各位大大好
小弟今年26
幾年前檢查保單才發現
父母早年幫我買的醫療險
終生居然只算到75歲
之後我就一直在考慮
是否多加保個到99或者105歲的險比較安心
剛好這幾年公司的健康檢查都很正常
也沒得過啥重大疾病
問了一下保費不會很貴
但卡在一個點是
我哥之前曾經加保過
結果在南x遇到的理賠經驗不是很好
開個鼻中隔彎曲申請理賠，結果被各種刁難
還調出他當兵時的檢查紀錄，質疑他帶病投保
害我很怕遇到同樣問題
想說來請教各位大大的看法
到底是加保好還是乾脆算了？
Tioic wrote:
各位大大好小弟今年26(恕刪)
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不好意思 在此要糾正一下樓主的保險觀念
因為你把終身醫療險跟定期住院實支實付醫療險 兩者完全搞混了
就你所提供的內容
你保的不是終身醫療險 而是定期的實支實付 所以才能續保至75歲
若是終身醫療險 一旦繳費20年滿期 就一定是終身保障 沒有只到75歲的問題
以你目前26歲的年紀 非常年輕
當然會建議你是檢視調整自己的實支實付保額夠不夠 而不是加保與否的問題
至少要住院病房費2000/天
醫療雜費額度10-15萬/每次
至於南山的醫療險 其實在業界的比較上 確實是比較弱勢
可你哥哥遇到的南山理賠狀況
我在看 不一定是南山刻意刁難 畢竟南山醫療險只是在險種內容上比較弱勢 但理賠應該不至於刻意刁難客戶
問題應該出在 你哥哥加保後是不是很快就申請理賠了?
所以才會被南山認定是否為既往病症未誠實告知 而被初步懷疑為帶病投保
但南山至少還願意接受以調查過往哥哥的病歷紀錄去審核理賠與否
而非直接認定哥哥為帶病投保拒絕理賠
所以若樓主要加保調整自己實支實付醫療險 可以趁機完整檢視額度及自己的主約內容
若預算足已
也可以考慮新加保 失能險或是重大傷病險等健康險種 補強自己的保障規劃
畢竟健康險的重要性已經越來越為國人所重視
加上醫療技術上將來會有更多的自費健保不給付的高端醫療技術及藥物
必定需要自己給付了
想想劉真老師 住院僅45天 就花了近400萬(這些錢健保通通未給付 得自己付)
以及近期嚴重的武漢肺炎疫情
一般規劃保險時，主要是【殘廢失能、癌症、醫療、身故】這四部分，
要以實際狀況來評估各風險的承擔能力，找到無法承受的風險，才能透過較少的保費來做好風險轉嫁。
不論是甚麼年齡，只要仍要透過工作來累積資產，都要避免因疾病或是意外事故的發生，
使得身體器官機能、肢體活動範圍發生問題，一旦喪失工作能力，甚至日常生活需要專人照顧。
這對家庭經濟是相當大的傷害，更可能面臨因看護費用無力支付的慘況。
當無法再從事原先工作時，等同每月喪失原先工作收入。
再從看護費來看，每月需3萬元左右不等，還不包含固定消耗品以及生活上開銷的花費。
若失能10年代表將負擔數百萬元的經濟花費，這對於任何家庭都是難以承受的經濟損害。
務必替自己投保【失能/失扶險】做好失能風險的轉嫁。
煩請參閱此篇：
失能險/失扶險理賠內容
失能險、長照險哪個好?
其次，當今癌症治療方式改變，新式治療技術的突破。
讓癌症平均住院天數下降，無須再以長期住院來接受治療。
然而健保大多不給付的標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用。
單一療程就要將近十萬元的花費，整年下來花費至少要破百萬元!
投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用，別再投保以癌症住院、手術為主的癌症險種。
這已經不適用現在醫療現況，最合適是【罹癌就一次整筆給付】的險種，
只要一旦確診就可以向保險公司申請整筆的保險金，那筆龐大的金額可以自由運用。
最好要有200~300萬左右才會比較安全。
如圖兩張一次性理賠的險種：
煩請參閱此篇：
防癌的新選擇-重大傷病險
而投保醫療險就是擔心發生醫療事故時住院期間的醫療花費、薪資損失。
要有較好病房品質的升等病房之差額，來避免因多位病患產生交叉感染。
同時醫療技術越來越進步，許多新式微創手術、雷射、注射、藥物治療，
很有可能是健保不給付的項目。因此設備、材料費、藥品等其他各項費用，就需要額外自費。
雖然可以有更好的治療效果但要面臨數萬元至數十萬元，以目前的醫療現況看來，最好能有15~20萬以上的醫療額度才會安全。
更可以投保兩張的【實支實付醫療險】，透過兩張實支的互補性，讓我們能有更完整的保障項目，
包含"門診手術雜費"這加分項目，將會更符合當今醫療需求的規劃。
煩請參閱此篇：
你買對醫療險了嘛?
實支實付險怎麼買?(上)
實支實付險怎麼買?(下)
您是否已經成家生子、是否每月需奉養父母、有背負經濟負債或貸款呢?
當不同情況要背負責任也會不一樣，要透過實際情況來評估，
倘若有壽險保障的需求，建議投保【定期壽險】來做好階段性的保障，
避免當發生事故時，讓家庭的收入受到影響。
煩請參閱此篇：
壽險該怎麼買?
最後，建議保費盡量不要選擇月繳。
保費的計算方法並非月繳X12=年繳
簡單的說，你選擇月繳保費，你X12下去你會發現保費比年繳保費多5.6%
保障相同，保費卻增加實在沒必要。
看了上述幾段的回覆，希望能讓您了解保險規劃方向，
畢竟購買保險最重要的用意，就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。
要提供保險方案給您參考，請再私訊告知詳細生日與性別，
如果有任何不清楚的地方也歡迎私訊詢問，謝謝。
保險疑問請GOOGLE：【加乘保險-零加乘】
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