新生兒保單 - Mobile01

htsh20207 wrote:
各位大大，這是我請中...(恕刪)

想先請教，版大為什麼要首選中國人壽？基於分散風險，個人不太建議把保障全部放在同一個籃子裡。要幫寶寶投保，先了解目的是甚麼？

為了給寶寶一份基本的保障？
為了擔心寶寶發生家庭無法分攤的風險？
為了...？

如果是基本保障，意外險搭雙實支即可。

若對新生兒保單規劃不甚了解，可以到以下連結吸收觀念：
APIN 罐頭保單

駐版醫生談新生兒保險

投保前要先注意寶寶體況：
a. 出生周數與重量

一般出生不足37週或 2,000公克被保險公司發現會要求週歲後再投保
(旦實際核保情況視目前生長曲線而定)

b. 兩個月內是否有看醫生？(連小感冒之類的只要有刷健保卡的醫生都算)

如果兩個月內有就診紀錄，通常保險公司的承保條件不會太好看，
尤其是新生兒體況非常不穩定。
保險公司必要時寧願延後承保也不會願意承擔理賠的風險。

c. 兩年內是否有健康檢查狀況異常？(通常是指紅字) 建議接受其它檢察
新生兒黃疸照光也算。

新生兒異常篩檢或自費健檢項目如果有異常一樣要誠實告知，
若投保時告知不時，保險公司兩年內抓到有權利解除保單。

d. 五年內是否有住院超過七天？或是有任何重大疾病發生？

如果沒有以上體況問題，再來考慮商品面規劃

這裡建議版大先思考新生兒對於保險的需求在哪裡？
是擔心住院花費太高(日額或自費藥物)？
還是擔心出意外造成重大傷殘的問題？

另外關於定期險與終身險能提供的保障內容不盡相同，保費也有落差，而這部分要視自己的經濟能力來考量。以保大不保小的前提下，建議版主可以往以下幾個方向去規劃：

壽險-寶寶沒有壽險需求，但對於醫療險附約有需求，因此採用最低主約壽險出單即可。

15歲以下的小孩身故只會退回總繳保費或是喪葬費，如果版大有預算上的考量，可以考慮中國安心樂高專案(雖然主約是終身醫療險，但只要100元就可以出單，無法附加定期重大、定期癌症也只能規劃一單位，且此專案要健康體才可投保）。

如果沒有預算上的考量，可以以最低壽險額度的主約出單，一般不建議終身醫療險當主約，除非你願意接受主約被綁20年都不間斷。OCH建議規劃 20單位(不用買到30單位這麼高，除非你有其他考量，另須注意OCH不理賠門診手術)。且OCH有擇換日額的功用，這部分GHLR有重疊到，GHLR可以不一定要規劃。

建議CAPP可以拉高到 200萬(幼童壽險端意外險額度上限)。MT可以下降到3萬，因為MT是屬於意外醫療實支實付，通常意外門診會花費的金額大多不高，版大額度買到10萬，沒用到的額度等於白花錢。

中國FCTR便宜到爆炸（雖然沒有初次罹癌的給付）但架不住保費低，可以規劃到最高上限20單位，12單位不上不下的，不知道為何要做這樣的單位別？

TDDR版大自行斟酌，如果有其他家低保費高保障的幼童重大疾病險，不防換成其他家，補強醫療實支實付副本的同時，還能拉高幼童重疾的保障。因為30萬的保額，說實在的，發生狀況的時候，30萬能幹嘛？

建議你可以參考L大的2016新生兒罐頭保單總整理。
如果按照L大的中國罐頭保單，保費太低的話我就不會注重豁免保費的問題，我會建議把保費挪到大人身上拉高保障，畢竟支付幼童保費的經濟來源是雙親。

意外險-分成兩個部分：壽險端買到200萬，產險端買到200萬(幼兒額度上限)
畢竟要考量的點在於發生重大意外時(燒燙傷或其他)造成殘廢後的經濟缺口。

舉例:一眼全盲在殘廢表裡是7級殘，但在一般人眼裡一眼全盲已經算是半殘或是全殘的級別了。假設是一眼全盲7級殘，以100萬的意外險能領到的只有40萬的理賠金，請問真的有解決到因意外造成殘級後的醫藥處理跟社會功能重建的目的嗎？

若要達到達到半殘，一眼全盲之外，另一眼的視力要在1.0以下（只能感覺到光跟暗）。這樣才有一半的理賠金額。所以小朋友我會建議，壽險端意外險做兩百萬（最高），產險端做兩百萬（最高），再加殘廢險兩百萬（最高），總額度六百萬。

