性別 : 男
年齡 : 1.9歲 (生日 2012-01-11)
職業類別 : 嬰幼兒
個人病史 : 無
繳費方式/年繳
國華人壽 關懷一生防癌終身健康保險(100) 1單位 2349元
國華人壽 GO健康終身醫療健康保險附約(100) 15單位 13260元
國華人壽 平安保險(92) 200萬元 320元
國華人壽 意外傷害醫療保險金(92) 5萬元 970元
國泰人壽 新住院醫療保險附約(92) 10元 3596元
保費一年共:20,495元
最近定期和終身二者被探討得火熱，在經濟有限的情況下我這份保單夠用嗎?我真的摸不著頭緒!因為家中我和先生二人的保費也需重新檢視並補足，可是這樣的話負擔好重，請懂保險的媽媽們給我一下建議，謝謝。
是擔心住院花費太高(日額或自費藥物)？
還是擔心出意外造成重大傷殘的問題？
另外關於定期險與終身險能提供的保障內容不盡相同，
保費也有落差，而這部分要視自己的經濟能力來考量。
以保大不保小的前提下，我規劃自己兩個女寶寶的內容如下：
壽險-寶寶沒有壽險需求，但對於醫療險附約有需求，因此採用最低主約壽險出單即可。
意外險-分成兩個部分：壽險端買到200萬，產險端買到200萬(幼兒額度上限)
畢竟要考量的點在於發生重大意外時(燒燙傷或其他)造成殘廢後的經濟缺口。
重點：意外造成的殘廢是依照殘廢等級表上的比例來做理賠，
並非一旦造成理賠即可拿到400萬的理賠金，
因此在可負擔的保費預算中，我會拉越高越好。
殘廢險-現行雖有幼兒可單獨購買之殘廢險，但整體寶費支出。
目前已有幼兒可獨立出單之殘廢險與殘扶金商品，不用擔心附加在父母之下
到期(23歲)時必須強迫脫離保障，最高可以規劃到200萬保額。
若不幸造成一到六級殘，可申請每個月的殘扶金抵擋看護與後續的復健費用。
重大疾病險-目前幼兒適合的重疾險首選為法巴金健康，僅彰化銀行可投保。
防癌險-這部分的規劃見仁見智，我是以產險端來補強法巴的不足
投保新安東京150萬，在25歲以前年繳保費不到1000元。
原位癌理賠10%，非原位癌理賠100%
缺點：不保證續保所以當作補強用。
PS:重大疾病險不理賠原位癌，但防癌險會理賠。
醫療險-用兩家實支實付拉高住院時的雜費限額，這部分在升等住院上會比較吃香，
但須注意多家實支實付商品對於急診六小時並無明文寫上計為住院一日，
大部分急診時的自費項目不一定可以拿到理賠金。
PS:這部分的支出可大可小，對於寶寶我比較不在意，屬於可以負擔的範圍內。
我的重點會放在無法自行負擔的住院或門診雜費支出(ex:藥物十幾萬之類的支出)
終身醫療無論在理賠效益及保費上來看CP值不高，不會是我的首選內容。
在上述的規劃方向做出的內容(最高)：
疾病住院：5,500/日
意外住院：9,500/日
意外實支：7萬(總共)
意外全殘：600萬
住院實支：24萬
住院手術：約18萬
重大疾病：100萬
罹患癌症：250萬
全殘扶助金:24萬/年
半殘扶助金：24萬/年
均為定期險。
滿15歲以前年繳保費：首年1.6萬；續年1.3萬。
這是我給寶寶最基本的保障，其他要再補強或是捨棄，等她們滿20歲時再說吧！
另外以下是寶寶元有保單內容與背景資料：
性別 : 男
年齡 : 1.9歲 (生日 2012-01-11)
職業類別 : 嬰幼兒
個人病史 : 無
這裡需要注意的主要問題在健康狀態，又分為以下幾個時段有不同問題：
1.兩個月內是否有看病診療(有刷健保卡就算)
2.從出生到現在是否有健康檢查異常紀錄？(出生時若因黃疸照光也算)
3.出生到現在是否有重大疾病產生？或是因疾病或意外住院超過七天？
以上如果有符合的項目在更動保單之前更需要謹慎思考。
因為新保單不保障已發生且易復發疾病(ex:氣喘或其他易反覆發作之疾病)，
且健康險多有30天~90天的疾病等待期，
在此期間一旦病發或是住院診療，
新保單不負理賠之責。
(部分商品無疾病等待期限制，但好壞見仁見智。)
繳費方式/年繳
國華人壽 關懷一生防癌終身健康保險(100) 1單位 2349元
國華人壽 GO健康終身醫療健康保險附約(100) 15單位 13260元
國華人壽 平安保險(92) 200萬元 320元
國華人壽 意外傷害醫療保險金(92) 5萬元 970元
國泰人壽 新住院醫療保險附約(92) 10元 3596元
保費一年共:20,495元
最近定期和終身二者被探討得火熱，在經濟有限的情況下我這份保單夠用嗎?我真的摸不著頭緒!因為家中我和先生二人的保費也需重新檢視並補足，可是這樣的話負擔好重，請懂保險的媽媽們給我一下建議，謝謝。
這應該是兩份保單，可以發現主要的兩個終身險佔去太多金額，
以至於壓縮到其它險種的規畫。
而且少了目前較實用的實支實付。
關懷一生 <-- 已停售，以終身型險種來看算是同時期還可以的商品，如果可以負擔就繼續繳，如果覺得負擔重，在沒有體況的前提下，再考慮是否用一次給付型險種來做替換。
GO健康終身醫療健康保險附約(100) 15單位 13260元 <-- 終身醫療，貴又不實用。
