[分享]2020年成人罐頭保單及各家保險公司險種彙整(大人版)

心肝寶貝的保障規劃好了，卻常常忘了，父母的保障做足，對小孩才是最大的保障
 
保大再保小的概念非常重要，有兩個層次
1.保大風險，再保小風險
2.保大人，再保小孩
 
有鑑於「行銷者」與「消費者」處於一個資訊不對稱的狀態，市場商品又這麼多，到底該怎麼規劃才不會被當肥羊宰
小弟就整理整理現有市場上，該如何規劃會是比較低保費高保障的方式，規劃大人版的，也就是俗稱的罐頭保單
 
文章內容更新時程
(2020.12.01)
 
保險提供的風險轉嫁不外乎就以下這幾類，錢要花在刀口上，預算有限時，請以重要程度較高的先規劃 (以下為重要程度排行榜)
 
1.失能險：喪失工作能力時，解決看護費用與收入減少的問題
2.壽險(身故)：當天使的時候，保險金可以幫助家庭頓時失去經濟支柱時度過難關
3.重大疾病險：罹患重大疾病時(如癌症)，解決高科技或高療效藥物自費的昂貴費用
4.醫療險(實支實付)：住院期間或動手術時，解決健保不給付的高自費問題
5.意外險：因為意外而導致重大燒燙傷、失能、受傷、住院、就醫，解決醫療費的問題
 
規劃方式主要分兩塊說明
1.罐頭保單
(此為3~4家具有強烈優勢的商品組合，適合對保險公司較無挑剔的人)
2.單一保險公司
(因人情壓力等各種因素，對於公司品牌有要求的人)
 
首先分享罐頭保單
保險公司這麼多，各家皆有優劣勢的商品，如何組合出「低保費高保障」，經過保費篩選跟條款研究與比較，可以參照罐頭保單的模型規劃會是最佳投保方式
 

 
解析：
[台壽]
T02H2：最便宜主約，終身壽險10萬
YCC：癌症一次性給付最高200萬，可再另賠標靶藥物40萬
HNRB：實支實付，病房費限額2000/日，雜費限額15萬，亦可賠門診手術雜費限額15萬，無等待期，副本理賠
SPAR：保證續保之意外險，意外死殘50萬，意外失能月給付最高1萬(保證給付10年)
SMR2A：保證續保之意外險，意外實支實付3萬
[全球]
LDG：終身失能險，認殘第一年給付最高40.5萬，第二年開始月給付1.5萬
XDK：定期失能險，認殘第一年給付最高120萬，第二年開始月給付5萬
(ps.XDK保障至65歲，亦可選擇XDJ可保障至85歲，保費較高，視預算規劃)
XDC：重大傷病險，領重大傷病卡(300多項疾病)給付100萬
XHR：實支實付，病房費限額3000/日，雜費限額12萬，亦可賠門診手術雜費限額12萬，副本理賠
[友邦]
JTL：最便宜主約，定期壽險100萬10年期
YRDR2：一次性給付失能險，最高500萬
[富邦產物]
EasyGo：意外死殘500萬，重大燒燙傷最高500萬，意外住院2000/日，意外實支實付2萬
 
結合以上各項功能，迅速了解保障價值如圖

 
如果是預算有限的社會新鮮人，或是礙於有舊保單還要繼續繳費，沒辦法照罐頭保單全部規畫的小資族，也可先以單實支為主，加強保障的不足，小資版本如下
 

解析：
刪除了全球的部分，以台壽單實支為主要架構
[台壽]
新增YOA加強失能月給付5萬(保證給付15年)
[和泰產物]
新增重大傷病險加強重大傷病一次性給付100萬
 
保障架構變化

 
以上是經過研究市場各家優勢商品，挑選出以較少保費能發揮最大保障價值的規劃方式
如有保險公司的品牌要求，以下規劃方式也提供參考
 
單一保險公司
 
核心精神還是以定期險為主，保障當下，每年保費是為了當年的風險而買，年紀高相對風險高，保費高也是合情合理(再怎麼高也不會比終身險貴)，重點在於能將保障拉到足額，切記：風險發生的時候，保險能夠解決問題才是買保險的初衷！
 
