意外險或團保拉高重要的殘廢保障，畢竟一旦達到殘廢狀態，
可能會影響工作能力(收入損失)，支出是持續不斷但收入會減低許多(甚至沒有)。
殘廢險 →
因疾病或意外造成11級75項殘廢，依比例一次給付，搭配每個月理賠的殘扶金設計來抵擋基本看護費。
醫療險 →
用兩家實支實付，湊成雙實支拉起高額雜費保障
癌症險 →
傳統癌症險罹癌時一次給付偏低，且在癌症確診前的醫療支出不一定會理賠。
建議年輕上班族群改用一次給付高額的重疾險取代。
簡單的說，以發生風險後的支出由大到小依序為
(意外或疾病導致)殘廢 → 重大疾病 → 醫療 → 死亡
希望有幫助到板大
meiji0923 wrote:
自己剛過不惑之年, ...(恕刪)
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