保單求健檢

43歲男上班族 平常主要以捷運為交通工具

有AS 國泰和南山看完報告均只除外AS誘發之疾病.
目前身上只有一張南山的防癌險.
因夫妻皆為上班族. 想為自己醫療意外險的部分作一點補足(公司有實支實付團險)

國泰和南山各自提出約35000保費的保單如下. 不知何者比較能提供疾病/意外的保障?

國泰 單位
國泰人壽安安醫療終身保險 500元
實全心意住院醫療健康保險附約 M-10計畫
大心住院醫療健康保險附約 1000元
漾安心住院醫療終身保險 1000元

南山
南山人壽好安心手術醫療終身保險 NPSI 1單位
南山人壽新意外骨折及特定手術傷害保險附約 50W
南山人壽新傷害保險附約 50W
南山人壽新人身意外傷害保險(IPA) 100W
南山人壽意外傷害醫療日額給付附加條款 1000元
南山 住院費用給付保險附約 1000元
南山 住院費用給付保險附約居家療養附加條款 1000元
南山人壽好醫靠住院醫療健康保險附約(NHS) 1份
這邊就是錢多小白多跟嘴炮多.
2020-06-07 17:32 發佈
我介紹實用的保險給你參考看看。
一般規劃保險時,主要是【殘廢失能、癌症、醫療、身故】這四部分,
要以實際狀況來評估各風險的承擔能力,找到無法承受的風險,才能透過較少的保費來做好風險轉嫁


不論是甚麼年齡,只要仍要透過工作來累積資產,都要避免因疾病或是意外事故的發生,
使得身體器官機能、肢體活動範圍發生問題,一旦喪失工作能力,甚至日常生活需要專人照顧。
這對家庭經濟是相當大的傷害,更可能面臨因看護費用無力支付的慘況。

當無法再從事原先工作時,等同每月喪失原先工作收入。
再從看護費來看,每月需3萬元左右不等,還不包含固定消耗品以及生活上開銷的花費。
若失能10年代表將負擔數百萬元的經濟花費,這對於任何家庭都是難以承受的經濟損害。
務必替自己投保【失能/失扶險】做好失能風險的轉嫁。
煩請參閱此篇:
失能險/失扶險理賠內容
失能險、長照險哪個好?

其次,當今癌症治療方式改變,新式治療技術的突破。
讓癌症平均住院天數下降,無須再以長期住院來接受治療。
然而健保大多不給付的標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用。
單一療程就要將近十萬元的花費,整年下來花費至少要破百萬元!
投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用,別再投保以癌症住院、手術為主的癌症險種
這已經不適用現在醫療現況,最合適是【罹癌就一次整筆給付】的險種,
只要一旦確診就可以向保險公司申請整筆的保險金,那筆龐大的金額可以自由運用。
最好要有200~300萬左右才會比較安全。
如圖兩張一次性理賠的險種:

煩請參閱此篇:
防癌的新選擇-重大傷病險


而投保醫療險就是擔心發生醫療事故時住院期間的醫療花費、薪資損失。
要有較好病房品質的升等病房之差額,來避免因多位病患產生交叉感染。
同時醫療技術越來越進步,許多新式微創手術、雷射、注射、藥物治療,
很有可能是健保不給付的項目。因此設備、材料費、藥品等其他各項費用,就需要額外自費

雖然可以有更好的治療效果但要面臨數萬元至數十萬元,以目前的醫療現況看來,最好能有15~20萬以上的醫療額度才會安全。
更可以投保兩張的【實支實付醫療險】,透過兩張實支的互補性,讓我們能有更完整的保障項目,
包含"門診手術雜費"這加分項目,將會更符合當今醫療需求的規劃。
煩請參閱此篇:
你買對醫療險了嘛?
實支實付險怎麼買?(上)
實支實付險怎麼買?(下)


您是否已經成家生子、是否每月需奉養父母、有背負經濟負債或貸款呢?
當不同情況要背負責任也會不一樣,要透過實際情況來評估,
倘若有壽險保障的需求,建議投保【定期壽險】來做好階段性的保障,
避免當發生事故時,讓家庭的收入受到影響。
煩請參閱此篇:
壽險該怎麼買?



