財損與超額險之問題請教

各位版大們好：小弟請教一下，近期因為要保保險，聽周遭建議：兩種，不知道哪種是對的：

（1）汽車本身第三責任險財損要保高一點，超額險才能跟著保高，例如，財損（50萬）超額才能跟著保到2千萬以上。
（（以上觀念正確嗎？））

（2）朋友說，第三責任險財損保最低20萬就好，然後超額保最高三千萬，假設不小心出事情，用超額的金額來補貼財損就好（（但感覺邏輯怪怪的，財損不保高，超額可以保那麼高嗎？））

以上，小弟比較不懂，虛心請教各位達人，希望能聽聽建議，感激不盡，謝謝。