請問有無推薦一次領防癌險或重大傷病險？

您好，下列回覆用Q&A的方式整理並做回覆，
麻煩參考看看。

Q1.請問有無推薦患病即一次領至少百萬以上的防癌險或重大傷病險？
A：
為了便於溝通，通常是稱呼為"一次性理賠防癌險"，
也就是你所詢問的一次領上百萬的防癌險。
(當然，前提是保額要投保至百萬)

但要稍微注意一下，該險種會將理賠劃分為三個階段。
(108.01.01後金管會重新定義、更新統一條款)
但我個人認為影響不大。
畢竟人們無法選擇罹患的疾病，
自然也就無需考慮罹患癌症第幾期的情況。
只是他的確會影響到理賠金額，所以特別提醒。
(如原位癌只理賠保額的5%)

而重大傷病險，他與一次性理賠防癌險不同。
只要擁有重大傷病卡，即可全額理賠，
而並不會如上述將理賠劃分為三個階段。

但是要注意，重大傷病的範圍。
煩請參閱此篇：
防癌的新選擇-重大傷病險

簡易整理重大傷病險的優點：
一、保障範圍非常廣泛，同時含括到癌症，並包含其他三百多種以上疾病細項
二、避免醫學進步的風險，進而喪失投保目的
三、保費差不多，只是重大傷病險略高一點而已，那自然選擇保障範圍較廣的險種

Q2.要選壽險還是產險公司？
產險公司產品保費低保障理賠高，感覺CP值比較好？
A：
我強烈建議選擇壽險公司，而不是單純只看理賠金額跟保費。
特別是與健康有關的險種，尤其重要。
切莫因小失大！

因為主管機關認為，產險業對於健康險的承保經驗不足，
所以目前產險業並無保證續保的商品出現。
這會衍生出一個問題，產險公司有權利拒絕你續保。
特別是有體況的話，要再投保...坦白說會困難許多。

舉例來說，
0+*投保XX產險公司的重大傷病險。
而到了61歲時，產險公司認為屬於高風險族群，
因此直接拒絕0+*續保。
不幸的是，61歲或多或少都有體況，
那時想轉向壽險公司投保都異常困難，甚至皆被拒保。

再簡單的說，只要保險公司想就可以拒保你。
我知道這裡對於保險相對陌生的人不能接受；
但是權力的行使沒有對或錯，只有要或不要。
像是保戶申請理賠，那是保戶行使自身的權力；
而保險公司拒絕保戶續保，只是保險公司行使他的權力。

最大的差異在於保險公司清楚自身的權益，
而保戶相對不清楚自身的權益。
而這也是我存在的原因，
就是為了避免保戶不清楚自身的權益，而造成了未來的可能損失。

所以我會建議投保的商品內有保證續保條款；
以避免保險公司行使他的權力時，造成了保戶的損失。
如下圖所示：

Q3.最好在實支實附這塊也能兼顧更好？
A：
如Q2回覆，不再贅述。

不過我會比較建議先考慮失能(殘扶)險。
儘管三張保單保障範圍不同，比較意義不大。
但是單就以"事發當下的損失金額"而言，
我會建議殘扶險>重大傷病險&一次性理賠防癌險>實支實付險

畢竟保險最主要的用意在於"無法承擔的風險"，
其次才是考量"不想承擔的風險"。
當然，我不否認實支實付險好用。
但是依照人們的風險承擔能力來說，
實支實付險絕非人們首要考量的。

畢竟保險最終還是指向損失二字，
那自然以最大損失來做優先順序的排列會較為妥當。

如上述回覆有幫到你，
或許下列文章也會對你有所幫助：
煩請參閱此篇：
你買對醫療險了嘛?
實支實付險怎麼買?(上)
實支實付險怎麼買?(下)

看了上述幾段的回覆，希望能讓您了解保險規劃方向，
畢竟購買保險最重要的用意，就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。

要提供保險方案給您參考，請再私訊告知詳細生日與性別，
如果有任何不清楚的地方也歡迎私訊詢問，謝謝。