讓我又多考慮到一些層面
感恩~
[我也 沒有惡意，純 對事不對人，只是供大家思考『你花的錢 真的買到心安了嗎』]
我的看法:『保險 沒太大用處論』，請買定期醫療險 即可
dos1976 wrote:
0-20歲費用是2590元
21-30歲費用是3300元
31-40歲費用是3970元
41-50歲費用是4810元
51-60歲費用是5800元
61-70歲費用是7200元
71-74歲費用是10870元 總繳費用約34.6萬（到75歲就沒有了）
->在這萬物皆漲價的年代，30~50年後，住院一天可能要5000-10000以上，
所以 現在[不管有沒住院，都要75年總繳34.6萬,換來 一天一千] 請問 現在是買心酸？
dos1976 wrote:
而終身醫療0歲1000元大概要一萬二，總繳約24萬（終身都有）
->你問問身邊的所有親朋，由其是 已經過世的人，『他一輩子，總共住了幾天醫院?』，有沒有五十天[總繳約24萬， 可理賠五萬+]？
dos1976 wrote:
終身醫療額度現在買的額度以後會折舊
所以，你『現在每年』花兩萬四 買兩千元額度，
當有天 住院卻一天要10000元，還需自付八千，
那現在辛苦年繳兩萬四，是買到心酸嗎？
dos1976 wrote:
因為定期險是自然費率會隨年齡調整（上面的費率可以證明），假如未來住院每天要一萬，請問未來六十歲願意每年會拿72000來買住院每日一萬的人有幾個？？
我是一定不會買的，了不起最多就是維持原狀不加保，甚至覺得保費變成了退休後的負擔而不繳了，那麼也就是說以後都要靠自己的存款來支付醫療（這可以自行查保單條款裡的費率，絕大部分都有），所以現在先買定期險，未來老了再調高補足是自己講給自己聽的話，因為光看費率你就會覺得怎麼都保費都繳不完。
所以，你自己 也不會再加買了，那請問 前面這句『不夠的部份，難道這段期間不會視醫療條件再調整嗎？』也是講來安慰自己 的嗎？
dos1976 wrote:
5.想一下為何要幫小朋友買保險？是以後當禮物？還是幫他買個保障未來減少我們的負擔？假如都有，他長大後以為父母都有幫我買保險，結果我還要繳一輩子而且越來越貴，而且還有使用期限，您的好意會不會變成他的負擔？
所以 我說『保險 沒太大用處論』
dos1976 wrote:
小結論：預算上可以負擔，買終身醫療的實用性絕對大於定期醫療，如果終身型日額不夠再用定期型來做補充。我倒是顛覆版上許多的邏輯，反倒是請手上只有定期醫療險的爸媽，要趕快翻翻保單條款找一下漲價的費率表、或是請您的業務員幫您解答，試算一下未來一定會發生的保費增加金額、總繳保費，因為那都是您未來一定會支付的費用，再想一下這樣的調漲金額下，未來你會如網友說的視醫療水準再加日額嗎？或許您會開始有不一樣的想法
->[實支實付 定期醫療]你那張南山費率表 75年總繳34.6萬，
請問你有去比較過 三商或遠雄，你知道這兩家 75年總繳 遠低於34.6萬嗎？[南山貴很多？]
dos1976 wrote:
（三）台灣健保局前幾年開始實施健保關連群DRGS給付後，相同的醫療方式或疾病關連群給付有設定區間，對醫院而言收入會變少，所以也發生了幾個醫療現象：
1.門診手術變多。
所以 『住院才有』給付的 醫療險 沒什麼用處。而有放寬 門診手術也有幾付的 理賠金額也不高[自行負擔即可 不太需透過 保險轉移風險]
dos1976 wrote:
2.平均住院天數下降
所以 條款說 單次住院能理賠到180天[甚至365天]的 都是幌子[增加在 你的保費變貴，但看的到 卻吃不到]
dos1976 wrote:
台灣的終身醫療保險是很獨特的商品，前幾年停售的無理賠上限更是奇特
繳完二十年後，理賠終身無上限，根據統計賣一張是賠一張
請問那裡的統計？ 保險公司真的有因為『理賠終身無上限，根據統計賣一張是賠一張』？？ 請提供統計來源 謝謝
dos1976 wrote:
很多人說花那麼多錢買，小病住院又不是賠很多？
