doughty_me wrote:
各位好
最近弟弟想買...(恕刪)
1.利率的計算概念？
很多網友都分享過了，先假設你弟說的一切都是真的，其實資訊室對稱的。
貸款金額：80萬新台幣
年利率：4％
支付利息總金額=80萬*4％*期數/12
所以，利息的計算是：
48期（4年）的利息=80萬*4％*48期/12=3.2萬*4=12.8萬=2,667元/月
60期（5年）的利息=80萬*4％*60期/12=3.2萬*5=16.0萬=2,667元/月
但你要還本金，本金的計算你的概念沒有錯。
48期（4年）的每月本金=80萬/48期=16,667元/月
60期（5年）的每月本金=80萬/60期=13,333元/月
因此，你弟說的也沒錯啊！就是每個月差3000多元。
2.真實世界的貸款計算方式？
有一些部分可能跟你理解的不太一樣，比如說：
2.1你們應該會有一個設定費，每家銀行不太一樣，但大致上就是6千到1萬不等，這筆錢你們還沒算
2.2信貸利率沒有固定的，原則上會隨著升降息有調整，大致上，不可能超過1％
2.3戶頭現金或相關金融資產（定存、保險等）不到100萬，理論上，不太可能去借80萬的金額，信貸利率只要4％（如果有，麻煩介紹給我，我想知道哪家銀行這麼不怕死）。
原則上，就無擔保融資來說，最簡單的算法就是：
（月薪*22）-（其他貸款及不同銀行信用卡額的總額）=信貸核可的總金額
信貸金額/信貸核可的總金額 ＜ 20％ =你有機會拿到4％這種銀行自己覺得等於沒賺的利息貸款，是為了搶客人才願意這樣幹
以你描述的狀況，我猜你弟應該是不太可能有這個機會。4％應該是業務講好聽的，如果真的去借，我猜他的利率會比車行合作的租賃公司還要貴，10％我個人覺得都算保守，有沒有人肯借才是問題（你搞不好不用擔心）。最後合理判斷，應該是用車子去貸款，這才比較合理。（擔保借款就又是另外一個問題了）
所以，真實世界裡面，這筆融資要償還的總金額絕對超過94萬，運氣差一點，可能會接近100萬（這都還假設貸款利率是4％喔）。
3.到底要不要借錢買中古車？
這個我要幫金融業說一下公道話，換個方式說好了，你借錢給朋友80萬，要他4年還，你要跟他收多少利息？
完全不收？這是一個答案，但這是做人情，不是做生意
收4％利率？如果他不還呢？你要損失80萬，換言之，你要另外借25個人80萬，都收4％的利率，你才沒有損失。所以，利率這種事情合不合理，本質上，回到一個很有趣的概念。
一定會還的（很有錢的），不太願意借（通常要利率低於他的投資報酬率才願意借，或是他急於擴大投資規模）
不太會還的（資金缺口），很願意借，但要銀行敢啊！
所以，討論利率這個問題，我個人是覺得沒什麼意義啦！
重點還是會回到，很多網友提到的：
1.是不是一定要用到這筆錢（可以買便宜一點的車，也可以不要買車，或是務實一點存好錢再買車）
2.這筆錢是用來花費還是投資（花這筆錢以後，對他未來的收入是會加分還是沒有影響）
3.本身的還款能力是否存在（真的都會有工作可以還錢嗎？）
4.交易標的是否有其他費用，會影響前述第三點（向網友說的，養車也是筆不小的開銷，或是說，很多人買房出租投資，後來發現裝潢、維修一堆東西，搞到貸款根本付不了）
但前述四點都是價值觀跟事實問題，外人是搞不清楚狀況的，畢竟：
1.有人覺得根本沒有必要買車，騎車就好，但有人就是死都不要讓小孩騎車？
2.有人覺得開雙B有助於自己形象的提升，連賣東西都可以賣得比較貴，或是客戶比較有信任感？（我就認識很多雙B業務硬著頭皮買雙B）
3.樂觀的人覺得自己永遠有工作，戶頭可以不用留錢，活在當下投資自己（畢竟有名人說過月薪四萬以下不用存款），也有人覺得戶頭至少要有六個月的薪資當作保命錢。
4.有人會告訴你雙B養起來很貴，也有人告訴你可以很便宜養。但其實我想說，一個月一萬多的貸款，如果居住跟工作都在台北市的人，每天坐計程車上下班可能都不用1.5萬。
身為一個年滿20歲的人，請讓他為自己的行為負責任。
當然，提醒他想清楚，做好規劃是親人可以做的事，但千萬不要傻傻的做保啊！
nickolas
doughty_me wrote:
各位好
最近弟弟想買車（沒存到特別多錢卻又想開好車的講不聽的孩子）
於是去找了中古的B牌車說什麼朋友在賣的
開價好像90幾萬弟弟打算頭期付一點然後信貸80萬，分50期或60期
弟弟說利息是4啪，算了一下這樣利息是80萬*4啪=3.2萬
嗯～聽起來好像還好
但是每個月要多付3200（嗯？？？？）
我聽到這邊就有點霧煞煞........
於是自己大概偷算了一下
A.如果是分50期
800000/50=16000
16000+3200=19200/月
所以這樣算起來 總共會是19200*50=960000
960000還要加上4啪利息32000=992000
992000-800000=192000
如果分60期
800000/60=13334
13334+3200=16534/月
16534*60=992040
992040再加上4啪利息32000=1024040
1024040-800000=224050
整個大傻眼
這個利息部分是不是有點太多了？？？這已經超出4啪很多很多惹！！
我不知道這樣算對不對，但是從每個月要多付3200聽起來就覺得哪裡怪怪
請各位能否幫我解惑一下，對方說這樣到底是什麼意思
弟弟感覺已經想買下了啊啊啊別啊啊啊（抱頭）
第一次在這個版上發文
請各位多多指教大哭
沒那個屁股就不要吃那個瀉藥
划不來～
doughty_me wrote:
謝謝各位熱情回覆...
我自己真的有先上網查過!!!
畢竟自己只買過機車 貸款部分機車跟汽車根本天差地遠!!!
看不是很懂才來這邊請教各位的 還請各位鞭小力一點嗚嗚
有考慮過先去找銀行貸款,利息差很多(我每天都在接銀行打來要不要貸款的電話XD)
車子直接付現買,這樣好像好很多
也想過管他的就讓他自己去負責(誰叫他講不聽)
但是我這個姐姐也實在是不忍弟弟被當盤子呀
年輕人真的是很不會想真討厭!!!!!!淚
PS.我自己算的那個只是當下聽到 反射性的照自己的認知算的 各位&數學老師不要罵我orz
買汽車機車都一樣
只要是買新車 通常利率都很低
因為新車的時候還有高殘值
二手車在法律上來說都沒什麼殘值
所以利息費用都會異常的高 因為你錢繳不出來
以法律來說 你除了信用之外並沒有擔保
其次 中古機車 跟中古汽車一樣
貸款都是一樣黑 5萬分12期隨便算都繳到6萬多去了
如果你弟真的這麼做 千萬別找家人當保人
看看多少20歲不到的為了裝B買中古高級車
最後落得跑去做詐騙 甚至自殺
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