聽不太懂營業員的意思，上來請教大家
我現在每月24號自動扣款房貸5萬多(本金+利息)
最近手頭上有50萬想要還掉部分本金
讓每個月的還款金額下降
但營業員跟我說
如果22號丟進去會加收50萬2天利息，但24號繳款會變少
24號丟的話就不會有額外利息，但要從下個月扣款才會減少
我不解的是5萬多就包含利息了，這樣不就重複扣了嗎
而且50萬為什麼要付利息？
千隱曜 wrote:
聽不太懂營業員的意思，上來請教大家
我現在每月24號自動扣款房貸5萬多(本金+利息)
最近手頭上有50萬想要還掉部分本金
讓每個月的還款金額下降
但營業員跟我說
如果22號丟進去會加收50萬2天利息，但24號繳款會變少
24號丟的話就不會有額外利息，但要從下個月扣款才會減少
我不解的是5萬多就包含利息了，這樣不就重複扣了嗎
而且50萬為什麼要付利息？
因為你是月息..不是日息..所以利息的計算單位是月為單位
假設一個數字
每個月的利息是10000元
你多丟50萬後會變每個月9500
數字是假設
月份就4月
你每個月的結算日是23號..24號是出帳(息)日
每個月23日會結算下個月該付的本金和利息
所以24號出帳後基本就固定了
所以你4月22日把錢丟進去
22日和23日的利息和本金會是原本的出帳的本金和利息..
不會因為你多付了錢而有所減少
就是3月24日到4月23日的利息就是1萬+本金
旦4月24日到5月23日的利息會變9500元+新折算出來的本金
那如果你24日才給錢
因為你23日就已經結算這個月的利息和本金了..就是出帳單了
所以4月24日到5月23日的利息一樣會是1萬+本金
要5月24日到6月23日的利息才會變9500+新折算出來的本金
主要是月息還有結算日的問題
銀行沒有和你在一天天算你利息的
要就是以月為單位去算
帳單出來基本就固定了
除非你是單筆貸款一次性的全部結算掉
首先要釐清一個最大的誤區：銀行絕對不是對你拿出來的這「50萬」收利息。
房貸的利息是「按日計息」的（每天看你的總欠款剩多少，就收多少利息）。營業員所謂的「收利息」，其實是要你「結清這段時間累積的房貸利息」。
我們把這兩個時間點的運作邏輯拆解一下，你就懂了：
情況一：如果你在 22 號去還 50 萬
- 發生了什麼事：距離你上個月 24 號繳款，已經過了 28 天。這 28 天你的「原本高額度的總本金」每天都在產生利息。
- 銀行的系統邏輯：銀行規定，只要你要「大額還本金」，必須先把累積到當天的利息先結清。所以你在 22 號當天，必須付「過去 28 天的利息」加上這「50萬本金」。
- 為什麼 24 號扣款會變少：既然你在 22 號已經把利息結清了，那到了 24 號原本的扣款日，銀行只會跟你收「22 號到 24 號（共 2 天）」的利息。而且這 2 天的利息，是用你扣掉 50 萬之後的新本金去算的，利息非常少。所以你這個月 24 號自動扣款的金額就會大幅降低。
情況二：如果你在 24 號去還 50 萬
- 發生了什麼事：這是最單純的做法。24 號當天，銀行自動扣了你原本的 5 萬多（這 5 萬多已經順便把過去 30 天的利息都結清了）。
- 銀行的系統邏輯：因為利息已經被每月的常規扣款繳清了，這時候你丟進去的 50 萬，就會100%拿去直接沖銷本金，不需要再經過「先結算利息」的手續。
- 為什麼下個月才會減少：因為你這個月（24號）的帳單已經結帳付清了。50 萬本金還掉之後，從 25 號開始，你的每日利息就會以「新的低本金」來計算，所以要等到下個月 24 號，你才會看到每個月要繳的金額（本金＋利息）正式下降。
總結建議：
你並沒有被扒兩層皮，也沒有被重複扣款，單純只是「利息結算日」的時間差問題而已。不管你選哪一天，你付出的總利息都是公平按天數計算的。
為了避免帳務上的混亂和心理上的錯覺，建議你直接選在「24 號扣款日當天」去還這 50 萬。這樣最乾脆，不用去算那幾天的畸零利息，下個月開始就能輕鬆享受房貸降壓的感覺了！
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