對，其實買醫療險賠小病真的沒什麼意思，我更希望終身賠不到
但是當發生大病住院時，你會感謝自己當初有買到這張
所以，我當初 在無上限停賣前，也幫自己及小孩 買了終身醫療，
但，小小孩出生時，…已變倍數型，費率又變貴…
我看了各家費率、健保現狀、通膨情況、理賠狀況、住院天數等資訊後，已不幫小小孩買 終身醫療了，只買定期醫療[75年總繳費率低的那家，年繳七千多[會隨年齡 調漲]，住院一天 三千元]
dos1976 wrote:
我兩位朋友三十多歲得癌症，目前都還在治療
住院累積都超過三、四十天、手術也好幾次
理賠金早就超過醫療保費許多，而且還不用擔心未來會用完
我近三年 有兩個親友得癌症，一個有手術 一個沒手術，
但都『只住了 大約七天』。
你的 算特例，還是 我的算特例？
dos1976 wrote:
說句不客氣的，那些叫人解終身醫療而去買定期醫療險的
以後人家出事是您要幫忙賠嗎？？
說這些話要負責任的，不是一些無根據的喊爽喊貴，然後沒憑沒據的叫人不要繳或改保單
如果你們願意具名願意保證，那就請詢問的大大們，像各位留資料然後放心去解約
以後如果有需要再向你們要，可以嗎？
所以，解約不划算，
『但我要續繳後面十幾年嗎？』每年續繳時，我都很爭扎[當初 一時想錯 誤上賊船，如今被逼的 下不了船]
我的建議：
錢很多，買終身醫療+實支實付定期醫療，
錢有限，買定期醫療 即可，
dos1976 wrote:
以上是個人就自己專業的部份寫出小小的看法，提供給大家參考
發文章初衷並沒有想要行銷誰，或針對哪一家的商品去比較
只是對於版上很多好意的建議有些不同看法
既然大家都願意把風險轉嫁到保險公司，就必須去了解自己的錢怎樣規劃對自己最有利
一般人光聽到可以用少少的保費買到大大的保障，就覺得這樣最好
對隱藏的保費和未來一定會發生的費用就會輕忽
我的看法，終身醫療 絕不是「用少少的保費 買到大大的保障」，
"""定期醫療 才是"""，
所以 你要去算 七十五年總繳多少？
而且要去比較 不同家的七十五年總繳是多少？
再決定 要買多少 買那一家??
[以上是個人就自己瞭解的部份寫出小小的看法，提供給大家參考]
[如有得罪 先請見諒]
感謝您的指教，也不用忍不著跳出來，大家討論而已，不用那麼客氣，我也一一回覆，請勿見怪！！
我的看法是「假如我們都過分理想化，比較時不用同一基準，當然比不出所以然」
另外，沒考慮到實務狀況，也會造成看起來理所當然的樣子
比較這件事，前提還是要建立在基準點一致才能有理性的比較，所以我們首要假設是保費我們都會繳完，那拉到這個假設上，您提的問題其實都解決了
另外，真的有錢，其實也不用買保險，花錢就好了，就是因為沒錢，才需要透過保險來轉移風險帶來的損失
阿寶他爹 wrote:在這萬物皆漲價的年代，30~50年後，住院一天可能要5000-10000以上，所以 現在[不管有沒住院，都要75年總繳34.6萬,換來 一天一千] 請問 現在是買心酸？
->34.6萬換來一天一千是定期險的費用，而且到75歲就沒了，的確如您說的是買辛酸啊
阿寶他爹 wrote:->->你問問身邊的所有親朋，由其是 已經過世的人，『他一輩子，總共住了幾天醫院?』，有沒有五十天[總繳約24萬， 可理賠五萬+]？
->手上一堆理賠超過五萬元的案例，只是不知道要怎樣在這裡呈現，只能說您還年輕，親友都健康丶遇到的比較少吧，醫療險賠小病都還好，本金不見得賠的回來，不過萬一罹患大病你會感謝自己有買。
所以，你『現在每年』花兩萬四 買兩千元額度，當有天 住院卻一天要10000元，還需自付八千，那現在辛苦年繳兩萬四，是買到心酸嗎？
->這句我承認我有錯誤，把病房費放太大來假設並不正確，個人剛好最近住院三天，十年前健保病房不用錢現在也是不用錢，十年前中國兩人房1450元，現在1980元，差異不大。其實網路都可以查各大醫院歷年的自費病房費漲幅，一般漲最多的是VIP的高級病房，一般兩人房丶單人房病不會那麼誇張。另外，醫院的漲幅必需有依據才可以漲，假如平均住院一天漲到一萬，我相信那時大家的薪資水準也漲了許多，不是嗎？
