新竹房市真的在跌了嗎?!?!

michaelyu1967 wrote:
有影響的.
比如說, 某家銀行總存款是1000億(存款利率1%), 但是總放款是500億(放款利率2%), 那銀行的利息營運可以持平.
但是一但調整利率後, 存款2%, 放款3%, 雖然利差還是1%, 存款利息變成20億, 但是放款利息變成15億, 銀行就會虧5億了. ...(恕刪)

sunyearhuang wrote:
我後面還有半句：沒什麼太大的影響
但要討論這個沒什麼太大的影響，就很複雜了...
任何的金融調控包括升降息當然會影響金融體系的波動，包括銀行的獲利能力。
吊詭的是，金融調控目的在於穩定金融體系，不是造成金融體系的波動。
所以，升降息短期內難免使銀行獲利有一些小變化，但一定會回歸正常水位。
如果不是，那麼中銀的升降息調控就是失敗了！
你說的例子，銀行付利息給存款戶取得資金，但一大半不拿去投資升財(放款感其它)，這本來就是自殺式操作。
沒有銀行會有這麼高的比例的準備金放在金庫的。
反而是希望把錢儘量借出去賺利差來生財。但把全部的錢都放出去，會有流動性問題，銀行也會倒閉的。
為了防止這種情況，各國中央銀行都定有"存款準備率"來規範銀行必需保留旳流動性資金(不能放款或作投資)。
一個銀行，流動性資金超過法定存款準備率就是濫頭寸，那麼為了減少損失，就會降底利差來吸引客戶借錢。
反之，則會提高利差來賺取更多的利息。
剩下的法定準備，理論上是才比較會有你說影響。但事實上也不是那麼單純。
"法定存款準備率"就是銀行的(共同利損)成本，銀行會把這成本灌到放款的利差補回來。
所以從調高"法定存款準備率"這個面向來看，銀行就的操作就是調高放款的利率來補回損失。
當然，要調高放款利率，不是只有"法定存款準備率"這個因素(太複雜了)。
但只從升降息單純的因素看，大體來說，對銀行只會有短期性的小波動。

michaelyu1967 wrote:
如今市場上的確是有存款高於放款的聲音...(恕刪)

sunyearhuang wrote:
不然以前存款利率7~8%的時代，銀行豈不倒光了。

michaelyu1967 wrote:
只要放款高於存款, 7~8%的時代銀行不僅是不會倒, 還賺得非常爽呢...(恕刪)

sunyearhuang wrote:
放款高於存款？你是說自有資金嗎？
基本上，銀行放款的資金絕大部份還是來自存款。
如果銀行自有資金雄厚，拿來放款賺很大，那也合埋。就像存款戶也是賺很大。
(以前人只要有2000萬放銀行，7%利率，每年就有140萬利息收入，足夠優渥生活了)
本來高利率時代，自有資金多的人就是老大。
我說的7~8%的時代銀行會倒是引自於你說的，銀行收到的存款只有一半放款出去。
另一半不能生息獲利但得付存款戶7~8%的利息。這負擔遠比你舉的1%利率嚴重得多吧。
有興趣可以參考這一篇：
臺灣商業銀行的業務結構、利潤效率與風險之研究
理論和統計銀行之獲利和風險都有，但影響係數都沒有利率高低，可見實際上其影響微乎其微。
反正不管利率高低，銀行自有他們的生存之道，我們就不用太操心了

michaelyu1967 wrote:
報告裡的模型, PY1, PY2, Y1/Y 這些參數都是跟利率有直接的關係...(恕刪)

sunyearhuang wrote:
銀行放款利率都是浮動的，不管升降息，利差都是一樣，沒什麼太大的影響。
房貸放款比率，除看銀行頭寸外也和政府政策有關。

sunyearhuang wrote:
利差一樣,指的是浮動放款的利差。
我後面還有半句：沒什麼太大的影響

sunyearhuang wrote:
我們前面討論的利率升降影響指的是基本利率。

michaelyu1967 wrote:
看胡塗了, 不是一直都在討論利差嗎?
分析報告裡也是以利息收入跟利息支出作為效率的基準, 不也是利差

michaelyu1967 wrote:
如果一家銀行放款金額是500億(利率3%), 但是存款金額有1000億(利率2%), 那這家銀行的收入是15億, 支出是20億, 虧損5億. 當放款利率升到5%, 存款利率變成4%(利差還是1%), 銀行的收入變成25億

sunyearhuang wrote:
往前看，我提的利差指的是存款和放款的利率差。
不管(基本)利率升降，這個利(率)差是一樣的，單從這個因素看，因為利(率)差一樣，所以銀行的利息收入是不變的。
至於利息支出，有直接關係的是資金價格，資金價格是銀行的成本計算因素，並不必然影響效率。

sunyearhuang wrote:
你又再提相同的爛頭寸例子了。
爛頭寸還沒到你說的比例銀行早就跨掉了。這樣的例子，事實不會有。
那份研究報告是以實際數據統計做基礎的，它也告訴你實務上，要借的錢比要存的錢多，是常態。
為什麼？人們存的錢是"用剩的"，商人要借的錢是拿它來做生意賺錢的，想拿別人的錢來賺錢更是商人的道選。
做生意的錢要比"用剩的"錢多很多，不是嗎。
退一萬步，要真的如你說的超高爛頭寸是常態，那麼銀行要運作，就是調高利(率)差。
例如存款利率是2%的話，那麼放款利率會是4%，而不是你說3%。
你一定會說，調高的結果就是要借錢的客戶都跑光光了，那能隨便說調就調？
是的，如果這種超高爛頭寸只存在於少數銀行，這些銀行，就是不會做金融商業的，本來就該倒閉的。
如果這種超高爛頭寸是常態，就會成為所有銀行的共通成本，調高放款利率也會是常態(大家都一樣調高)。
客戶也跑不掉(跑那裡都一樣)