信用卡循環息從入帳日開始算，合理嗎?

因為上一期信用卡遲繳(非討論重點不贅述)，新一期的帳單上多了兩筆費用，"循環息"與"違約金"。

違約金比較好理解，就是付一筆固定的費用給銀行。我認為這是賠償銀行損失的費用，也是銀行收入來源之一。另一方面也是提醒與處罰使用者。

循環息經客服人員解釋才知道是從入帳日期(廠商請款日)開始計算，而不是我認為的繳款截止日。

我瞭解銀行並非慈善事業，必須把代墊給廠商的利息損失加倍賺回來，所以需要收取高額的違約金。但既然收了高額的違約金，那繳款截止日前的相關費用就應該由銀行全部吸收才合理呀!如果這期間也要計算循環利息(5%~15%)，那不是等於被收了兩次費用嗎。

我認為循環息跟違約金同時收取非常的不合理，應該只能收其中一個。
是我的認知有問題嗎?
有人覺得這樣收費是合理的嗎?

=== 補充 ===
查閱了相關的新聞發現目前的循環息已經相對消費者有利一點，像是利息最高降到15%、已繳款部分不再計息(以前當期帳單沒繳清是以整個月的消費計息)等。

接下來是我認為最不合理的部分---"繳款截止日前也要計息"。這部分也有一些新聞報導:
2006/7 八成銀行 循環息入帳日起算
"消基會呼籲，主管機關應儘速強制規定信用卡的定型化契約全部以「繳款截止日」的次日開始計息。"
2009/9 信用卡利息吃人夠夠..
"消保會與金管會研議修改信用卡定型化契約範本，考慮將循環信用利息的起息日一致化，且傾向採取較有利消費者的依「繳款截止日」起算；銀行公會對此則有不同意見，主張維持現狀。"
2011/11 信用卡利息 擬改繳款截止日起算
"信用卡規範趨緊，銀行公會近期開會討論信用卡逾期繳款利息起算日，可能從原本的入帳日，改為繳款截止日。"
2020/3 金管會抓到銀行超收信用卡循環息 要求退款
"金管會公布最新金檢報告指出，去年金檢時發現有5至6家銀行，因系統錯誤而違規超收民眾信用卡的循環利息，主要有3大缺失。首先，在刷卡分期的部分，發現若民眾在繳款截止日前，若沒有全額繳清當期的分期金時，銀行計算循環利息的起息日，是從「入帳日」開始計算，而非「繳款截止日」。"

2006-2011年可以找到蠻多這類的新聞，在來就是上個月了。消基會跟金管會等主管機關皆傾向消費者這端，主張要從繳款截止日的次日開始計息是比較合乎公平的。相對的，銀行公會當然主張使用入帳日期開始計息。
希望主管機關能多多加油，讓信用卡的費用更符合使用者的期待。