其實我要表達的重點在於，年輕時有替老了的自己準備才不用擔心，假如住院發生在我們還在工作，其實自己負擔都沒差，但是發生在75歲後，肯定的是所有費用皆需要靠退休金自費，不是嗎？既然我要繳的費用都是這麼多，為何我不選終身來繳？？
所以，你自己 也不會再加買了，那請問 前面這句『不夠的部份，難道這段期間不會視醫療條件再調整嗎？』也是講來安慰自己 的嗎？
->舉我的例子，我買符合薪水的日額型終身醫療，但是實支實付的部份還是依前兩年實施的DRGS上調了一次，補足病房費和雜費會調漲的不足。
我的意思是，買保險不是買完沒事，要依現行醫療狀況微調，假如您的薪資有調整是調日額，健保有調整是調實支實付，不是很懂您這部份要表達的意思。
所以 我說『保險 沒太大用處論』
->這段我指的是買定期險會造成未來小孩的負擔吧？？相信您是贊同了！！
->[實支實付 定期醫療]你那張南山費率表 75年總繳34.6萬，請問你有去比較過 三商或遠雄，你知道這兩家 75年總繳 遠低於34.6萬嗎？[南山貴很多？]
->不好意思，我舉例的費率表是三商的耶，你也認同這家費率是比較低的了，但是算起來卻也比終身貴許多，而且業界其他費率我也有，前面有講比較基準需一致，所以將險理賠項目差不多的定期險加總做比較，假如您只要賠日額，其他不用賠可以再少，不過終身醫療理賠的項目真的比較多。
所以 『住院才有』給付的 醫療險 沒什麼用處。而有放寬 門診手術也有幾付的 理賠金額也不高[自行負擔即可 不太需透過 保險轉移風險]
->什麼疾病會住多久這種東西真的無法量化，您要拿不容易得到、不需要住院來說明不會住院，我不知道怎樣解釋，假如我們可以選擇疾病種類，和會發生的日期，真的不用買保險，健保局其實很多住院的數據可以參考，需要住院的醫療行為真的很多。
所以 條款說 單次住院能理賠到180天[甚至365天]的 都是幌子[增加在 你的保費變貴，但看的到 卻吃不到]
->不可否認DRGS實施後，因為給醫院的錢變少，所以醫院會想辦法降低成本，平均住院天數是降低了，但不代表疾病不會發生丶或者病人不需要醫治，況且這個制度影響比較大的是實支實付型醫療險，不是日額型商品。
請問那裡的統計？ 保險公司真的有因為『理賠終身無上限，根據統計賣一張是賠一張』？？ 請提供統計來源 謝謝
->無上限終身醫療在96年絕跡，這個真的費率低理賠額度高，因為損失率高金管會怕保險公司風險過大要求停售，這些停售原因都有網路可以查，您可以自行上網搜尋，現在已經沒有這樣的商品。遠雄現在那張有理賠後調整保費機制，不列入討論。
所以，我當初 在無上限停賣前，....只買定期醫療[75年總繳費率低的那家，年繳七千多[會隨年齡 調漲]，住院一天 三千元]
->這是您的選擇，個人沒什麼意見，不過您可以計算定期險日額三千未來的總費用。
我近三年 有兩個親友得癌症，一個有手術 一個沒手術，但都『只住了 大約七天』。
你的 算特例，還是 我的算特例？
->應該是您的比較特別吧，癌症的種類、程度不同，理賠自然也不同，目前我學弟總理賠累計賠到三百多萬了，扣掉單筆的給付的也賠了快兩百，持續治療中，說真的我們買保險不是希望大事件發生時轉移掉這樣的風險嗎？？
所以，解約不划算，『但我要續繳後面十幾年嗎？』每年續繳時，我都很爭扎[當初 一時想錯 誤上賊船，如今被逼的 下不了船]
我的建議：
錢很多，買終身醫療+實支實付定期醫療，
錢有限，買定期醫療 即可，
->其實依照您的理解，2007年才買的，只繳5年多可以解約，不用繼續坐15年的船，轉換成定期險保費會降下來，以後再加定期的就好了，繳多了會損失，為何會下不了船？
我的看法，終身醫療 絕不是「用少少的保費 買到大大的保障」，
"""定期醫療 才是"""，
所以 你要去算 七十五年總繳多少？
而且要去比較 不同家的七十五年總繳是多少？
再決定 要買多少 買那一家??
