外送平台那麼多，Foodpanda，Uber Eats等業者保溫箱，時常可以出現在街頭上，平均在路上，每五分鐘，就能看到一台車影。比起uber汽車接送服務，ubereats外送美食等更加融入我們的日常生活中，錢看似好賺，看別忘看清風險怎麼判斷？據說努力一點的外送員，有機會可以月入十萬，但相對地，你在馬路上的風險時間也相送增加，收入增加的同時，你跟未當外送員前的風險評估也不一樣，針對兩大類來解析，車險跟意外險，A957煉金小二ABEL推薦你兩個該注意重點中的重點，營業用機車責任險跟個人傷害意外險。

照片來源：
https://news.ltn.com.tw/news/life/breakingnews/2872492
三立新聞

營業用汽機車險責任險

站在保險的角度來看，車險大多分為兩類，營業用跟自用，在條款中也有寫到不保事項，自用車不得有營業行為。

多數的機車外送員，車險都沿用未從事外送員前的舊保單，也就是說，產險公司認定你的車子是自用，一天在路上的時間，就正常的交通時間，在沒意外的時間，保險就只是一張保單，你不會覺得他好在那邊？但有車禍事故發生的時間，保險公司為了理清車禍原因，會研究調查事故，若是查明在不保事項中，則不會理賠。

當你某天想要從事外送美食員時，對你最大的生財器具----機車，要好好看待他，他雖然只有不到十萬的價格，卻可以幫你撞出百萬級的車禍事故。強制險是一定要保的，第三人責任險也是一定要的，第三人又區分為『體傷』跟『財損』。

體傷，人的部分，都是屬於體傷的範圍，求償金額的可能範圍，視受害者的可能支出，大多是根據維持生命的未來必要性支出總和，再折現求出一個值，若是受害者過世，則是計算他未來可能的工作能力產值，再折現求除一個值，這理賠金額可大可小，可以的話，盡量找額度最高的公司投保，人受傷比財產受損金額更難估計。

財損，非人以外的物件，都是叫做財產，一般常見的阿貓阿狗，超跑，物品受損等等，都是財損理賠的範圍內，一般外送員最怕的，可以能就碰撞到名車，或是超跑，隨便一喊都是以十萬為單位，名貴的超跑，更是以百萬為單位，要嘛，看見超跑就躲的遠遠的，不然就是把財損額度買高，起碼要百萬起跳。因你在交通運輸過程中，要不要發生意外，都不是由你決定的。

營業用機車險，其他公司未回覆，目前富邦產物有承保，需臨櫃或找專員

個人傷害意外險

Foodpanda，Uber Eats美食外送員，都可算是一個兼差的行為，而多數的外送員，可能都有一份正職的工作，或是學生在有空的時間，跑去兼職。這對保險公司來說，就是屬於危險評估有變動的因素，而國人常見的偏誤是，之前保險買的好好，每年保費也按時繳納，為何理賠時不賠，多半可能是跟這個有關係，換工作，跟職業有關的保險，職業等級沒跟著做變更。

你可能會有一個疑問，外送時段跟一般交通時間不都一樣，哪裡有什麼風險增加的可能性？保險公司是這樣的算法，一般正常的學生或是上班族，交通時間，大數據來說，一天約在兩個小時，屬於兩點間的往返，屬於第二類職業等級而美食外送員，則偏向餐飲業的專屬外送員，需要在同一時段內，不斷跑往不同地方，算是職業司機的一種，這在不同的公司，可能在第三四五類中不等，這兩種類型，風險評估就不一樣，當然保費也不一樣。

若是今天你從事兼職行為，跟之前投保意外的職業等級不一樣時，發生事故，若是被保險公司查明事實，若是在不保的職業等級中，保險公司可以拒賠，若是在可保的不同職業等級中，則可能按照不同職業等級意外險的比例，換算理賠金。

不同職業等級的保險理賠金換算，以概估的第二類意外險，保費約是在1200左右，而美食外送員，可能算是職業司機的一種，概估落在第四類意外險，保費約是3000左右，若是理賠金為三百萬，你未告知職業等級變更，則理賠比例是1200/3000＝0.4，300萬打四折變120萬，這兩個之間的距離，會不會讓你覺得還是誠實告知，保費多繳一點對你未來比較有保障。

意外險，屬於一年一約的商品，在壽險公司或是產險公司買都雷同，網路上在吵的一堆，說是否有保證續保，發生事故後，隔年度是否能再繳費有保障，這是屬於極小影響額度的金額之一，因意外險跟職業等極高相關，什麼時候買，只要你符合保險公司的條件，都可以購買。壽險公司跟產險公司最大的分水嶺在於保費，一樣職業等級二的三百萬意外險+意外醫療，壽險公司可能要4000上下，產險公司約落在3000上下之間，換句話說，你用同樣的保費，可以換到更高的保障，而這屬於一年一約的消耗型，事故發生只看你的保險額度，而不是看你在那邊買的。

PS：營業用機車責任險，目前先詢問，富邦，新安東京海上，泰安，富邦先回覆，其他兩家還沒，陸續再把問到的答案作補充。
你身邊有在做美食外送員，家中女子有機車，都需要瞭解到這兩個重要之事，歡迎分享

2019/10/21  新增  上網查詢有消息的
美食外送員，行前機車險的大補帖