最近在比較新車保險,因為費率自由化後,保險費用差很多,最近試算了一下,發現有兩個怪現象,最高的費率是颱風地震及洪水險附加險,幾乎快整車竊盜險兩倍費用,另外一定保額的零件竊盜險也幾乎和整車竊盜險的費用一樣,是什麼原因造成如此,是因為保險公司賠率太高了嗎?這兩種險值不值得保?
jeffhsu_1973 wrote:
會投保颱風洪水險的客...(恕刪)
整體來看，其實財產保險，本身就是一種逆選擇，保戶總會選擇他覺得危險的項目來投保；
台灣每年從梅雨季節加上颱風季節，大概就佔掉約六個月以上的時間，
每年有車泡水、遭洪水沖走等等的情形已經不是新聞，這種情況也就是汽車天災險的理賠項目，
所以依照損失率來衡量保險費對價，版主會覺得貴也不是沒有道理；
另外竊盜險，計費的基礎又跟天災險不一樣了，天災險是依台灣的天候狀況造成車輛的損失程度去核算保費，跟車種別沒有關係，因為颱風一來，管你進口車還是國產車，要沖走一樣沖走...
但是竊盜險，就跟車種有關了，有的車很多人偷，有的車沒人要偷；樓上有提到馬3，就是個失竊率很高的車種；
至於零件被竊的保費計算，又跟整車失竊的保費計算基礎不同了，有的車零件搶手，有的車零件沒人要偷，
部分熱門車的零件像是後視鏡、行車電腦、汽車音響等等，殺肉市場有其需求量，失竊率也高，保費自然高；
版主的主題在零件竊盜險，小弟就零件竊盜的部分多做說明...
保險公司的零件險有分一般的零件被竊險，以及特定高額的零件被竊險，
一般的零件被竊險理賠金額上限很低，通常是照當年車輛的保險金額(新車價扣除折舊)乘以一定比例計算，
理賠的上限是實收保險費的六至八倍不等，這個限額通常落在一兩萬以內而已，有時可以說保了等於沒保，
賓士車一對後視鏡被拔走的損失可能就超過兩萬...
所以有高額零件被竊險的出現，其理賠上限較高(可達十萬、廿萬)，所以保費有時甚至會高過整車失竊險，
大家可以去想，整部車偷走的機率高，還是偷走零件的機率高？
今年車險費率自由化之後，各家保險公司的保費計算基礎的確出現一些落差，以往該險種損失率好的公司，
保費可能就比較低，相反的，損失率差的公司，保費就降不下來；
值不值得保，要看每個車主的狀況而定了，有固定車位、車庫的車主，對於竊盜險的需求可能就沒那麼大，
沒有固定停車位，停車位置又常常比較偏遠，可能就比較擔心愛車失竊；
居住地不在好發土石流、淹水等災情的地區，對於天災險的需求可能也就比較小，
如果居住的地方每每豪雨成災，颱風成災，你說保險值不值得保？
如果對於這兩個險種介於需要或不需要之間不好決定的，
也可以考慮投保有限定理賠金額的天災險或竊盜險，保費會相對低廉，只是理賠的金額有約定上限。
敵將，討ち取つたり！
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