->這點是很多買定期險的人喜歡拿出來談的，也是我會寫這篇的主要原因，兩千比一萬，當然當下我會選兩千，但是談到計算總費用時，卻又會說視當時費率或比較後再買，重點在於怎麼買費用就是會調漲：
一、有最高續保年齡限制，最高75歲，最後可投保的年齡也有限制，通常55~65為最後可保年齡。
二、未來是否有辦法加保？保險是買現在的體況，年輕可買的額度，不代表未來體況可以再加保。
[以上是個人就自己瞭解的部份寫出小小的看法，提供給大家參考]
[如有得罪 先請見諒]
別在意，其實就是因為版上都是大大的這種聲音，我才會發這篇的，如果大大可以仔細看我寫的部份，醫療險要買的項目，除了終身醫療外還有實支實付，各有用處，並不能拿來混在一起談。
我再度強調，只要是同額度、類似給付內容的住院醫療，絕對不存在定期險費用比終身費用少的狀況
會比較少只有一個可能性，就是未來你不再續保，不然定期險的總費用就是一定比較多
另外我還是要說一下，寫這篇主要是寫如何買保險，加上發上一面定期險比終身險好的聲音，所以我用另外一個角度來分析，讓版上許多不是從事保險業的父母也可以有另一面的思考，出發點也不是業務推廣，所以歡迎基準點一致的理性討論，大家只要自己拿自己的保單出來算，再想一下未來是否會有意願加保漲價後的定期醫療等實際狀況，假如您還是認為您算的方式合理，當然我也不會有意見，畢竟我前面說的，這是參考嘛～～
nov06 wrote:
不好意思，我舉例的費率表是三商的耶
以下給:想幫小寶寶買保險的父母
如果我是三商業務，
我一定強推三商的 實支實付醫療險[HSR]，
而不會去推 定額給付醫療險[HIR][樓主舉的費率例子]
HSR一次買滿3000，
HSR 75年總繳，比HIR便宜多了，有病房費 手術費 雜費，
如果住院支出不多[住健保病房 沒做手術]，還可選擇 日額給付3000。
比起HIR 便宜又大碗，比起終身醫療險 便宜更多，
至於75歲以後呢？更會生病 卻沒保障？？ 所以現在你要幫他買 終身醫療險嗎？
->看看現在物價上漲速度[薪資沒漲]，以及健保搖搖欲墜[??]，想想大陸及台灣的發展、科技發展…
再想想七十五年後，你的小寶寶 會面臨什麼樣的政經 社會 環境？ [病房費一天五千 夠嗎？][不要說七十五年後，我連二十年後 都不太敢想了]
所以你現在就要花大錢[每年三~四萬的保費，繳二十年]，去換一個 住院一天 理賠2000-3000的保障[沒住院 就沒賠] ，值得嗎？
簽下去前 值得醒思，
因為 一買下去 再想後悔，會很難…
[我只想推這個觀念啦~不要太爽快的 幫小寶寶買貴森森的 終身醫療險，
對於樓主 其他看法 沒有太大意見，不一一回覆了]
阿寶他爹 wrote:
以下給:想幫小寶寶買...(恕刪)
您的上面回覆說買定期險比終身醫療好
我回覆完後，您現在又接買實支實付不要買日額型
小弟就不知如何接了
其實，這兩種是不一樣的用途，不能放在一起比較
一個是薪水損失（用日額補）：只要診斷書上有住院日、手術名稱、治療方式，皆可理賠
