我有一筆房貸500萬元，目前利率是1.74%，採用本息平均攤還，現在除了每個月固定扣款以外，另外還強迫自己每個月多還4萬元本金
最近幾期的繳款明細如下：
本金___________利息(加總)_________自動扣款金額(本利和)
20010__________6150______________26160
40000
________________197
20096__________5867(6064)________26160
40000
_______________1207
19673__________4780(5987)________25660
40000
19771__________5889______________25660
40000
19358__________5802______________25160
40000
________________373
19439__________5348(5721)________25160
40000
_______________1835
19251__________3814(5649)________24900
還本金的時候，行員多少都會問句要不要重新計息，我選擇的都是不要。在我跟行員的認知中，不重新計息應該是每個月繳款金額會固定，而本金理論上，應該是要越繳越多，利息相對應的就會越來越少，但觀察以上的規律，雖然是不重新計息，但是每兩個月自動扣款金額會不定額減少，本金相對應起來也是越繳越少，只有利息，每個月減少的幅度大概就跟不多還本金差不多(感覺上啦)。
請問各位能人高手，究竟是為何銀行自動扣款金額會越來越少，而且還呈現不定額狀態？甚至本金也相對減少，減少幅度還大於利息減少幅度？
這問題已經是去請教過銀行貸款部行員，他也不知為何，雖然最後是說會再幫我問，但想來不了了之的機率極大，所以想上來問問能否解答我的疑問，無論如何，還是感謝大家
linchorngyih wrote:
你只要有提前還本，在...(恕刪)
我問過好幾個行員，重不重新計息的差別，不重新計息就是會提早還完，但一般的認知(我+行員)都是既然不重新計息，就是每個月還款金額不變，而且也請他們確認過了，真的沒有誤key成重新計息，只是還款金額還會越來越少才讓我質疑
cobrawu wrote:
銀行系統問題,想解決...(恕刪)
我也只是想確認到底是不是我以為錯了，基本上這個問題我可能不會是第一個發現，但既然他們原先都不曉得有這個問題存在，不是沒有反應到更上面，就是他們根本不覺得這有什麼大不了，反正該銀行賺的一毛都少不了，當然不會想要修正。我也早有打算金額少到一個程度我還本金的部分就會再往上加，不然就可惜了差那一段時間的利息
hryen wrote:
我問過好幾個行員，重不重新計息的差別，不重新計息就是會提早還完，但一般的認知(我+行員)都是既然不重新計息，就是每個月還款金額不變...(恕刪)
你去試算一下，提前還一筆款，要原期繳金額不變，那期數不會剛好整除的。銀行電腦也不會算出末其只繳一半的結果。
計算每期均攤的公式都是用本金，剩餘期數，(當期)利率計算出當期該繳的錢。
就算你沒提前還款，利率變動，期繳金額也會變動。
當你提前還一筆款時，都會重新計息的，沒人笨到是本金減少還要繳一樣多的利息的。
重點是，重新計息是，還款當日重新計算還是下期開始才重新計算。
如果下期才重新計算，那麼因為期中本金減少了，所以當期利息會溢繳。
溢繳金額就會在下期合併到提前還款金額，然後重計息。
銀行員問你的是：要不要在當期立即重新計息。
不管要不要，應繳期數都不會變。
當我跟銀行申請縮短期數時，他們也是用8樓的說法要我不要縮短，
說繳還本金就好……
拿板主的例子算比較實際。
銀行計算利息的基礎，是本金與利率與期數，
貸500萬，
120期，1.74%，每期繳45427，10年後利息繳掉451224。
240期，1.74%，每期繳24683，20年後利息繳掉923946。
360期，1.74%，每期繳17838，30年後利息繳掉1421566。
繳20年跟繳30年，利息差約50萬，1台小車，也許有的人沒差吧…
繳10年跟繳30年，利息差97萬，1台中大型車……
你知道嘛…當錢轉不過來時，你也是可以跟銀行申請延長期數阿，只是要手續費一點點而已。
但這招銀行才不會跟你說咧……這樣他怎麼賺利息呢！！
jamesyk wrote:
縮短期數的做法見人見智……
那是算術問題,不是見人見智。
jamesyk wrote:
拿板主的例子算比較實際。
銀行計算利息的基礎，是本金與利率與期數，
貸500萬，
120期，1.74%，每期繳45427，10年後利息繳掉451224。
240期，1.74%，每期繳24683，20年後利息繳掉923946。
360期，1.74%，每期繳17838，30年後利息繳掉1421566。
繳20年跟繳30年，利息差約50萬，1台小車，也許有的人沒差吧…
繳10年跟繳30年，利息差97萬，1台中大型車……
你是在比較沒提前額外還款的狀況，借得越久，利息當然要付得更多。
"借錢"就是銀行的"商品"，你買得越多(借越多錢或借越久)就要付給銀行越多錢，天經地義。
分240期，每期繳24683，但若你每期繳45427來多還本金，那麼在120期時就還清貸款了。
這和跟銀行申請縮短期限為120期有什麼不同？
jamesyk wrote:
你知道嘛…當錢轉不過來時，你也是可以跟銀行申請延長期數阿，只是要手續費一點點而已。
但這招銀行才不會跟你說咧……這樣他怎麼賺利息呢！！
分期合約是可以提前還款的，那麼縮短期數是你的權利，申請的話不會不淮；
但申請延長期數，依頭寸狀況，銀行可能拒絕。
而且，申請要時間，若是原欲多付款資金有突發狀況挪做它用。
那麼在縮短期數下，是違約；沒有縮短期數則只是正常繳款。
幹嘛跟自己過不去？
算術就那麼簡單：
原240期分期貸款，你想在120期還清，那麼就用試算表試看一下改120期付完的話每期應繳多少。
然後你就每期繳那個錢，自然120期就還清了，不用去申請縮短期數。
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