當今天我的孩子發生半殘的時候，我至少有三百萬的金額可以幫助他就醫，甚至學個一技之長往後回歸正常社會軌道生存。

重點：意外造成的殘廢是依照殘廢等級表上的比例來做理賠，並非一旦造成理賠即可拿到400萬的理賠金，因此在可負擔的保費預算中，我會拉越高越好。

殘廢險-現行雖有幼兒可單獨購買之殘廢險。目前已有幼兒可獨立出單之殘廢險與殘扶金商品，不用擔心附加在父母之下到期(23歲)時必須強迫脫離保障，最高可以規劃到200萬保額。

若不幸造成一到六級殘，可申請每個月的殘扶金抵擋看護與後續的復健費用。

重大疾病險-15歲以下的幼童重大疾病險好發率不比成人低，請多看看0歲幼童適合規劃的一次性給付重大疾病險。

防癌險-這部分的規劃見仁見智，我會建議尋找有理賠併發症和一次性給付的癌症險搭配重大疾病險

FCTR這是很陽春的傳統療程式的防癌險，沒有給付初次罹癌(原位癌/侵襲性癌症等一次性給付通通沒有)，而且其他像是癌症住院/癌症手術/癌症門診/放化療...每一個項目的給付也都是定額給付。

再加上癌症的錢坑往往不在這些療程，而是在於自費藥物治療，一年花到一百萬以上都算小的。現在癌症很多治療都不用住院、用標靶也都不給付...

萬一不幸罹癌，會希望申請到上百萬醫療金來做治療，還是住院治療之後再收集單據申請理賠金？(還不一定能完全理賠)

規劃癌症險建議優先考慮一次給付型重大疾病險/重大傷病險，罹患惡性腫瘤才可申請理賠，但保障範圍較廣。再搭配一次給付型癌症險，罹患癌症才可申請理賠。(原位癌防癌險會理賠，但重大疾病險不會)

醫療險-用兩家實支實付拉高住院時的雜費限額，這部分在升等住院上會比較吃香，但須注意多家實支實付商品對於急診六小時並無明文寫上計為住院一日，大部分急診時的自費項目不一定可以拿到理賠金。

PS:這部分的支出可大可小，對於寶寶我比較不在意，屬於可以負擔的範圍內。
我的重點會放在無法自行負擔的住院或門診雜費支出(ex:藥物十幾萬之類的支出)

終身醫療無論在理賠效益及保費上來看CP值不高，不會是我的首選內容。醫療雙實支實付一般會是我規劃保障的重點。

假如保費不高的狀況其實就不需要豁免了，因為豁免也是針對1-6級的殘廢/重大疾病等等的狀況來豁免。

但假如是擔心這方面的事情發生，不防把豁免的保費挪來先幫大人(幼童最後)規劃殘廢險/重大疾病險，效益會比豁免來得大。（對我來說能拿到手的錢遠遠比豁免保費實際）

規劃幼童保障前，可以問自己最大的重點在於你擔心的風險缺口在哪裡？

1.幼兒不幸意外造成終身殘廢的花費？ -> 請拉高意外險額度與殘廢/殘扶規劃

2.幼兒不幸發生重大疾病(ex:惡性腫瘤)所需要的醫療費？ -> 請補上一次給付重疾險或初罹癌癌症險

3.幼兒住院時，高自費藥物與住院品質 -> 請以第二家實支拉高住院理賠

4.照顧幼兒雙親損失的薪資 -> 目前無保險商品可對應，但可從上述三個調整方向做起。

如果以一家保障的結構來看，重點應該放在雙親或主要家中經濟來源保單是否將風險缺口補起。
畢竟孩子還是要仰賴雙親教養，孩子的保費來源也是依賴雙親。

我自己的姪子一年保費不到2萬（橫跨五家保險），就能有很好的保障規劃,住院額度一天五千起跳。如果因為人情而購買保險，或是雞蛋放在同一個籃子裡。

請規劃自己想要並且能解決問題的保單，而不是買業務想賣你的保單。

以上，希望對您有幫助。如果不清楚商品規劃，版上有許多推薦。保險是無形商品，每年都要花一筆金額，建議版大先做功課，這樣跟業務員討論的時候，也才不容易雙眼出現蚊香狀。

如果對於保險不慎了解，建議從保險基本架構開始了解起。

最後，新年快樂啊~