一個是多餘支出（用實支實付補）：收據上要有費用，一般來說假如自費病房差額和雜費總和大於住院天數x病房費補貼日額，就會分開計算實際支付再給付。如果比較小則理賠住院天數x病房費補貼日額
如果在討論這件事上不用歷史數據丶保費實際的費率、用同基礎來比較
而是用沒有臆測的未來環境會通膨、貨幣貶值等假設的數據來講
要版上父母不該買什麼，是否太武斷了些？那怎麼比都有話說
假如討論到後來像聊天版一堆文變成了爭論
也失去我寫這篇的意義
所以小弟會建議大大幾另外開一篇來寫您的觀點比較恰當
未來住院要多少錢不是您說5000就5000，10000就10000
病房住院費用漲幅是有管制的，不是要漲多少都可以
必須依當時的物價水準去調整，且要主管機關同意
而且我認為當健保床免費，最接近健保床的兩人自費床要多少才合理？？
至少這十年來病房費上漲幅度真的很少，這都有公告的數據可查
而且市場機制下，你住院一天一萬，我換間可以吧？
現在的社會漸漸走向M型化，醫院現在經營Vip病房也不在我們討論的範圍
所以不納入討論
但確定的是，不管你選定期或終身，有那個額度在就是會理賠
不管時間多久、貨幣價值變大或小
年輕時候的自己就是有照顧到需要時的自己
而不會從自己或家人的現金儲蓄中支出
以我自己為例，十年前無上限終身醫療日額買了4000元，保費約17000多
住院終身確定每日理賠6000元，加上實支實付每日1500元，所以住院一天有7500元。
平常有在運動，不過也難免生病，十年來大概住3次，分別是1天丶6天和3天
這3次賠了17萬左右，大概是這10年繳的費用
以後一輩子額度也如此，我真的認為公司賣我是虧錢
而且住院我完全不用擔心，可以住好一點的病房好好休息
請醫生用好一點的藥，完全不用考慮費用
這都是真實發生的狀況
即使過了75歲，假如像您說的以後住院需自費一萬好了
不管版上很多人說錢變小，6000元還是6000，我也只需再準備4000
可是您的10000確是要那時自己拿出來，不是嗎？這就是我所謂的年輕先準備
根本沒有錢變小不夠用
的問題
我說過這篇出發點是讓父母有方向去買保險
整篇寫很多不只在終身醫療上
只是特別針對定期或終身下去做費用及另外角度的比較
至於要如何選給，還是要大家自己決定
還是感謝您熱情的回應！
不管版上很多人說錢變小，6000元還是6000，我也只需再準備4000
有理財觀念的都知道這明明就是錢變小 因為通膨!!!
2.可是您的10000確是要那時自己拿出來，不是嗎？
從年輕開始好好理財到75歲 找個投資報酬率不要多5%就好了 這根本不是問題!
3.這就是我所謂的年輕先準備根本沒有錢變小不夠用的問題
不管你是不是先存 通膨的確讓你的錢變小了 你要接受這事實!
4.想一下為何要幫小朋友買保險？是以後當禮物？還是幫他買個保障未來減少我們的負擔？假如都有，他長大後以為父母都有幫我買保險，結果我還要繳一輩子而且越來越貴，而且還有使用期限，您的好意會不會變成他的負擔？
我幫小孩買保險只是為了怕出事增加我和我太太的負擔 他有工作能力後 他應該自己負責了!
小孩子的事就讓他自己去煩惱吧! 父母能做的就是幫他學業完成然後他能夠自己獨立過生活就好
父母其實應該是要多為自己和另一半想才對!
