寶寶剛出生未滿兩個月，基於媽媽老友為保險員
禮貌上請他規劃一份保單，想請達人們幫我看看有沒有什麼建議或可以搭配別間的
醫保雙享終身健康保險（５５歲） １０萬元 ２５８４
守護滿分定期健康保險附約 １０百元 ５０００
安心住院保險附約 １０百元 １５０６
防癌護照終身健康保險附約 １０百元 ２６３０
新光人壽安安傷害保險附約（甲型）１００萬 ３１０
意外傷害醫療保險附約 ５萬元 ６６８
新要保人豁免附約 ３９８
總保費為１３０９６元
這樣的保單規劃可以嗎？
seishaven wrote:
寶寶剛出生未滿兩個...(恕刪)
人情保單真的很麻煩，要就傷荷包，不要又傷人情
真是辛苦您了
小弟建議
第一年肯定要傷荷包
第二年開始
醫保雙享終身健康保險（５５歲） １０萬元 ２５８４=>辦理減額繳清
守護滿分定期健康保險附約 １０百元 ５０００=>退保
安心住院保險附約 １０百元 １５０６=>保留
防癌護照終身健康保險附約 １０百元 ２６３０=>退保(才2個月保啥防癌阿還終身的)
新光人壽安安傷害保險附約（甲型）１００萬 ３１０=>保留
意外傷害醫療保險附約 ５萬元 ６６８=>保留
新要保人豁免附約 ３９８=>取消
總保費為１３０９６元=>約2300元
第一，通常保險員佣金最多在第一期，所以人情做到了
第二，第二年開始可以依小弟建議減少，那支出便可大幅度減少
第三，終身險VS定期險可以多比較，嬰幼兒還是以意外、醫療為導向，壽險酌量，癌症....開啥玩笑
seishaven wrote:
寶寶剛出生未滿兩個月...(恕刪)
我覺得出生的寶寶，保個意外險及醫療險就夠了，壽險的概念是保險人有個萬一時，可以讓他的後代（孩子…）有保障，啊你是要讓你出生的寶寶有個萬一時，讓爸爸、媽媽生活有保障嗎？
seishaven wrote:
寶寶剛出生未滿兩個月...(恕刪)
基本上，看到人情保單，都不太會想處理。
因為保障是一輩子或很長一段時間的守護跟責任，如果因為人情壓力而買保單，請問發生事情要理賠給你的是業務員說了算還是保險公司說了算？
投保看體況，理賠看條款。很多人都說我保險都買了，結果發生意外不理賠，才發現他口中所謂的都買了，全部都是儲蓄險。那這樣，是業務員的錯？還是保戶自己的問題？
要幫寶寶投保，先了解目的是甚麼？
為了給寶寶一份基本的保障？
為了擔心寶寶發生家庭無法分攤的風險？
為了...？
如果是基本保障，意外險搭雙實支即可。
若對新生兒保單規劃不甚了解，可以到以下連結吸收觀念：
APIN 罐頭保單
駐版醫生談新生兒保險
投保前要先注意寶寶體況：
a. 出生周數與重量
一般出生不足37週 或 2,000公克被保險公司發現會要求週歲後再投保
(旦實際核保情況視目前生長曲線而定)
b. 兩個月內是否有看醫生？(連小感冒之類的只要有刷健保卡的醫生都算)
如果兩個月內有就診紀錄，通常保險公司的承保條件不會太好看，
尤其是新生兒體況非常不穩定。
保險公司必要時寧願延後承保也不會願意承擔理賠的風險。
c. 兩年內是否有健康檢查狀況異常？(通常是指紅字) 建議接受其它檢察
新生兒黃疸照光也算。
新生兒異常篩檢或自費健檢項目如果有異常一樣要誠實告知，
若投保時告知不時，保險公司兩年內抓到有權利解除保單。
d. 五年內是否有住院超過七天？或是有任何重大疾病發生？
如果沒有以上體況問題，再來考慮商品面規劃
這裡建議妳先思考新生兒對於保險的需求在哪裡？
是擔心住院花費太高(日額或自費藥物)？
還是擔心出意外造成重大傷殘的問題？
另外關於定期險與終身險能提供的保障內容不盡相同，
保費也有落差，而這部分要視自己的經濟能力來考量。
以保大不保小的前提下，建議版主可以往以下幾個方向去規劃：
壽險-寶寶沒有壽險需求，但對於醫療險附約有需求，因此採用最低主約壽險出單即可。
15歲以下的小孩身故只會退回總繳保費或是喪葬費，主約最忌會以終身醫療當主約，為什麼呢？因為大部份的健康險沒有繳清金額也沒有解約金，只能考慮調降到最低保額或者是直接解約（但無解約金）
無法申請減額繳清好降低主約保費成本。
這就是為何大部份的保單都是以終身醫療為主約，
捨不得解約，無法繳清，業務收入就可以持續進來
但有朝一日保戶想調整保單時可真是陷入進退兩難的困境了，版大真的覺得終身醫療有必要嗎？而且終身保費太高壓縮到其他保障，重點沒買到，雞肋買一堆。
請記得，終身醫療的條款是死的，但醫療技術是活的、是會進步跟改變的。
我們反向思考一個點好了，請問二十年前的保單適用二十年後的醫療水平嗎？二十年前的一千塊日額經過時間的通貨膨脹，二十年後真的夠用嗎？你拿明朝的劍來斬清朝的官，我想這樣的解釋，應該已經夠直白了吧？保險保在當下，套句業務員常說的：意外跟明天不知道哪個先來？我們能保證自己真能活到75歲以後用到終身醫療嗎？我想人活一輩子，工作這麼久，連筆儲蓄都存不下來，更何談75歲以後？
