這兩天已簽約付訂金，有找了兩家銀行。
第一家
1 ~ 3個月 1.6X%
4 ~ 12個月 1.6X%(比第一段稍高一點)
13 ~ 24個月 1.75%
25 ~ 以後 1.85%
第二家
1 ~ 6個月 1.6X%
7 ~ 12個月 1.8X%
12 ~ 以後 2%
看起來第一家應該優一點，已經找第一家去拍照鑑價了。
能同時找兩家去拍照鑑價嗎??
今天開始大約十天代書辦完完稅後，那麼我跟銀行的房貸應該甚麼時候辦?
甚麼時候之前要辦好撥款?
貸款額度....會影響利率 (額度高, 風險高, 利率也高)
自住與非自住.....
自身行業別....
年收入條件(還款能力)....
再者, 多家鑑價....
銀行必得是 "收件" 後(正式申請書'), 使得行使其鑑價權
鑑價不是為你作, 而是銀行也需確認值得貸出!
銀行通常會在得知您的標地物後, 有了地址門牌, 以 "電傳" 拉出基本資料, 粗估行情
然再依您口述的還款計畫, 回報予您可得額度, 利率....
但這不表示收件 !一定要書面申請後才會實鑑屋值
而您也必是在和屋主有簽定要約, 或契約後, 才會申貸吧
不然, 每個買家也不確定要買, 只想利用銀行來探價,
一個買家找兩間以上, 每家銀都來一下, 賣房子的屋主會煩死
收件, 必會作信用調查 (拉聯徵)
聯徵多查.....若之後您換家申貸, 之後銀行會對此記錄質疑...
為何這麼多家銀行申調徵信?
銀行無法從上得知為何, 但通常會假設為"可能前面銀行不核貸", 才會有下一家, 又再下一家
短期內密集被申調, 會嚇到銀行的, 也會影響個人評分
mrlin830 wrote:
這兩天已簽約付訂金，
看起來第一家應該優一點，已經找第一家去拍照鑑價了。
能同時找兩家去拍照鑑價嗎??
今天開始大約十天代書辦完完稅後，那麼我跟銀行的房貸應該甚麼時候辦?...(恕刪)
看來, 您還沒書面申貸
你說的已經找第一家鑑價, 事實上銀行也只是拉電傳而已吧
電傳 :地籍地價地籍圖資料電傳資訊服務系統
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我申貸的案子較特殊 : 非自住型 ! 且使用區分為乙工, 欲申貸約950~1000W (7 成)
先試探詢各家後, 承作銀行不多, 成數也不及預設,
而後決定送件台銀..
台銀也很行, 在我電話告知門牌後, 他馬上就知道 "屋型" 為非自住,
且, 房屋內部隔局, 在電傳資料並不會登錄,
(承辦人員不說為何知道隔局 >"<)
其它家銀行也不知, 是由我主動提示才知
預審結果是可貸 950 ,比預期少 , 台銀給我去零頭
但銀行的認定少, 不代表該屋價低於自己評估
那只表示銀行願承擔的風險額度
我職業普通, 非所謂高收入及特定族群優質客戶, (年薪過 50 ,專技, 公教, 2500大上市)
去年報稅所得總額僅 49.8W (差點過50), 其中申報之年薪資僅 41W, 銀行是看這個
今年是有過 50 拉, 母公司為上市公司)
但很討厭的是, 子公司佔 44, 母公司的敍薪部份仍不認例,
且, 個人掛為子公司員工, 台銀僅認此, 不認其與母公司關係 ( 官股銀行都如此)
就算所得稅申報資料上有一筆收入來源為母公司也一樣...
哎 ~ 細姨仔命....
結果, 我的利率為...
不綁約,可跑
除已設定本利攤還額度外, 可提前償還本金
1~6 , 1.85%
7~12, 2.055%
13~ 2.4%
以試算表轉換一段式, 為 2.355%
很高厚 ~ 因為申貸額高!
年薪 50W , 可貸950W?
薪水都不夠每年本利 63W....
另, 不用增提保人 ! (原本找好保人已經簽章, 台銀說不用了, 重寫!)
呵呵呵......
我的還款計畫不是只靠枱面的薪資拉
但, 這些比薪資高的其它收入, 救不了我的利率 (其它收入指'租金',帳是掛我名, 錢不是入我口袋)
銀行願核貸, 看整體收入 (承辦員有說了一個標準 120%)
但利率, 是看穏定收入部份...(穏定部份不足, 利率就高)
看高, 但走低....
設算 申貸 950W, 20 年, 2.355%, 每月需償還本利 5W(49672) , 20年總利息成本為242.1W
但若, 每月多償還 2W, 加速償還本金, 利息成本相對變少....
以每月償還本利等額額5W 不變 , 計息貸款本金餘額小了, 利息少了, 每月所償本金空間相對逐漸變大
如此逐漸加速......
至結清日最終結果:
總利息支出減為 151.4W
房貸實際年限縮為 13年 3 月
房貸實質利率為1.52%
若完全按此進度償還, 1.52% 起, 相對於原始利率 2.355% 之高, 這是不必在乎的....
當然, 若沒按進度多償, 也不會高過初始利率
well , 既然已知自己還款能力可月付 7W ,15年內結清 ,(此案扣除成本及風險, 預計可有資金流量7W) ,
為何設定 20年, 月付 5W?
可設定 15 年呀, 月繳 6.3W , 總利息成本178.5W
天有不測風雲呀, 那兩萬就是風險空間, 要預留利率上漲空間
不能把自己卡死死
Sport X-over for 4 seasons of weather !!??
NO Sport! No X-Over! Only 4 Wheels
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