版主觀念很好 依自己的預算下去做決定就對了
錢多有預算就買終生 沒錢沒預算定期就好!
我個人是不管有沒有預算 都是偏向定期險啦!
敎小孩子好好理財 絕對比買給他什麼保險還要受用! 這是我跟我太太的觀念
不過還是回到那個問題，您買定期險有打算繳完嗎？
如果有放在同一個基準點->會繳完
那其實您底下寫的回應，不管買哪一種醫療險都會遇到。
因為自然費率就是會漲價，不會因為你買定期就比較少，買終身就比較多，不是嗎？
至於剩下的我也回覆如下：
littltfu wrote:
有理財觀念的都知道這明明就是錢變小 因為通膨!!!
.....
從年輕開始好好理財到75歲 找個投資報酬率不要多5%就好了 這根本不是問題!
我認同隨時間會有通膨的問問題，不過很弔詭的一件事情就是，即使是貨幣會有時間價值上的差異，但是錢依然在並沒有消失，即便錢變小額度也在那裡，所以我假設未來住院一萬，但是三十年前我已經準備了6000元，我現在也只需準備4000元，不會是要拿老了時候的10000元，不是嗎？重點在於終身醫療等於預先準備
另外我好奇的是有人的理財的目標是醫療金嗎？應該不會吧？大家的目標應該是透過理財達到退休金吧？我想不會有人希望自己辛苦一輩子，每年想辦法達到5%報酬率，結果因為一個意外或突來的疾病，退休金就變成了醫療金吧？其實就是看怎樣選擇，是要老年自己籌措還是年輕時替自己做規劃
littltfu wrote:
我幫小孩買保險只是為了怕出事增加我和我太太的負擔 他有工作能力後 他應該自己負責了!
小孩子的事就讓他自己去煩惱吧! 父母能做的就是幫他學業完成然後他能夠自己獨立過生活就好
父母其實應該是要多為自己和另一半想才對!
所以我開宗明義才說，父母一定要先規劃完善才去想子女的部份，目前當然會有人因為當下經濟考量去買定期，費用也是比終身型低，這的確是沒錯。但是未來小孩就是會面臨到費用漲價、要繳一輩子的問題。就看到時那些費用誰繳而已，所以我才會說也許禮物到後來可能會變負擔的問題。
--------------------------------------------------
我贊同您的觀念，買保險是為了避免損失，如果預算足夠以終身型醫療為主
如果沒有預算就以定期險為主，但我認為有預算就要改終身
至於理財觀念，這真的是給小孩的一輩子資產，也的確比給他什麼來的重要
littltfu wrote:
感謝你的回覆!!! ...(恕刪)
通膨的問題，我並未不認同，因為錢會貶值這件事是事實
我只是點出許多人會針對終身型說有貶值的現象提出另外的想法
但是定期不也是一輩子繳費嗎？每年繳，五年或十年調一次
只要你有買，就一定會繳那些錢
不能說買終身醫療那些錢會有通膨的問題，買定期險就不會有通膨的問題吧？
既然相同都有通膨問題、總繳費用問題
應該思考的是我要分年少少的繳->75歲後沒有保障
還是集中前面繳->終身都有那個額度在
前面有費率表，定期開始一兩千、後面變五千、再到一萬，總共就是會繳30多萬
終身是集中在前面20年，總繳24萬
我要談的就是這個觀念，假如兩個選項不管怎麼買我都一定會繳完
那應該思考什麼事作為購買的依據
拿數據和實務遇到的狀況出來說明，是我提出來給大家參考的方向
而不是單就兩種商品單年保費做比較，然後說：
終身繳那麼多，以後住院變多少夠嗎？
先買定期，不夠以後再加就可以了...等等的話
看起來對，卻容易忽略背後應考慮到的點
另外，您也同意年老醫療費用是最大的支出
所以要怎樣來轉移老年醫療風險發生時帶來的損失
是要靠退休金處理還是保險來規劃呢？
這都是大家要自己選擇的
再次感謝您的回覆！
dos1976 wrote:
通膨的問題，我並未不...(恕刪)
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