第一次購買保險，請板友協助，感恩

kikicoco1985

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樓主

2014-04-24 1:29

小弟剛新婚一年多，小孩剛要九個月多，原本要買人情保，但發現人情保也不太好，
小弟經朋友的介紹她的保險員所給的但自己真的不懂。可以麻煩協助給小弟一個規劃。感恩謝謝
這是朋友規劃的，自己今年滿29歲小孩九個月，該怎麼規劃比較好，

2014-04-24 1:29 發佈

文章關鍵字保險板友

皮日休

皮日休
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2樓

2014-04-24 6:41

kikicoco1985 wrote:
小弟剛新婚一年多，小...(恕刪)

遠雄不是不能碰嗎

ph1ph2

ph1ph2
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18分

3樓

2014-04-24 9:39

kikicoco1985 wrote:
小弟剛新婚一年多，小...(恕刪)

如果對於保險商品不了解，以下三個連結請一定要先看過，自己先做好功課以免被業務牽著鼻子走。
(以下連結貼了又貼，是因為非常重要，請自己一定要先做功課)

(1)PTT保險板做功課鄉民推薦簡報：http://ppt.cc/TDUg
(2)基礎法律與保險話術陷阱：http://ppt.cc/3OEd
(3)保險武士粉絲團：http://ppt.cc/_Jmo

第一跟第二個連結看完不會花到一小時，第三個連結有空在看就好。
如果要看書，劉鳳和先生的書籍都是不錯的參考來源。

以版大業務提供的商品來看，如果要拉高保障又有預算上的限制，那請將主約換成雄安心(FX6)，避免全殘後一年期附約失效的問題。保單中終身險都先刪除(HN2、HJ2、HG2)

尤其是新溫馨終身醫療，此為長年期平準可調式保費商品，也就是保險公司保留調整保費的權利，在繳費期間內，每次調整保費最高可調高20%，並非20年繳費一致商品。

而板大若是家中經濟支柱、小孩主要的保費支出者，那建議版大自己應該要補強殘廢/殘扶或意外險商品，這是為了避免萬一不幸致殘家中頓失經濟來源作預防。另外選擇一次給付型定期重疾險，若覺得在罹癌後理賠過低，可另外以家庭規劃安聯癌症險會更好，在年輕時利用有限的預算下拉高保障。

以29歲健康的成年男性要做到高額意外、雙實支規劃年繳保費不超過2.3萬，版大規劃年繳近三萬，但相近保費下(應該可以更低)如果是多家定期險規劃可以再拉高保障。

須注意採月繳方式繳款每年會多付5.6%利息給保險公司，採年繳＆自動轉帳是較優惠的繳費方式。

另外對於新生兒規劃應該以終身險為主或以定期險來拉高保障，版上各人眾說紛紜。我把之前與其它版友分享的觀念貼過來。

這裡建議版大先思考新生兒對於保險的需求在哪裡？
是擔心住院花費太高(日額或自費藥物)？
還是擔心出意外造成重大傷殘的問題？

關於定期險與終身險能提供的保障內容不盡相同，保費也有落差，而這部分要視自己的經濟能力來考量。

以保障大風險的前提下，我規劃自己兩個女寶寶的內容如下：

壽險-
寶寶沒有壽險需求，但對於醫療險附約有需求，因此採用最低主約壽險出單即可。

意外險-
分成兩個部分：壽險端買到200萬，產險端買到200萬(幼兒額度上限)
畢竟要考量的點在於發生重大意外時(燒燙傷或其他)造成殘廢後的經濟缺口。
重點：意外造成的殘廢是依照殘廢等級表上的比例來做理賠，
並非一旦造成理賠即可拿到400萬的理賠金，
因此在可負擔的保費預算中，我會拉越高越好。

殘廢險-
目前已有幼兒可獨立出單之殘廢險與殘扶金商品，但整體保費支出不高，
不用擔心附加在父母之下到期(23歲)時必須強迫脫離保障，最高可以規劃到200萬保額。
若不幸造成一到六級殘，可申請每個月的殘扶金抵擋看護與後續的復健費用。

重大疾病險-
目前幼兒適合的重疾險首選為法巴金健康，僅彰化銀行可投保。

防癌險-
這部分的規劃見仁見智，我是以產險端來補強法巴的不足
投保新安東京150萬，在25歲以前年繳保費不到1000元。
原位癌理賠10%，非原位癌理賠100%
缺點：不保證續保所以當作補強用。

PS:重大疾病險不理賠原位癌，但防癌險會理賠。

醫療險-
用兩家實支實付拉高住院時的雜費限額，這部分在升等住院上會比較吃香，
但須注意多家實支實付商品對於急診六小時並無明文寫上計為住院一日，
且大部分急診時的自費項目不一定可以拿到理賠金。
(這部分在今年五月一號是範條款修改後會有些許差異)

PS: 急診部分的支出可大可小，對於寶寶我比較不在意，屬於可以負擔的範圍內。
我的重點會放在無法自行負擔的住院或門診雜費支出(ex:藥物十幾萬之類的支出)
終身醫療無論在理賠效益及保費上來看CP值不高，不會是我的首選內容。

在上述的規劃方向做出的內容(最高)：

疾病住院：5,500/日
意外住院：9,500/日
意外實支：7萬(總共)
意外全殘：600萬
住院實支：24萬
住院手術：約18萬
重大疾病：100萬
罹患癌症：250萬
全殘扶助金:24萬/年
半殘扶助金：24萬/年

均為定期險。
滿15歲以前年繳保費：首年1.6萬；續年1.3萬。
滿30歲以前年繳保費不超過2萬。

這是我給寶寶最基本的保障，其他要再補強或是捨棄，等她們滿20歲時再說吧！

另外提供 May 大之前的觀念分享連結，希望對您有幫助：

(建議)保險規劃+新生兒/小朋友保單規劃

另外雙實支規劃在理賠上的效益可經由下方作者分享內容作為實證之一
[心得]感謝版上提供的觀念

ph1ph2

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4樓

2014-04-24 9:41

皮日休 wrote:
遠雄不是不能碰嗎...(恕刪)

不是不能碰，但如果是我會盡量不要碰。

但如果是遠雄業務也只能提供遠雄商品了。

managa

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5樓

2014-04-27 3:07

各家保險公司都有附約延續的批註條款,只要有列入在批註條款的附約險種,是不會因為全殘導致主約終止而附約也跟著終止.當然樓上的網友所言也是有道理,為了以防萬一,換個主約可以安心一些.

ph1ph2

ph1ph2
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6樓

2014-04-28 11:25

managa wrote:
各家保險公司都有附約...(恕刪)

既然提到附約延續條款，可以仔細研究各家的條款內容寫法。

延續的附約寫法各家也不盡相同，甚至於對於長年期附約與一年期附約的延續內容也不一樣。

尤其是遠雄、全球、中信、友邦這幾家，附約延續條款寫法很有趣，多看幾家會有不同的想法

ayz847

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7樓

2014-04-28 12:31

保險我不懂，我只提醒一句話 ─ 別高估了自己收入的穩定性。
原因是，
看了很多人，保了幾年以後，發現自己繳不下去了，上來請教怎麼辦？

kikicoco1985 wrote:
小弟剛新婚一年多，小...(恕刪)

kikicoco1985

kikicoco1985
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樓主

2014-05-06 23:21

謝謝各位協助。

kikicoco1985 wrote:
小弟剛新婚一年多，小...(恕刪)