看了上述幾段的回覆,希望能讓您了解保險規劃方向,
畢竟購買保險最重要的用意,就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。

要提供保險方案給您參考,請再私訊告知詳細生日與性別,
如果有任何不清楚的地方也歡迎私訊詢問,謝謝。
保險疑問請GOOGLE:【加乘保險-零加乘】
cdfkt wrote:
我介紹實用的保險給你...(恕刪)


大大的建議非常實用,3萬多塊錢不用全買醫療險
參考一下文章『如何用保險減少資產損失
Auroras777 wrote:
43歲男上班族 平常(恕刪)


43歲男上班族 平常主要以捷運為交通工具

有AS 國泰和南山看完報告均只除外AS誘發之疾病.
目前身上只有一張南山的防癌險.
因夫妻皆為上班族. 想為自己醫療意外險的部分作一點補足(公司有實支實付團險)

國泰和南山各自提出約35000保費的保單如下. 不知何者比較能提供疾病/意外的保障?
-------->
樓主您好
請問您有小孩了嗎?
以及這兩家的保單是否讓您有人情的壓力呢?
若都沒有 只是單純要替自己增加在醫療及意外上的保障的話
我不建議這兩家所提供在您預算35000以內的兩份建議書


因為這兩份都有包含終身醫療險= =
國泰得更離譜 主約不僅用終生醫療險且保額才僅500 都不曉得這樣的保額要做甚麼
且我相信光這個險種的保費就應該接近35000的一半了
且內容也沒有包含到任何意外險的保障 實支實付的額度也僅做1000的額度
說真的是很不好的一份規劃 這樣的內容一年還要35000 根本可以直接丟了

至於南山的也只比國泰好一些些而已 但用終身醫療險當主約也是不很恰當
畢竟您已經43歲了 有更重要的終身險需要保
而南山在實支實付醫療上保額也是做基本 完全不夠

結論就是若樓主有考慮再斟酌其他家的內容比較 小弟可以再提供給您參考
但若只能這兩家挑一家 建議挑南山的會比國泰的好
請問您有小孩了嗎?
以及這兩家的保單是否讓您有人情的壓力呢?

有的 小孩X2
這兩家都有點人情壓力. 目前我也是二擇一
感謝您的分享. 那請問如果南山較優的話. 主險要怎麼調整比較好呢?
不好意思打擾您了

K.C影 wrote:
43歲男上班族 平常(恕刪)
Auroras777 wrote:
這兩家都有點人情壓力. 目前我也是二擇一
主險要怎麼調整比較好呢?
 
原則上人們買保險的用意,應是擔心發生了無力承受的經濟損失,所以才需要將風險轉嫁給保險公司。
因此,投保的重點應該要先考量哪一些是無法承受的經濟損失
 
這些也是為何我前面會直接貼給你實用保險的介紹。
當然,也未必一定要按照上面來投保,端看自己情況來買,但原則上上述四種就含括了絕大部分的人風險。
例如兩個小孩已快成年,且自己本身有一定積蓄,那自然壽險就未必需要。
 
而人情保單不是不能買,但有個很重要的前提那就是要對你有所幫助,如此雙方都互利方能長久。
所以建議自行評估,畢竟人情無法衡量、亦無從估計。
在簡單的說,你買的究竟是人情還是保障?
其中的"人情"帶來的價值是否能大於或替代保障?
這些都是我們業務員無法去做計算的,只有你本人最為清楚。
 
如果真的要我說,兩份保單都是小風險賠好看、大風險賠到你傷心, 那最後多半就會賠到你出來罵說保險都在騙人,繳那麼多錢賠那麼一點點。
 
 
 
以下為你可能產生的Q&A
Q一、所以主約究竟該如何調整?
A:
由於本人是從業人員,所以需遵守相關規定。
主管機關規定從業人員無法在公開場合討論特定公司及商品,故不便討論。
但第二家印象中有專案,主約可替換成3萬保額的壽險。
以43歲男性來說,3萬保額壽險,主約年繳保費為1329元
(專案有些許限制,麻煩請與該業務討論)
 
 
Q二、3萬保額壽險也太低了吧!? 能有什麼用!?
A:
最主要目的在於減少主約保費的支出,將預算集中在附約。
因為主約保費通常偏貴,所以原則上個人在規劃保單時,有兩種方向
1、選擇有用的
顧名思義就不多討論,但大部分的主約保費偏貴,所以視實際情況而定。
2、選擇便宜的
你原本的主約保費為15,444元,變成1329元,其差額就是1.4萬多
將剩下的1.4萬預算投入附約進而拉高自身保障不是很好?
再簡單的說,將主約保費攤提到附約拉高自身保障。
 