保險只是分散風險的其中一個工具，但不是萬能。
(建議你可以參考L大的2016新生兒罐頭保單總整理)
意外險-分成兩個部分：壽險端買到200萬，產險端買到200萬(幼兒額度上限)
畢竟要考量的點在於發生重大意外時(燒燙傷或其他)造成殘廢後的經濟缺口。
舉例:一眼全盲在殘廢表裡是7級殘，但在一般人眼裡一眼全盲已經算是半殘或是全殘的級別了。假設是一眼全盲7級殘，以100萬的意外險能領到的只有40萬的理賠金，請問真的有解決到因意外造成殘級後的醫藥處理跟社會功能重建的目的嗎？
若要達到達到半殘，一眼全盲之外，另一眼的視力要在1.0以下（只能感覺到光跟暗）。這樣才有一半的理賠金額。所以小朋友我會建議，壽險端意外險做兩百萬（最高），產險端做兩百萬（最高），再加殘廢險兩百萬（最高），總額度六百萬。
當今天我的孩子發生半殘的時候，我至少有三百萬的金額可以幫助他就醫，甚至學個一技之長往後回歸正常社會軌道生存。
重點：意外造成的殘廢是依照殘廢等級表上的比例來做理賠，並非一旦造成理賠即可拿到400萬的理賠金，因此在可負擔的保費預算中，我會拉越高越好。
殘廢險-現行雖有幼兒可單獨購買之殘廢險。目前已有幼兒可獨立出單之殘廢險與殘扶金商品，不用擔心附加在父母之下到期(23歲)時必須強迫脫離保障，最高可以規劃到200萬保額。
若不幸造成一到六級殘，可申請每個月的殘扶金抵擋看護與後續的復健費用。
重大疾病險-目前幼兒適合的重疾險首選為法巴金健康，僅彰化銀行可投保。
防癌險-這部分的規劃見仁見智，我會建議尋找有理賠併發症和一次性給付的癌症險搭配重大疾病險。PS:重大疾病險不理賠原位癌，但防癌險會理賠。
再加上癌症的錢坑往往不在這些療程，而是在於自費藥物治療
一年花到一百萬以上都算小的
現在癌症很多治療都不用住院、用標靶也都不給付...
萬一不幸罹癌，會希望申請到上百萬醫療金來做治療，還是住院治療之後再收集單據申請理賠金？(還不一定能完全理賠)
規劃癌症險建議優先考慮一次給付型重大疾病險/重大傷病險，罹患惡性腫瘤才可申請理賠，但保障範圍較廣。
再搭配一次給付型癌症險，罹患癌症才可申請理賠。(原位癌防癌險會理賠，但重大疾病險不會)
醫療險-用兩家實支實付拉高住院時的雜費限額，這部分在升等住院上會比較吃香，但須注意多家實支實付商品對於急診六小時並無明文寫上計為住院一日，
大部分急診時的自費項目不一定可以拿到理賠金。
PS:這部分的支出可大可小，對於寶寶我比較不在意，屬於可以負擔的範圍內。
我的重點會放在無法自行負擔的住院或門診雜費支出(ex:藥物十幾萬之類的支出)
終身醫療無論在理賠效益及保費上來看CP值不高，不會是我的首選內容。醫療雙實支實付一般會是我規劃保障的重點。
小朋友的話，我會建議把終身的保費省下來去規劃第二家醫療實支實付副本，或者把雙親自己的保障拉高。
假如保費不高的狀況其實就不需要豁免了，因為豁免也是針對1-6級的殘廢/重大疾病等等的狀況來豁免。
但假如是擔心這方面的事情發生，規劃殘廢險/重大疾病險，效益會比豁免來得大。（對我來說能拿到手的錢遠遠比豁免保費實際）
最大的重點在於你擔心的風險缺口在哪裡？
1.幼兒不幸意外造成終身殘廢的花費？ -> 請拉高意外險額度與殘廢/殘扶規劃
2.幼兒不幸發生重大疾病(ex:惡性腫瘤)所需要的醫療費？ -> 請補上一次給付重疾險或初罹癌癌症險
3.幼兒住院時，高自費藥物與住院品質 -> 請以第二家實支拉高住院理賠
4.照顧幼兒雙親損失的薪資 -> 目前無保險商品可對應，但可從上述三個調整方向做起。
如果以一家保障的結構來看，重點應該放在雙親或主要家中經濟來源保單是否將風險缺口補起。
畢竟孩子還是要仰賴雙親教養，孩子的保費來源也是依賴雙親。
關於定期跟終身的差異，版上有許多論點，版大可以自己去做功課。個人非常不推薦終身醫療跟終身手術這些雞肋商品，高保費低保障，自己身為從業人員，連自己跟家人的保單都沒有規劃終身醫療，版大在規劃終身醫療前建議您先了解它的反面是不是真的值得您花20年的保費換來一輩子的低保障。
我自己的姪子一年保費不到2萬(保障橫跨5家)，就能有很好的保障規劃,住院額度一天五千起跳。如果因為人情而購買保險，或是雞蛋放在同一個籃子裡，再加買版大想買的商品，我想...您的總預算超過是正常的。
該買的沒買到，不該買的全上去了。
以上，希望對您有幫助。如果不清楚商品規劃，版上有許多推薦。保險是無形商品，每年都要花一筆金額，建議版大先做功課，這樣跟業務員討論的時候，也才不容易雙眼出現蚊香狀。
如果因為人情壓力而要花冤枉錢等第二年做變更...我想...
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