新生兒保單 - Mobile01

~風情浪子~ wrote:
以上是我為我家尚未出...(恕刪)

理論上，投保後先天性疾病不理賠，實務上若已知有先天性疾病，須視疾病的病況、治療情況與投保當時體況來決定日後是否有可能會理賠。

比如：
寶寶有蠶豆症　→　投保後大多除外蠶豆症核保。
卵圓孔未閉合　→ 投保多會延後承保
卵圓孔未閉合 → 觀察半年後已閉合且身體健康 → 附上診斷證明書後正常承保。
染色體異常 → 拒保機率極高。

在規劃寶寶的保險之前，先注意雙親的風險缺口是否有補齊。
寶寶住在醫院的花費不低，若雙親有個萬一，
別說替寶寶買保險，維持家庭生計就是個大問題。

請問版大是在媽媽孕期內就先羊水抽驗或是晶片篩選嗎?
如果檢查一切正常，請把這些報告留檔下來不要丟。
寶寶出生後也不要急著多做一些有的沒的檢查，投保成功、等待期過後再做處理。

寶寶出生後、投保前請注意以下體況:

a. 出生週數及出生時體重
(若早產兒 <35周 or 出生體重低於2500g 建議不要貿然投保)

b. 出生時是否有因黃疸而照光或留院觀察？
(照光記錄、病歷紀錄備好，最好有院方開立無黃疸證明)

新生兒異常篩檢或自費健檢項目如果有異常一樣要誠實告知，若投保時告知不時，保險公司兩年內抓到有權利解除保單。

c. 二個月內是否有因任何大小疾病看醫師診療？(有刷健保卡就算)

d. 出生後到現在是否有因任何健康檢查異常狀況而接受診療，或住院超過五天的情況？

富邦XLJ主約沒有什麼問題，它是10萬的終身壽險，附加殘廢扶助金
因為它是終身有效的保障(主約用定期險，到期後附約也會消失)
且不會因為全殘而失效(某些終身壽險全殘視同身故，因此主約終止，附約也會消失)

雖然豁免1-6級殘，不會遇到主約全殘後附約消失的情況，但如果因為預算關係，建議改成XWS10萬出單（約$1510/年)。(若遇到主約全殘，請於60天內提出書面申請附約延續)

MADD包含了意外身故/意外殘廢/意外燒燙傷的一次給付
(某些特定事故另外有增額給付)

由於15歲以下的兒童，依照法規規定，不能有身故保險金的理賠，
只會有意外殘廢/意外燒燙傷的一次給付

按照殘廢等級表11級79項，給付100萬x(5%-100%)
因此，殘廢給付是會按照殘廢等級表打折的，並非所有的殘廢狀況都是給付100萬
而由於殘廢/燒燙傷都是屬於比較嚴重的風險
哪怕發生的機率再低，只要出事一次，都是一般人難以承受的
所以這方面的保障，應該要拉到最高
兒童投保MADD最高限額是200萬，建議可以直接買滿

意外險分成兩個部分：壽險端買到200萬，產險端買到200萬(幼兒額度上限)
畢竟要考量的點在於發生重大意外時(燒燙傷或其他)造成殘廢後的經濟缺口。

重點：意外造成的殘廢是依照殘廢等級表上的比例來做理賠，
並非一旦造成理賠即可拿到400萬的理賠金，
因此在可負擔的保費預算中，我會建議拉越高越好。

AHI最主要的賣點在於它是「保證續保」的日額型意外險
而日額型意外險當中有一個保障項目是「骨折未住院」，
依照骨折日數表和骨折程度的係數去理賠

完全骨折：日額的50%
不完全骨折：日額的25%
骨裂：日額的12.5%

舉例:10單位的AHI，發生大腿骨完全骨折，住院10天的情況
除了能拿到10x1000=1萬元的意外住院理賠
因為大腿骨折是60天，所以還有(60-10)x1000x50%=2.5萬元的骨折未住院給付
(彌補意外骨折後的薪水損失)

AHI買到兩千日額，AHR可以拿掉。

HKR是給付住院病房費、住院手術費、門診手術費的定額給付
這邊的住院病房費/手術費跟前面NHR1的給付範圍一樣
差別只在於彌補了NHR1的門診手術不理賠(採融通)
因此HKR的理賠內容，前面NHR1都一樣有保障到，等於買到了重複的內容

可以把這部分的保費挪開去買第二家醫療實支實付副本
(建議買有理賠門診手術的險種來彌補NHR1的不足，如全球的XHR、中信、遠雄等)

WPA跟WPF是差不多的東西，豁免期間跟著主約走，假設在第13年發生豁免狀況
接下來的7年保費都不用再繳，但第21年開始依舊要繼續繳定期附約保費

再說，版大的主約原本就是規劃XLJ殘扶險，本身內含1-6殘豁免條件。
假如保費不高的狀況或沒有終身附約險種
其實就不太需要豁免

因為豁免也是針對1-6級的殘廢/重大疾病等等的狀況來豁免
但假如是擔心這方面的事情發生，
規劃殘廢險/重大疾病險，效益遠遠比豁免來得好太多

1.6萬的保費以0歲幼童來說可以做到不錯的保障，建議版主多爬些樓。
會更有概念，才能清楚知道業務規劃的保障是否有解決到你的問題。