有點搞不懂車險怎麼算的

剛好曾經擔任過產險公司營業人員，所以對汽車保險費計算，略知少許，樓主會有如此之想法，是非常正常，但是剛好金管會保險局所採用車體險保險費計算與自小客車之保險金額無關，另採基本保費計算，保險費率公式如下：(自用小客車、自用小貨車)
保險費＝基本保費×被保險汽車製造年度及費率代號係數×從人因素係數

基本保費：免自負額車對車碰撞損失險
自用小客車：11,565元
自用小貨車：9,345元

從人因素係數：
從人因素係數＝被保險人年齡、性別係數＋賠款紀錄係數，分別如下：
(一)年齡、性別係數如下：
性別、係數、年齡　　　　　男　　　　女
20歲未滿者　　　　　　　1.89 　　　1.70
20歲以上25歲未滿者　　　1.74　　　1.57
25歲以上30歲未滿者　　　 1.15　　　1.04
30歲以上60歲未滿者　　　1.00　　　0.90
60歲以上70歲未滿者　　　1.07　　　0.96
70歲以上者　　　　　　　1.07　　　0.96

(二)賠款紀錄係數如下：
賠款紀錄點數　　賠款紀錄係數
-3　　　　　　　　　-0.6
-2　　　　　　　　　-0.4
-1　　　　　　　　　-0.2
0　　　　　　　　　　0
1　　　　　　　　　　0.2
2　　　　　　　　　　0.4
3　　　　　　　　　　0.6
3點以上每增加1點，賠款紀錄係數即增加0.2

賠款紀錄點數計算公式如下：
賠款紀錄點數＝無賠款年度點數＋賠款次數點數

無賠款年度點數賠款次數點數
無賠款年度　點數　　累計過去三年賠款次數　　點數
3年　　　　　-3　　　　　　1次　　　　　　　0
2年　　　　　-2　　　　　　2次　　　　　　　1
1年　　　　　-1　　　　　　3次　　　　　　　2
0年　　　　　0　　　　　　4次　　　　　　　3　
4次以上，每增加一次賠款，點數即增加一點。

舉例說明：93年時有一男29歲新購93年製自小客車一輛，費率代號係數7(93年度係數為1，94年度係數為0.9393，95年度為0.8822)，欲投保丙式車體險，試計算93年至95年（均無肇事紀錄）保險費為何？
(小數點以下採捨去法)
93年：丙式車體險保險費=11,565*1*(1.15+0)=13,299元
94年：丙式車體險保險費=11,565*0.9393*(1+(-0.2))=8,690元
95年：丙式車體險保險費=11,565*0.8822*(1+(-0.4))=6,121元

太久沒有計算保費，希望沒有錯誤，不過原則是如此計算。