請教友邦人壽黃金意加醫定期險

大餅978 wrote:
請問此張保單罹癌有理...(恕刪)

要先詳細了解版大友人的保單詳細內容主、附約有哪些項目。

以目前年齡看來如果買的額度是日額2,000元，那應該只有一主約。
但如果保額不是這個數字，那可能下面會有其它附約，
如果有重大疾病險附約就會將罹癌保障包含進去。
所以，要了解整份保單的保障內容就比須先提供保單所有主、附約內容較確實。

如果只是單純的主約：黃金意加醫定期險，理賠項目可以看下方連結：
黃金意加醫定期險

保障內容包含三個部分(以日額2,000舉例)：

一、意外：因商品設計以住院日額為單位，因此理賠計算方式也是以日額為計算基礎，在保單年度第二年開始有增額給付設計。

意外全殘 - 第一年200萬，第二年300萬，第三年(含)之後400萬
意外殘廢 - （第一年200萬，第二年300萬，第三年(含)之後400萬）再依照殘廢等級比例(5%~90%)理賠

二、醫療：
1.疾病或意外住院：以住院為前提，不分病房等級，依購買日額乘上住院天數(2,000*住院天數)，單次住院最高給付 180天。

2.加護病房或燒燙傷病房：兩倍日額給付，單次住院最高給付 180天。

3.住院手術：住院期間若有施行手術，依照住院天數與住院當時投保日額理賠，單次住院最高給付 30天，同一保單年度最多理賠 3次。

4.住院前後門診醫療保險金：住院前兩周疾出院後兩周內，依住院日額50%給付，當作補貼掛號費。

5.緊急醫療運送保險金：按當時之「住院日額」給付，同一次住院限給付一次。(也就是2,000元)

三、生存保險金：契約有效期間內，於每屆滿5年之保單週年日仍生存者，按當時之「住院日額」x5 倍給付
(就是每五年給一萬元)

注意：本保險當被保險人因疾病致成身故或完全殘廢致契約終止時，因其費率計算已考慮死亡脫退因素，故不再退還任何未給付部分之解約金。

所以這份商品是一個不還本設計的定期住院醫療險，在期滿之前解約無解約金可降低損失，保障期滿或全殘理賠後保單就終止。

板大問到此份商品罹癌有沒有保障？有的，但前提是罹癌後住院治療才能符合理賠條件，若罹癌後無住院事實，僅門診治療，依照商品內容來看是無法申請到理賠金。

罹癌首重初次罹癌一次給付理賠金是否足夠，如果初罹癌理賠金不夠高後續卻不需要住院治療，此份商品幫助不大，將初罹癌保障放在一次給付型商品會比較實在。

至於是否要更動保單取決於被保險人目前體況如何？

a. 兩個月內是否有看醫生？(連小感冒之類的只要有刷健保卡的醫生都算)
b. 兩年內是否有健康檢查狀況異常？(通常是指紅字) 建議接受其它檢察
c. 五年內是否有住院超過七天？或是有任何重大疾病發生？
d. 目前BMI值？

如果投保後到目前為止沒有出現新的疾病再考慮更動保單。

另外，是否有更好的規劃要看被保險人對於保險的規劃觀念如何？

若同樣以住院為理賠前提，我的實務經驗是實支規畫通常比終身醫療實用許多。
若以罹癌保障為主要方向，一次給付型重疾險(ex:富邦安心護照)或癌症險(ex:安聯CR)能提供的幫助較大。
若擔心意外致殘風險，可選用產險意外險拉高意外致殘理賠金。
若預算足夠＆體況允許再考慮殘廢/殘扶商品。

以商品保障效益來看定期險＞終身險，但大部分的人雖然理智上可以接受此觀念，情感上還是偏向終身醫療為主，此問題無解只有看被保險人的投保心態了。

以上，希望有幫助到您。