有兩筆負債，金額一樣為80萬
A.信貸，利率3%，貸7年！每月需還款本金加利息，月還款約$12000
B.保單借款，利率6%，是有紅利的保單，每年可以領紅利6萬！目前扣掉利息$48000後，剩的$12000會拿去扣本金！
請問如果有80萬的話，你會選擇先處理哪一筆債務呢？
感謝回文！
➕佳 wrote:
A.信貸，利率3%，貸7年！每月需還款本金加利息，月還款約$12000
B.保單借款，利率6%，是有紅利的保單，每年可以領紅利6萬！目前扣掉利息$48000後，剩的$12000會拿去扣本金！
先還掉利率高的。
所以建議B。
我待客戶如初戀 客戶虐我千百回 wrote:
而且保單貸款最吃虧(拿自己的錢出來用還要付利息給保險公司)
這邊糾正一個觀念，
保單貸款並不是拿自己的錢出來用，
保單貸款的正式名稱是保單質借。
也就是把保單當成抵押品，去跟保險公司抵押借款。
就像拿房屋跟銀行抵押貸款的概念類似。
保單的一且效力跟保單現金價值的增值還是依照原本的保單條件。
也就是說，假設保單的現金價值是100萬，然後貸款50萬，
這時候，保單的現金價值依然是100萬不變，後面還是會依照預定利率或宣告利率用100萬去算增值的部份，
然後保險公司是另外拿50萬出來借給你，只是以這張保單當成抵押品的概念。
所以保單貸款並不是拿你自己的錢出來，因為如果是拿你自己的錢出來，那保單的增值應該是用50萬去算。
實際上你保單的價值還在那，是保險公司另外拿出一筆錢貸款給你而已。
只是之後如果有因為這張保單而產生的給付(解約、理賠等等)必須先扣除保單貸款的部分。
➕佳 wrote:
想問一下我這樣想對嗎？
就是信貸所繳納的費用是本金加利息！
但保單借款是只有利息，而且用紅利去扣，等於每個月從原本可以領$5000，扣利息$4000後！每月剩可領$1000！
所以不是應該先從支出金額高的下去先還嗎？
有點想不透！？
這就要看你的需求了，
如果你的目的是讓未來短期的幾個月或一兩年的支出減少，
那可以先還信貸，但缺點是你更後面的負擔會比較重。
但是如果你的目的是讓自己身上的債務降低，
從長遠的時間來看你的支出的話，
那應該先還保單貸款。
因為信貸的支出時間是有限的，
而且時間越往後，你還的本金比例是增加的利息相對就降低了。
時間結束，你信貸就還完了，後面無須再支出。
但是保單貸款你一天不還掉，
她就是永遠都會從你的紅利中每個月扣4000，
扣十年就是48萬，扣20年就是96萬，扣30年就是144萬.....
扣到你還掉為止。
簡單的說，如果你的目的是短期紓困，那可以先還清信貸，把之後每個月的支出金額降下來。
如果你的目的是要讓貸款的總支出最小化，那應該先還利率高的保單貸款。
兩者的差別是，
先還信貸的話，你之後的支出會減少，但是貸款本金80萬不會變。
你終究還是要再拿另外一個80萬去還保單貸款。
而先還保單貸款的話，你之後的支出會比較多一些，
但是隨著時間經過，你信貸的本金會越來越少，
未來只需要不到80萬就能還清信貸。
看你的需求是哪一個了。
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