請教一下首購500萬優惠貸款...有優惠到!?

各位先進好.

小弟貸1100萬, 銀行目前給的方案是有首購優惠貸款和沒優惠貸款的.

有優惠的方案是500萬加一般貸款的600萬, 要綁二年.
500萬的部份前二年固定利率1.72%, 第三年起2.02(I+0.645%)
600萬的部份是一率到底1.84%(I+0.46%)

沒優惠的方案是1100萬直接貸, 不用綁約.
利率就是1.85(I+0.47%)

銀行業務說500萬很優惠, 建議我要辦, 但我怎麼想都不划算.
我算了一下, 500萬優惠房貸在你用了2年的優惠之後.
除非你能在第3年和第4年把它還清, 不然第3年起的2.02%根本沒有優惠.
還不如用一段利率的方式到底....

我這樣的算法對嗎? 還是有什麼盲點沒有看到?
謝謝.