版上各位大大,小女目前八個月大,請熟識的富邦業務推薦保單,業務推薦的保單如下:
主契約:
HIW 富邦人壽安心寶倍終身健康保險 (20年期) 保額：1500 保費：14,775元
附約：
住院醫療部分
HSB5 富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (75歲滿期) 保額：１單位 保費：4752元
HKR 富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約 (85歲滿期)保額:500元 保費:2895 元
意外醫療部分
MADD 富邦人壽安心寶意外身故及殘廢保險金 (１年期) 保額：100萬 保費：390元
NMR 富邦人壽安心寶意外傷害醫療保險金（一般型） (1年期) 保額：５萬元 保費：776元
AHI 富邦人壽日額意外傷害住院醫療保險附約 (1年期) 保額：２０單位 保費：1160元
癌症險部分
PCC1 富邦人壽防癌終身健康保險附約 (95歲滿期) 保額:3單位 保費:3159元.
住院日額估算:
一般住院:5250/每日
意外住院:7250/每日
癌症住院:10650/每日
目前保費算一下大概快三萬.
總覺得好像保費跟保障還是沒有成正比,請各位大大建議一下該如何調整,若版上有業務也歡迎推薦組合給我參考一下~~
jackshue wrote:
所以大大的意思要捨棄...(恕刪)
沒有一張是萬能保單的 ...
我們只是幫子女起頭而已 ...
終身型的只繳20年 但附約一年期的都是自然保費
就是隨者年紀越大 保費越貴 ... 另外 商品的設計 是否有保證續保也要考慮
還要考量 如果 真的遇到事情的話 保單可以繼續嗎 ?!
再來就是 他們以後付得起嗎 ?! 我們能陪伴或保障子女多久 ?!!
所以 保險我們先起頭 現在辦 是保障子女 也保障父母(自己)
以後 他們自己有考量需求自己再增加 ...
給你參考看看 ...
很容易可以找到推薦定期險不推薦終身險的文章
網路上一般人若才剛接觸一兩個月
也很難徹頭徹尾去了解終身跟定期的差異
可能業務隨便拋出幾個定期險不保證續保的錯誤說法
或是沒有終身75歲後之後怎辦的謬論
就又回過頭來投保終身險了
網路上常見的新生兒規劃
大多是全面用定期險為主
醫療險若是只選擇一家
常見是日額+實支實付醫療險做搭配
若是選擇兩家
則可用雙實支實付醫療險來做處理
小孩子的醫療險/意外險/重疾險保費基本上都可控制在1萬5以內,最多不會超過2萬
若一年超過2萬的大部分都是被塞進去1個以上的終身險
對於新生兒保單規劃最好都要有個初步的認知，包括：
1.為何採取雙實支實付來取代終身醫療？
來達到住院時可能產生的高額自費項目的風險移轉，同時可拉高住院日額
2.為何選擇富邦MADD/AHI/NMR三類意外險種？
因是保險公司裡少見的保證續保
3.為何用重疾險取代終身癌症險？
因一次給付100萬的重疾險比起傳統分項給付的癌症險，治療方式可更多元更不受侷限
能理解之所以如此規劃的原因後
就比較不會被終身醫療或終身癌症險這類險種限制住
下面的險種先不說好或壞
得先知道該險種是否符合保戶的需求及保障內容
通常該險種差不是沒有原因的
下面險種的解釋
也是在遇到各類終身型險種時可以去思考的點
主契約:
HIW 富邦人壽安心寶倍終身健康保險 (20年期) 保額：1500 保費：14,775元
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這類終身險種常主打3點
1.保費有去有回
但要知道保費要拿回不是99歲就是掛了
2.連續無理賠記錄保障增值10-60%
若是用雙實支規劃,不僅保費低,保障就直接拉很高,何必再等它慢慢增值
3.日額乘以3000倍的醫療帳戶
以1500日額來說就有450萬醫療帳戶,聽起來很好
但若理解以現今醫療技術環境不斷革新,加上新健保制度執行的情況
未來住院天數會逐漸減少/自費項目會不斷增加
終身醫療這種日額型的定額理賠保障只會慢慢限縮
等到未來會發現所謂百萬醫療帳戶只是擺好看
因很多自費項目都不賠
這也是為何現在不推薦終身醫療的原因
保費高保障低
比較常見的主約是用富邦終身壽險（XWO）最低10萬來附加底下附約
