想請教這保單怎麼改比較好⋯
這是第一胎 經濟能力也有限 覺得負擔有點高
因為還有老公跟自己的要繳
這是親戚規劃的 但我跟老公都對保險不是很懂
有爬文看了一下
有不少提到壽險可以調最低
甚至14歲再保 （這樣會有什麼差別嗎？除了保費）
想請教這保單怎麼改比較好⋯
這是第一胎 經濟能力也有限 覺得負擔有點高
因為還有老公跟自己的要繳
這是親戚規劃的 但我跟老公都對保險不是很懂
有爬文看了一下
有不少提到壽險可以調最低
甚至14歲再保 （這樣會有什麼差別嗎？除了保費）
想請教這保單怎麼改比較好⋯
這是第一胎 經濟能力也有限 覺得負擔有點高
因為還有老公跟自己的要繳
這是親戚規劃的 但我跟老公都對保險不是很懂
有爬文看了一下
有不少提到壽險可以調最低
甚至14歲再保 （這樣會有什麼差別嗎？除了保費）
2015-03-19 22:44 發佈
文章關鍵字
嬰兒保單
gabexu0722 wrote:
把那些拿掉是因為終...(恕刪)
把那些拿掉是因為終身嗎？
本來我老公是想說保終身
以後小孩就可以少一點負擔
我自己是覺得沒必要⋯
那實支實付還有推薦哪間不錯的嗎？
------
終身險不推薦的原因要先釐清
不然業務只要跟妳說終身好你還會保下去
目前的終身醫療跟終身防癌在網路上大都不推薦
因為保費高保障低
試想現在1000元日額或罹癌理賠20萬
在幾十年後用處趨近於0
且隨著醫療科技進步
你過10年過20年
一旦不在保單列表範圍裡頭的手術名稱或是醫療技術
終身不賠的機率都很大
這都是目前終身險很大的爭議
相對於像是實支醫療險這類險種
可理賠終身醫療不賠的那些健保不給付的新型醫療高額醫藥材
也因此才會被首要推薦為目前醫療險主軸
終身防癌目前也常見用一次給付的防癌險來做處理
避免未來受限於更多新技術治療
舊的終身防癌保單卻不賠的狀況發生
現在的終身險除非口袋夠深 額度一開始就買足
不然一般人屈就於保費而只買了一個低保障
對現在或未來都是不夠的
實支實付可參考板上新生兒罐頭保單內容
都是處理醫療險相對較佳的選擇
當然定期險常被抨擊無法終身有保障
但終身保障若無法買高
等小孩子長大後
翻翻幾十年前花大錢買的1.2000日額或理賠20萬癌症的保單
在看看當時的醫療狀況及環境
可能會苦笑一番吧
至於終身重疾險保費低 還可在考慮範圍內
終身手術險的話
目前大部分手術都會健保給付較少自費
但投保手術險仍可拿到一筆數千至數萬的理賠金
若不投保影響也不大就是（因為就醫負擔小）
而且也不是經常需要開刀
若是手術有需要自費
實支實付醫療險也會理賠
只是採取花多少賠多少的方式
保險如果能夠做到像醫生、老師、教授一樣受人尊重，當客戶有問題來主動找你投保、主動跟你詢問，你根本就不用去推銷，你這個業務員才是真正成功了 -語出《平民保險王》
我的看法:
醫療險以經驗值來看保費只會越來越貴，雖然終身險保費較多，發生保險事故相較於定期型理賠比例來看較"不划算"
但是20年~30年後改保或加保終身險時，人不一定是健康可用一般體況投保如常見的EX過敏、氣喘、現在人吃的油又有高血脂過胖等等問題真的很麻煩而且醫療院所開藥都開得比較重所以就醫記錄都留的比較嚴重(以氣喘來看，你以為只是感冒但是醫生的藥開支氣管擴張.......那之後投保發生事情被查到的話又是一個爭議)~所以當你可以掌握健康狀況時有經濟能力就保終身險
15年前癌症險1單位不用破千~現在要2~5千~現在食品化工黑心油甲醛種種.......自己想想判斷吧
過去的定期醫療險保費也比現在便宜但都停售，新出來的保費比較貴且理賠項目沒增加些什麼~或限制變多~
重大疾病要保而且要終身最好，因為包含癌症~也是國人常見的疾病在內(心肌梗塞、冠狀動動脈繞道手術、慢性腎衰竭、腦中風......等等我個人家族3等親50人內就有5個重大疾病)，20萬保額太低，拉高到100萬(一次性給付，可以用來自費新型藥物或標靶治療)
特定傷病看有沒有家族病史斟酌一下~20萬理不部算多(但保費我覺得也不算貴我不敢說不用保，中了有20萬還是小補)，真的有相關家族病史建議還是拉高些(各家條款不一如紅斑性狼瘡、帕金森氏症、老年癡呆...............等)
不要覺得終身貴就不好~時間拉長來20年看或到75歲來看~~有能力就終身險配置多些我相信好處是高於壞處~
從保險規劃足額保障來看
住院日額(終身+定期)至少3500~4000>>>>>多的補住院時自己或家人照顧收入損失(請假扣錢、房貸車貸孝親費學費不會因為住院不用繳錢)或請看護照顧或免排病房直接住雙人單人甚至VIP病房~~~~保額夠就很好用
重大疾病100萬(最好是終身型)
住院醫療實支實付至少5~10萬額度(預算夠買終身不夠就定期，但市面上終身保費是定期8倍通常但也多了還本的功用)