1.遠雄人壽
ps.少數單一保險公司可以規畫雙實支
實支實付RJ1
※住院雜費額度30萬(限額)，可賠門診手術雜費20萬(限額)
※副本理賠/概括式/手術定義2-2-7/無等待期/保證續保至84歲
實支實付RSL
※住院雜費額度6萬(限額)，無門診手術雜費
※正本理賠/概括式/30日等待期/保證續保至75歲
 
2.台灣人壽

 
實支實付HNRB
※住院雜費額度15萬(限額)，可賠門診手術雜費15萬(限額)
※副本理賠/概括式/無等待期/保證續保至74歲
 
3.全球人壽
 
 
實支實付XHR
※住院雜費額度12萬(限額)，可賠門診手術雜費12萬(限額)
※副本理賠/概括式/30日等待期/保證續保至80歲
 
4.宏泰人壽

ps.少數單一保險公司可以規畫雙實支
實支實付HSA
※住院雜費額度25萬(限額)(雜費可賠病房費)，可賠門診手術雜費20萬(限額)
※副本理賠/概括式/30日等待期/手術定義2-2-7/保證續保至85歲
實支實付NHS
※住院雜費額度20萬(限額)，可賠門診手術雜費僅1萬(限額)
※正本理賠/概括式/30日等待期/手術定義2-2-7/保證續保至85歲
 
5.元大人壽

 
實支實付JR
※住院雜費額度20萬(限額)(雜費可賠病房費)，可賠門診手術雜費20萬(限額)
※副本理賠/概括式/30日等待期/保證續保至84歲
 
6.富邦人壽

 
實支實付HS
※住院雜費額度10萬(限額)，無門診手術雜費
※正本理賠/列舉式/30日等待期/保證續保至75歲
 
7.三商美邦人壽

 
實支實付ZHSR
※住院雜費額度20萬(限額)，可賠門診手術雜費僅1.5萬(限額)
※正本理賠/概括式/無等待期/手術定義2-2-7/保證續保至75歲
 
8.新光人壽

 
實支實付U1
※住院雜費額度20萬(限額)，可賠門診手術雜費僅1.5萬(限額)
※正本理賠/概括式/30日等待期/手術定義2-2-7/保證續保至80歲
 
9.南山人壽

 
實支實付NHS
※住院雜費額度20萬(限額)，可賠門診手術雜費僅1.5萬(限額)
※正本理賠/概括式/30日等待期/門診手術定義2-2-7.3-3-4-2/保證續保至75歲
 
10.國泰人壽

 
實支實付CV1
※住院雜費額度20萬(限額)，可賠門診手術雜費僅2萬(限額)
※正本理賠/概括式/30日等待期/手術定義2-2-7.3-3-4-3/保證續保至80歲
 
11.中國人壽

 
實支實付LEGORA
※住院雜費額度20萬(限額)，可賠門診手術雜費僅1.5萬(限額)
※正本理賠/概括式/30日等待期/手術定義2-2-7/保證續保至80歲
 
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下表附上[罐頭保單]及[各家單一保險公司]的保障分析表

 
單一保險公司的規劃方式，還是以[最便宜主約+一年期附約]為保障架構。
可能會覺得單一保險公司好像比較便宜，其實不然。因為在定期險為規劃方式的架構下，很難有[齊全的定期險附約]。這樣單一保險公司是有缺口的(空白的都是缺口)，代表這個缺口你要用該公司的終身險補起來，要補到足夠的話，保費超過四五萬甚至更高是很正常的
所以發現這家不夠，可以再搭配其他家定期險補足缺口會省下更多保費哦
 
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以上商品組合是各家險種的組合比較重點式的規劃方式
實支實付在選擇上，能力足夠時，可以規劃雙實支，也就是兩家實支實付，最好可以選可副本理賠的
 
最後
保險的功能是保承擔不起的風險，而風險須視每個人的狀況不同，而有不同的規劃方式。
了解更多，是為了保護自己
 
賺錢辛苦，錢要花在刀口上
 
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