附約：
住院醫療部分
HSB5 富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約 (75歲滿期) 保額：１單位 保費：4752元
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這是醫療險當中最重要的實支實付型險種
這類醫療險重要性不再多提
Google一下很容易知道重要性
而富邦本身除了HS系列的實支實付醫療險
還有另一種NHR1的實支醫療險
只是很多業務常用HS系列的實支想來取代NHR
理由不外乎是
1.是平準保費,不會隨年紀提高保費
但要注意保險公司未來還是有調整保費的權利
而小孩子本身保費就低,也不用刻意追求平準保費
2.理賠門診手術且有安胎條款
相對於NHR的通融理賠門診手術,HS系列則有明確理賠
另外必要之安胎也有理賠
是較好的地方
不過因為小孩子門診手術花費通常不高
基於保大不保小的原則
就不是那麼重要
而安胎基本上也不在小孩子考慮的範圍
比較要注意的是住院時所花的高額雜費開銷
同樣1500元日額限額裡
HSB最高8萬4千元的雜費相較於NHR1最高13萬的雜費
明顯少了許多
這也是之所以網路上常用NHR1取代HS系列的原因
HKR 富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約 (85歲滿期)保額:500元 保費:2895 元
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這項是定期醫療險當中定額理賠日額及手術的險種
若是只考慮富邦一家
可能就有買的需要
但因為保費較貴使得保額壓低到只剩下500元
也限縮了一些保障空間
意外醫療部分
MADD 富邦人壽安心寶意外身故及殘廢保險金 (１年期) 保額：100萬 保費：390元
NMR 富邦人壽安心寶意外傷害醫療保險金（一般型） (1年期) 保額：５萬元 保費：776元
AHI 富邦人壽日額意外傷害住院醫療保險附約 (1年期) 保額：２０單位 保費：1160元
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這三項無意見
癌症險部分
PCC1 富邦人壽防癌終身健康保險附約 (95歲滿期) 保額:3單位 保費:3159元.
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3單位的初次罹癌金是15萬-22萬5千不等
罹癌住院一天5400元
罹癌手術一次4萬5
這是較主要的保障內容
以目前癌症治療方面
建議可優先用罹癌一次給付型的重疾險險種
來取代這類分項給付的癌症險
主因在於不管未來治療方式要做何種選擇都較為彈性
另外醫療科技持續進步情況下
住院天數及手術都會逐漸減少
加上標靶藥物/光子刀/看中醫/請看護這些常不在分項給付型項目中而不理賠
因此往後癌症治療，選擇可自主的一次給付型會更好
PCC1因目前保費並不算貴若預算夠再考慮維持
否則以常見的法國巴黎金健康重疾險為例
罹癌一次給付100萬小孩子一年保費只需幾百元而已
住院日額估算:
一般住院:5250/每日
意外住院:7250/每日
癌症住院:10650/每日
目前保費算一下大概快三萬.
總覺得好像保費跟保障還是沒有成正比,請各位大大建議一下該如何調整,若版上有業務也歡迎推薦組合給我參考一下~~
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若是想壓低保費拉高保障
只採用單一家富邦投保的話
可考慮採用10萬終壽當主約出單
下面調整實支實付醫療險跟日額型醫療險兩類額度
其它照舊
保費肯定會降不少
若沒有一定只有富邦一家
用多家保險公司做搭配
事實上要配到日額5000以上/雜費30萬/罹癌100萬以上
且保費2萬內
是綽綽有餘就是
保險如果能夠做到像醫生、老師、教授一樣受人尊重，當客戶有問題來主動找你投保、主動跟你詢問，你根本就不用去推銷，你這個業務員才是真正成功了 -語出《平民保險王》
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