2015-10-18 請問嬰兒保單--麻煩大家不吝給一點意見-

joe ca wrote:
嬰兒保單如下保險公司...(恕刪)

請問這是建議書還是已經投保的保單?

要幫寶寶投保，先了解目的是甚麼？
是為了給寶寶一份基本的保障？
還是為了擔心寶寶發生家庭無法分攤的風險？

如果是基本保障，意外險搭雙實支即可。
如果是為了分攤風險，請先了解保險架構。

若對新生兒保單不了解，可以到以下兩個連結吸收觀念
APIN 罐頭保單
駐版醫生談新生兒保險

調整保障或投保前要先注意寶寶體況：
a. 出生周數與重量
b. 兩個月內是否有看醫生？(有刷健保卡的醫生都算)
c. 兩年內是否有健康檢查狀況異常？(有紅字) 建議接受其它檢察:新生兒黃疸照光也算。
d. 五年內是否有住院超過七天？或是有任何重大疾病發生？

如果版主有預算上的如果要拉高保障又有預算上的限制，那請將主約換成雄安心(FX6)，避免全殘後一年期附約失效的問題。保單中終身險都先刪除(HJ3、HG4、WH1)

尤其是新溫馨終身醫療，此為長年期平準可調式保費商品，也就是保險公司保留調整保費的權利，在繳費期間內，每次調整保費最高可調高20%，並非20年繳費一致商品。

我有客戶舊保單有規劃到新溫馨，不幸碰過兩次費率調漲，奈何有體況也無法解約，只能摸摸鼻子繼續繳下去。

HW1是殘扶險，1-11級殘豁免保費並給付殘廢一次金，1-6級殘給付復健補償保險金(保額12%)，1-6級殘給付安養扶助保險金(保額24%、保證給付15次/年)

如果1年4400的保費可以負擔20年，版大可以留，不然同樣保障下，更划算的友邦DIYR(定期)可以考慮。

RHO有理賠住院病房費1000元(加護病房費另給付1000元、出院療養金500元)、外科手術保險金、外科手術看護保險金的險種。

優勢「住院病房費」和「住院手術費」的定額給付，如果在沒花到什麼錢的情況下，這個險種可以拿到不錯的理賠，但假如是高自費的狀況，這個險種的保障功能就相當有限了。

況且，「住院病房費」和「住院手術費」如果有自費的話，住院醫療實支實付就能Cover，所以這方面的保障除非有特殊考量，不然是有些雞肋的。

白話文:小手術低自費的時候理賠的很漂亮，大手術高自費的時候就不夠用。

HJ1是遠雄近期剛推出的新險種，具副本理賠、高雜費、高手術費，跟三商享健康是差不多的類型。但40歲以後保費會比一般副本醫療實支實付的保費高，且手術部分僅限符合健保支付章節227的手術項目。處置是不予理賠的。

如果小朋友還沒有規劃第一家正本醫療實支實付，建議換成RSL計畫二。

HG4跟XCD本質上是一樣的，就是傳統終身防癌險，理賠初次罹癌給付/原位癌、癌症住院、癌症手術、癌症門診、放化療、骨髓移植/義乳重建/義肢...等等。

兩者差別在於XCD是定期(費率低)、HG4是終身(20年保費統一但貴)，XCD的乳癌重建只限女性、癌症手術一年只限三次、理賠沒有上限。

建議把HG4拿掉，把XCD買到最高6單位。雖然初次罹患惡性腫瘤一次性給付只有60萬，不足以COVER癌症最大的錢坑「標靶藥物」。但XCD保費低廉，在預算內還是建議做起來，再另外加強一次性給付的重大疾病險。

小朋友的保障可以參考或注意以下幾個層面：
1.壽險-寶寶沒有壽險需求，但對於醫療險附約有需求，因此採用最低主約壽險出單即可。

2.意外險-分成兩個部分：壽險端買到200萬，產險端買到200萬(幼兒額度上限)
畢竟要考量的點在於發生重大意外時(燒燙傷或其他)造成殘廢後的經濟缺口。意外造成的殘廢是依照殘廢等級表上的比例來做理賠，所以發生事故不一定是400萬足額理賠，所以可以的話建議這部份能拉高就拉高。

3.殘廢險/殘扶險-請參考友邦YRDR跟DIYR最高可以規劃到200萬及2萬保額。若不幸造成一到六級殘，可申請每個月的殘扶金抵擋看護與後續的復健費用。

4.重大疾病險-目前幼兒適合的重疾險首選為法巴金健康，僅彰化銀行可投保。

5.防癌險-這部分的規劃見仁見智，我自己的姪子是定期癌症險搭配一次性重大疾病險。另外投保友邦ICAN做加強罹癌的一次性給付的缺口。
PS:重大疾病險不理賠原位癌，但防癌險會理賠。

6.醫療險-用兩家實支實付拉高住院時的雜費限額，這部分在升等住院跟有自費項目時會比較吃香。在預算內我都建議做到兩家實支實付，如果預算有限，先做單實支就好，往後再加強。

上述規劃都是定期險，小朋有兩萬可以做到很好的保障。版大有時間不防做下功課。

如果希望把錢花在刀口上的話，希望調整保單，可以參考以下的建議(小朋友無體況的前提下！體況很重要！體況很重要！)

假設遠雄是第一家：
主約FI1改FX6
附約HJ1改RSL
XHG增加到200萬、MRC改MRB(MRB保證續保)
XCD改6單位(定期癌症險，初次罹癌60萬)
預算夠的話HW1可以留下來。
其他就... bye