dbr22
看到高收入的網友抱怨辦不出信用卡
還有不少網友抱怨銀行緊縮福利
看在瞭解內情的我眼中根本是自作孽不可活
當然這不是講所有的人
但是當兩年前卡奴問題嚴重時,有一起K銀行的網友
都沒有資格喊這些
為什麼?
因為目前的惡質公約,DBR 22(無擔保放款總額月薪22倍限制)
就是當初卡奴問題出現時社會的壓力要求銀行不能增加新的卡奴
使得銀行公會不得已通過無單擔保放款的總額是以月薪(本薪,非配股)
22倍計算,這包括信貸,信用卡,現金卡.
以年薪96萬(16個月總額)來算,月薪就是8萬,總額上限即8X 22= 176這是比較高的算法
也有銀行是用96/16=6 ,6X22=132,也就是說網友的授信總額是132-176萬之間
看起來是不少,不過事實上卻是很少,五家銀行20萬額度的信用卡,就吃了100萬
如果再來一張現金卡,幾使現金卡只能用十萬,這個總額也滿了,因為現金卡是小額信貸它的簽約額度
是50萬
這還不附加信貸部位
很多工作穩定的網友還有借信貸玩股票投資房地產(DBR22實施前就借了)
也就是說,早就把這個額度爆了(一般信貸約借70-200之間)
換言之,就是如果信貸,現金卡,信用卡,剪卡或是清算結清,處理掉以後
因為額度早就超過,所以幾使想辦其他銀行的信用卡,現金卡,信貸,也辦不出來
到頭來只能選復卡,或是續簽(DBR22不朔既往)
因為這個原因消費者跑不掉所以銀行敢對於福利刪減,年費增加.....等等優惠緊縮
講白就是有本事你就跑看看
更慘的是隨分紅費用化,以前被評優等的現在都被調降了,烙跑難度更高,最差情況是只能還債
不能消費,雖然整體看起來財務是沒問題的
那麼追本朔源,卡奴是如何產生的
基本上,35為界限,以下的90%以上奢侈消費加上舉債度日
我以前一個屬下,總額欠120萬,抵死不穿公司制服,因為公司制服G2000太低檔,她只穿4000以上的衣服.
還有一個是欠300萬的,三年不工作,還搭頭等艙去英國玩,也是GUCCI忠實戶
這類例子隨便找都一堆
35歲以上的卡奴,創業及生活奢侈品(或約寵子女)佔大宗
我好朋友公司的作業員,女性45,喪偶,月入四萬,有一獨子,20多歲,無業,
欠卡債的原因是買米漿(BMW320)
另外,卡債風暴前的LCD電視大賣,飲料攤的爆炸性開店潮資金來源不少都是借出來的
還有卡債第一年的,小車消售總額跌破50%,的原因都是這個
很多根本沒資格買奢侈品或是創業的的人,漫無目的的擴張,等到還不出來了,然後雙手一攤
不還了,還唉唉叫,最後自殺?這值得同情?
借錢的銀行還有錯了?不該借這麼多?
那麼大部份的好好評估自己債信能力的
然後審慎利用這些便利金融工具,例如有人離職到下一個工作的空窗,用金融工具周轉
帶小朋友旅遊....這一類突然的支出用金融工具周轉......這些都市笨蛋了
借款方便不代表可以隨便用
更何況,幾使有循環利率,但是基本上債務中有50%-70%是本金
一對夫妻,欠到400-600萬,其中,越200-420萬是本金
怎麼都沒有人問,200-420萬兩年,頂多三年是怎麼用的,還不含工作收入部位
其實只要公布帳單就看得出來
問題是,他們敢公布帳單嗎?據我所知,敢公布的沒幾個
就我個人看來,卡奴是完全不值得同情的
再目前看起來協商等更生方式的悔約率超過40%,你還認為能同情嗎?
講回來,既然網友大多數當初支持的是用同情卡奴的方式解決卡奴問題
而不是用更嚴苛的方式,來處理卡奴問題,現在因此犧牲你的福利不是也很合理
(等於是犧牲你的福利補貼卡奴,因為以前高循環利率時代,你的福利等於是繳循環利率的人付的)
wantrv+01 wrote:
爽到你，甘苦到我
...(恕刪)
雖然我的感覺也是這樣
但是老實說不完全能這麼講
比較正常的講法是福利都是要花錢的,總要有人買單
而這覺對不可能是銀行虧損來買單
因此只有持卡人自己買單了
但是持卡人有好幾種
以不使用循環利率來說
刷100萬,手續費約25000
這兩萬五收單銀行,國際組織(VISA,MASTER,JCB....),發卡銀行這三個都要拆帳,要分
所以刷100萬銀行頂多分到一萬多,牙縫都不夠塞.
更何況能年平均刷100萬以上的數量都很少
但是雖然這不夠,不過刷卡越多的持卡人,原則上海外刷卡(不一定出國,amazon網夠...等也算)越多
因此有匯差及手續費可以賺,這個就比上面的手續費好康了
再來,對銀行來說,循環利率是超好賺的
以100萬論,假設這是最後要繳的總額,那約20萬是利率的部份
那機場貴賓室,Periority pass一張個人辦要年費一萬,銀行大量辦要假設4000
每次使用自己越800,銀行假設500.
北台灣機場接送來回自己叫車約2500,銀行大量簽約1500
很顯然的,不靠循環利率,銀行根本不可負擔這些費用,否則發一張虧一張
所以福利經費來源就是動用循環的卡友
卡奴只是這些動用的卡友的一小部份,因為會成為卡奴一定有動用
但是動用者不一定是卡奴
再來為什麼會砍福利，個人認為是因為各銀行打腫臉充胖子，造成白金卡平民化所導致的。
另外一個重要因素就是免年費化競爭的結果。
每個人都可以輕易申請到白金的結果，當然就是需要花錢的福利變成不用繳年費就可以享有....
後果可想而知......
當這兩個條件越來越惡化，當然就不用期望可以支撐原本白金可以享有的福利。
但反過來說，如果走回頭路，像中信一樣大舉縮限，福利會不會回來？
我建議是不要做那個大頭夢.....
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starless wrote:
正常定義來說，信用卡...(恕刪)
當初這個定義是立委,卡奴代表,銀行公會,財政部一起談出來的
本來是有好幾種版本,包括信用卡除外的版本,但是最終的就是目前的
而定義內容是有包括信用卡的,由於決意視同行政命令,所以目前銀行都以這個版本為參考
整個原因您有興趣可以查找舊的新聞
raygodsong wrote:
卡奴固然不值得同情
...(恕刪)
每個階段鬆緊都不一樣
就像20年前的存放款利率是8-10%一樣,現在是2-4%
您提的市比較緊的時候,大部份額度也不高,八年前的40萬額度地為位等於現在的80萬額度
一般言之,快樂辦卡時代是由富邦的真金不怕火練開始算的約是2002年,之後中國信託的普金同慶臘拉高峰
到2006年初楊小姐出現宣告停止.
最熱絡的是2003初-2005底,這三年,這也是為什麼像我一類的網友會質疑卡奴是用錢方式
頂多三年,每年60-150萬是怎麼用的,這還不算工作所得部份
這段時間,也有不少股市重大事件,地雷股,博達....等,
另外一些熱潮,小車大賣,LCD首度迫退CRT,旅遊業有始以來的興旺
這些起伏其實都與這段時間的借貸方便有直接的關係
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