壽險可15歲後或孩子出社會另組家庭時再加重至100萬或房貸負債多少壽險就買多少保額(黑鮪魚拍賣價都有道300多萬了，一個人至少100萬不為過)
意外險，保公司團險或產險公司的比較便宜>>>一年一約但最好找條款要有能保證續保的內容
通常新生兒保費2萬~3萬~4萬都有目前2~3萬的較多~~~但切記從保額(單位數)足額來看去推妳們的保費能力要終身型配置多還是定期型配置多，如果吃一餐大飯店包肥2000元不嫌貴的人建議提高到4萬保費
保費迷思背後~要讀保單條款去看看為什麼保費會低或高~~~但是除了保險從人員外~我相信一般人不會去看厚厚的條款~
你可以問你的業務員，幫你設計用意是什麼~因為業務通常是你認識的或聊過的人知道妳們經濟狀況家庭結構，網路其他人意見或只看保費高低那看看就好，教你不買終生型的人買定期就好的其實不見的全對~如有些人保守，有些人用最小的錢買最大的保障但忽略了自己是否能承擔自己無法掌握的狀況~好比理財>>>儲蓄定存:股票~~~你要能從中聰明配置
如果你能幫版主負擔20年後30年後75歲後有體況不能買保險或定期醫療險到期身上沒保險又不能投保~~~~~~而衍生出生活問題或醫療費用的話~我指的是$$$$~~~那歡迎教導不要買終身險~~~~如果不行那就讓樓主跟他業務自己決定~她們自己負責
足額的保障對
經濟能力不好，出事時保險可以救你全家
經濟能力好，出事時保險可以降低風險損失甚至節稅
孩子的保單次重要，父母的責任比孩子重~保障要夠不能比孩子低>>>
gabexu0722 wrote:
想請教這保單怎麼改...(恕刪)
可 PLUS wrote:
要不要終身險，衡量...(恕刪)
網路上終身跟定期險各有擁護者
這篇只單以小孩子做討論
全面用定期險就是在最低限度保費內做到終身險所無法做到的高保障
試想定期險日額5000/雜費30萬/重疾險100萬/意外險200萬+意外醫療等等規劃
只需要1萬5甚至更少就能處理
這對很多小康家庭而言
確實是他們可以考慮投保的方式
且至少幾十年內保費負擔及保障都不是太大問題
且大多數定期醫療險也是保證續保的險種
不怕青壯年體況有異常會拒保
目前市面上大多數的是用終身跟定期混搭的方式做設計
優點講白是保障終身
但要做到能像上述的高額度且壓低保費
幾乎是不可能的事
混雜終身險想拉高保障
勢必會讓保費翻倍成長
這也是某些小孩會開到三四萬甚至更高的原因
終身險不是不能買
而是有沒有弄清楚保障的內容及類型
有沒有辦法接受終身醫療未來不賠健保不給付的自費項目
有沒有辦法接受終身防癌險未來不賠標靶藥物或如光子刀或雷射刀等新式療法
如果可以接受
而且認為這類終身險保費不是問題
那就買無妨
只要能事先體認到優缺點
另外小孩子75歲之後定期險消失沒保障的問題
我只能說看這方面大家在意點各異
覺得小孩子老年之後的事情交給他們自己去煩惱
至少在幾十年內保障無虞且保費負擔輕的家長們很多
而認為就算額度不夠
或是現在多花點錢買終身
至少在老年之後還保有一點醫療保障也好的也大有人在
端看大家追求的是什麼了
現階段小孩投保的終身險即便終身
能解決75年後的事嗎
我自己是留下一個問號就是
畢竟那時候整個環境日新月異
能解決到時候的狀況只有小孩自己本身了
保險如果能夠做到像醫生、老師、教授一樣受人尊重，當客戶有問題來主動找你投保、主動跟你詢問，你根本就不用去推銷，你這個業務員才是真正成功了 -語出《平民保險王》
而是有沒有弄清楚保障的內容及類型
有沒有辦法接受終身醫療未來不賠健保不給付的自費項目
有沒有辦法接受終身防癌險未來不賠標靶藥物或如光子刀或雷射刀等新式療法
如果可以接受
論點很好但
終身醫療險有好幾種如
終身醫療住院日額型
終身手術醫療
終身醫療實支實付
重大疾病終身型
癌症險終身型等
其中有包含還本有無住院門診手術有無增值給付有無等.....保費越貴細項越多
標靶或新藥不是健保全部不給付。健保給付的是普遍來講有效的藥物而治療後無效後才會在第二或第三線有給付(只是癌症患者很多等不到這麼晚)http://news.ltn.com.tw/news/life/paper/445964
而有些保險公司有斟酌理賠(這種事業務不會說也不敢說因為要看運氣、看保險公司對理賠時從寬或從嚴特性或業務員積極度.....或以前的條款的爭議性有的話會有利於被保險人作解釋)
癌症險給付的內容通常也沒有標把或新藥。而是著重於癌症的住院、手術、門診，這些是基本的"底"但通常會有個給付5萬~15萬給受益人自行運用
~不應引導未來終身醫療不給付標靶或新型治療及健保不給付項目~~~~
是終身醫療或定期醫療本來就沒給付..............