 
Q三、我又未必會用到,同樣都是保險真的有差這麼多嗎? 
A:
有沒有差很多我不知道,畢竟其中有人情考量,故不再贅述。
甚至會否用到我也不清楚。
但建議先想想一個問題,若不幸失能或罹癌,屆時的你該怎麼辦?
而老婆小孩又該怎麼辦?
這才是保險最重要的核心,預防可能產生且無法負擔的風險。
 
我以國人常發生的罹癌來說,恐怕你所投保的保險能帶來的幫助有限。
假設罹患癌症,醫師多半建議施用標靶藥物、放射線治療、化療,
其中標靶藥物治癒率最高,但一年平均的開銷為200萬,屆時你是做還是不做?
而放射線治療、化療也未必會住院,大都是門診居多;就算會住院,能住的天數也有限。
(現在很少施行切除手術)
 
那不妨直接投保重大傷病險或一次性理賠防癌險,
以43歲男性而言,重大傷病險100萬保額,年繳保費也僅7000元
100萬就算不夠,但也能大幅減輕你的醫療負擔,若預算夠也可以投保200萬。
請參閱下圖,近期出險的

 
這一、兩百萬我不敢說一定夠,但理賠金絕對比你所投保的保險來的多很多,屆時至少讓你不用為了醫療開銷而感到無助。
也不用去在意是否住院、需不需要手術、是否有合併症、併發症...等才能理賠的諸多限制。
因為個人認為保險最重要的是理賠門檻,門檻太高你只是看的到吃不到罷了。
 
 
以上,供您參考
保險疑問請GOOGLE:【加乘保險-零加乘】
最後補充一下,可以先跟原業務員討論,看規劃的理由是什麼?
其理由是否合乎邏輯,是否充滿矛盾?
一張好的保單一定有規劃的理由,不可能什麼理由都沒有。
 
手術險或住院險最常見的情況就是容易保障不足,所以要多買一點,以填補不足之處。
這樣做不是不可以,但你的預算多半會爆炸,建議預算後面能加一個0再考慮不遲。
不過這樣不是很矛盾嗎?
為何不直接投保實支實付險就好,一張多半足以替代一堆手術險或住院險。
 
或者是身故保障不足,所以要拉高終身壽險的保額。
要身故保障不一定要終身壽險,也可以選擇定期壽險。
理由同上,不再贅述。
 
要吃飽,不會只有一種方法。
公司附近沒有西餐店,就不能吃便當? 不能吃麵? 不能吃速食?
保險疑問請GOOGLE:【加乘保險-零加乘】
以國泰而言,有了安安+實支實付,就不用大心和漾安心,因為有點重複了。

把省下來的錢,提高實支實付或是安安的保額。

Auroras777 wrote:
國泰人壽安安醫療終身保險 500元
實全心意住院醫療健康保險附約 M-10計畫
大心住院醫療健康保險附約 1000元
漾安心住院醫療終身保險 1000元
主約可以考慮用失能險/重大傷病
應該一輩子都會有需要, 可以保終身
Auroras777 wrote:
請問您有小孩了嗎?以(恕刪)


請問您有小孩了嗎?
以及這兩家的保單是否讓您有人情的壓力呢?

有的 小孩X2
這兩家都有點人情壓力. 目前我也是二擇一
感謝您的分享. 那請問如果南山較優的話. 主險要怎麼調整比較好呢?
不好意思打擾您了
------>
不好意思 這麼晚回覆 因最近有點忙
因您有2個小孩了且這兩家也都有人情上的考量的話
那南山確實是比較可以考慮的
主約部份我是強烈建議 拿掉NPSI
因為這個險種 一來占掉太多預算且保障上在現行的醫療制度下也發揮不了太多作用

我建議可以以重大傷病險50萬的保額作主約會更好一些
因南山沒有失能險
不然其實失能險當主約也是一個不錯的方向
另外就是實支實付附約的部分 老實說南山的實支實付在業界真的是偏弱的
可您有人情就比較沒辦法 您要注意NHS的額度尤其在雜費部分(至少要有10萬)

再來就是因您有小孩 所以要把壽險考量進去
太太有工作嗎? 若沒有的話更要把壽險考慮
額度至少抓300~500萬左右(不要終身的 做定期壽險就好,年期可以選擇20年期或到小孩大學甚至研究所讀完這
期間責任最重的時候)

最後就是記得 自己的保單一定要加豁免保費(就是替自己的保單再加買一份保險,不會很貴 大概幾百塊)
畢竟萬一發生風險了 屆時家裡經濟出現狀況
而自己的保單還得持續付錢
豈不很慘
評分
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