試想一個情況：
不幸重病住院十五天，其中加護病房住五天，手術自費5萬，自費藥物＆手術材料費共15萬元。
這份終身醫療理賠大約：1,500*10 + 4,500*5 +750*15 = 4,8750
(住院日額 + 加護病房 + 出院療養金)
手術費呢？ 1500 * 手術被數(不等) = or < 5萬
自費藥物及材料費呢？ 理賠 0 元。(這部分才是實支實付派上用場之處)
很顯然的，住院時花費遠大於理賠金額 ( 20萬up > 4,8750 元)。
這樣的保單內容在你們真正需要幫助時，效果有限。
建議妳幾個方向：
1.降低終身醫療單位數 (可以減輕主約保費，因主約為醫療險，無保價金可做減額繳清。)
2.找原先的國華業務在舊保單下附加實支實付(NS) 但價格不低，要有心理準備。
3.增加一張一次給付型定期重大疾病險，2歲男寶寶400元/年可有100萬保障。
4.加一張200萬意外險(產險專案)以避免意外造成重大傷害的支出。
5.行有餘力可以投保第二張醫療實支實付。
而版大提到的雙親保單，建議您先思考一家總保費金額可以負擔的數字，
同時檢視大人保單不足處。
對一個家庭而言，
首先要檢視的保單對象應該是家中主要經濟來源，將保障做足之後，
再考慮次要經濟來源或是家中主要照顧者，
幼兒則是最後要調整的對象。
提供給您參考。
國泰人壽 新住院醫療保險附約(92) 計劃-10 $ 3596元
這個不是實支嗎?
另這是一份保單，主約是終身防癌，而終身醫療是附約。
我目前是有意將終身醫療改成定期，將保障拉高、保費降低。
很謝謝您的建議，我大約有個方向，但我記得這份保單有實支....
abble00 wrote:
原文更正一下:國泰人壽 新住院醫療保險附約(92) 計劃-10 $ 3596元
這個不是實支嗎?
另這是一份保單，主約是終身防癌，而終身醫療是附約。
我目前是有意將終身醫療改成定期，將保障拉高、保費降低。
很謝謝您的建議，我大約有個方向，但我記得這份保單有實支....(恕刪)
是實支無誤，須注意條款內在雜費理賠項目上的差異。
已經有國華實支的情況下，加上國華已被全球合併，
除非更改投保規則，日後應該無法投保全球XHR。
建議在更動舊保單之前應注意的規畫順序：
1.家中主要經濟來源
2.家中次要經濟來源
3.幼兒
在沒有體況的前提下，更動舊保單不會有太大的問題，
但如果身體已經有些微病症產生，
或者是近兩年內健康檢查異常項目多，
在調整保單內容時須注意中間不要出現空窗期。
調整保單的步驟是：
買好新保單 → 讓保單過疾病等待期 → 再把舊保單解掉
是國華(現為全球) 新住院醫療保險附約(92) 計劃-10 $3596 <----這才正確。
綜觀以上二位的建議，我目前的規劃是:
將"GO 健康終身醫療健康保險附約(100) 計劃-15 20年期 $13260 這項取消(主約及其他附約不動)，買另一家的實支來做到雙實支，然後再以產險的一次性癌險(明台或新東京海上)及一次性的重大疾病(法巴金健康)來做加強。
不曉得我如此規劃會不會比原先的保單來的保障多?(低保費高理賠)
另一問題，另一家的實支有比較推薦的嗎?我原先是考慮富邦，可是富邦的定期醫療需要以第一家來購買，我已有全球(原國華)，所以不可能買到，那中壽呢?
我兒子目前1.9Y，僅有小感冒看過疹，出生黃膽皆無。
投保順序我知道要先新保單有效再取消舊有的，很感謝二位水水的詳細耐心解答，讓我了解收獲不少。
abble00 wrote:
原文筆誤沒錯
是國華(現為全球) 新住院醫療保險附約(92) 計劃-10 $3596 <----這才正確。
綜觀以上二位的建議，我目前的規劃是:
將"GO 健康終身醫療健康保險附約(100) 計劃-15 20年期 $13260 這項取消(主約及其他附約不動)，買另一家的實支來做到雙實支，然後再以產險的一次性癌險(明台或新東京海上)及一次性的重大疾病(法巴金健康)來做加強。
不曉得我如此規劃會不會比原先的保單來的保障多?(低保費高理賠)
這個妳要自己做一個保障總覽表格才會比較清楚喔！
但...很少會有人打包票說高理賠~~畢竟理賠金額高，保險公司在理賠實的態度就更為謹慎！
這是要注意的部分~~
另一問題，另一家的實支有比較推薦的嗎?我原先是考慮富邦，可是富邦的定期醫療需要以第一家來購買，我已有全球(原國華)，所以不可能買到，那中壽呢?
我兒子目前1.9Y，僅有小感冒看過疹，出生黃膽皆無。
要保書上的告知問題如果有的話，那中壽就不可用專案出單。
只能用20萬終壽主約或是終身醫療主約出單。(對我來講，兩個選項都不優就是了)
至於商品是否能買到端看被保險人的身體狀況。
身體健康~是保險商品任妳挑選。
身體不健康就是被保險公司挑選了。
投保順序我知道要先新保單有效再取消舊有的，很感謝二位水水的詳細耐心解答，讓我了解收獲不少。
不水，已經是兩個孩子的歐巴桑了~
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