所以才會需要重大疾病一次給付個100萬來應付所謂的癌症不給付標靶新型治療
或住院醫療實支實付這類險種來COVER自費項目
要省錢當然都買定期險最好~但要慎選保險公司因為保險安定基金用完了，要修法保險公司退場機制及打折理賠
對於未來的事交給孩子自己決定我到是同意，時代會變搞不好保險公司倒了~政府也換了~2050年回歸大陸去一切洗牌也不一定~~那乾脆交給命運不要買商業保險有健保就好
但未來都是不確定的事，如果當下有能力把握自己確定的事就做吧~華人社會家庭結構互相牽引，不像西方國家長大後各自分飛(或許保險公司還在、中華民國政府有300年歷史)
可 PLUS wrote:
終身險不是不能買而...(恕刪)
終身醫療險有好幾種如
終身醫療住院日額型
終身手術醫療
終身醫療實支實付
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但也不能否認「終身醫療實支實付」目前還不成熟也不普遍
至於其它三類就是理賠日額跟手術為大宗
重大疾病終身型
癌症險終身型等
其中有包含還本有無住院門診手術有無增值給付有無等.....保費越貴細項越多
標靶或新藥不是健保全部不給付。健保給付的是普遍來講有效的藥物而治療後無效後才會在第二或第三線有給付(只是癌症患者很多等不到這麼晚)http://news.ltn.com.tw/news/life/paper/445964
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說到底不管是任何醫療險險種
在處理標靶或新藥都只是輔助
只是實支醫療險效果較好囉
也因此重疾險這類一次給付的險種才有他存在的價值
而有些保險公司有斟酌理賠(這種事業務不會說也不敢說因為要看運氣、看保險公司對理賠時從寬或從嚴特性或業務員積極度.....或以前的條款的爭議性有的話會有利於被保險人作解釋)
------
這方面就看業務功力
是否能在條款限制下作對被保險人最有力的解釋了
癌症險給付的內容通常也沒有標把或新藥。而是著重於癌症的住院、手術、門診，這些是基本的"底"但通常會有個給付5萬~15萬給受益人自行運用
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我想說的是如果「應付癌症並在預算有限」的情況下
一次給付百萬的重疾險優先於分項給付的癌症險
想兩者並存也可以
~不應引導未來終身醫療不給付標靶或新型治療及健保不給付項目~~~~
是終身醫療或定期醫療本來就沒給付..............
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既然知道不給付
那優先考慮會給付之實支醫療險種是不是會更好？
我不否定終身醫療
只是在保障範圍較大且有預算的考量下
實支實付醫療險優先於終身醫療這類險種較佳
所以才會需要重大疾病一次給付個100萬來應付所謂的癌症不給付標靶新型治療
或住院醫療實支實付這類險種來COVER自費項目
------
終身跟定期彼此間的搭配跟考量
就看保戶願不願意自己多想想囉
要省錢當然都買定期險最好~但要慎選保險公司因為保險安定基金用完了，要修法保險公司退場機制及打折理賠
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這點倒是未來修法上可能需要的
畢竟財務狀況差的保險公司自己不承擔
老是靠勢政府會出面接管然後全民買單也不是辦法
對於未來的事交給孩子自己決定我到是同意，時代會變搞不好保險公司倒了~政府也換了~2050年回歸大陸去一切洗牌也不一定~~那乾脆交給命運不要買商業保險有健保就好
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那不如商業保險買好保障不花太多錢也是一種選擇
不是嗎～
但未來都是不確定的事，如果當下有能力把握自己確定的事就做吧~華人社會家庭結構互相牽引，不像西方國家長大後各自分飛(或許保險公司還在、中華民國政府有300年歷史)
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大家現在對保險業務有疑問
就是彼此間的資訊不對等
才會造成很多爭議
只要清楚自己買的東西到底之後會有何幫助
買終身或買定期險都無妨
保險如果能夠做到像醫生、老師、教授一樣受人尊重，當客戶有問題來主動找你投保、主動跟你詢問，你根本就不用去推銷，你這個業務員才是真正成功了 -語出《平民保險王》
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