保險年齡26歲 女 職等二類
需求保障: 雙實支實付、意外、癌症、重大傷病、壽險
目前已有保單:
南山九九終身防癌保險 CL/NCL 3單位 $3762 (契約生效日2002/12/09)
南山終身醫療保險 20PHI 保額1000 $8,300 (契約生效日2002/12/09)
富邦人壽安富久久失能照護終身壽險 XLT 減額繳清
富邦人壽新綜合住院醫療保險附約 NHR1 21單位 $4409 (契約生效日2016/10/27)
富邦人壽十全大補 計畫A $2360 (一年期)
預計新增保單:
台灣人壽福滿人生終身壽險 LWL3 保額10萬 $2420 (為了出附約)
台灣人壽新住院醫療保險附約 HNRB 計畫二 $3667
台灣人壽卡安心一年期定期重大傷病健康保險附約 CIR3 保額100萬 $2400
原有富邦保單但預計刪除:
富邦人壽享安心住院醫療定額健康保險附約 HKR $6920
富邦人壽安心寶意外傷害保險附約 MADD $405
富邦人壽日額型意外傷害住院醫療保險附約 AHI $580
富邦人壽永福豁免保險費附約 WPD2 $637
總保費$27318
雙實支實付---富邦NHR1、台壽HNRB
意外---富邦十全大補
癌症---南山CL/NCL、台壽CIR3
重大傷病---台壽CIR3
壽險---南山20PHI (因保障少，視為壽險)
原本國泰業務有推薦骨折險及重大傷病險
但醫療實支實付應該就可cover骨折時的費用
重大傷病險一年保費要14000，可能是因為終身還本型的關係?!
希望大家可以給我建議，這樣的保單規畫是否OK?
有沒有哪項保單有什麼隱藏風險是我沒注意到的?
例如保證續保的重要性，定期險的缺點之類的?
感謝大家!!!
卓阿金 wrote:
保險年齡26歲 女 ...(恕刪)
我個人覺得樓主規劃上似乎有點搞混方向了 有點本末倒置
首先:
南山的終身防癌險+終身醫療險 要繼續續繳下去 是無可厚非
畢竟解約也拿不回任何錢
且也繳了6年了
再來:
富邦的失能險 減額繳清的原因為何呢 因為蠻可惜的@@
畢竟失能險是很重要的 26歲買應該是不貴的
除非保額買很高
至於NHR1 21單位是OK的 只是NHR1的費用會隨著年齡變貴 且 NHR1是著重在病房費跟雜費給付
,並沒有門診手術給付(目前是採融通給付 但不保證往後一定也會給付) 這些都要清楚比較好
而MADD AHI 等 因為樓主有買了富邦十全A計畫 的確都是可以取捨掉的 但.........
請記得富邦壽險主約下的意外險是保證續保,但富邦十全是不保證續保
其實若可以 還是比較建議保留壽險主約下的意外險做基本保障 十全方案則是補強額度的想法會比較好
WPD2豁免: 若覺得太貴 可以改其他的豁免,豁免保費拿掉是蠻大的風險的
HKR: 這是定額給付 許多人都會說買這個不如買另一家實支實付,這本人確實不完全否認......但買另一家
另一家實支實付 即便用最低的終身險主約出單 依舊還是多付出一筆無謂的主約費用可能1或2年,再者
雙實支實付概念主要是強調雜費,那萬一手術沒有自費的部分呢? 請問實支實付賠的會比定額給付多嗎?@@
其實樓主還是要再仔細想想 實支實付跟定額給付還是有彼此存在的互補必要性
............................
最後就是樓主主要要補強的有:
台壽的重大傷病CIR3跟HNRB
說真的 我覺得OK 但這兩險種往後的費用逐年調升的狀況下是否屆時是樓主可以接受的 要思考清楚
還是一句話 雙實支實付是好的 但是否對每個客戶都是必要性的? 這就不一定了
另外就是補南山的PHI這部分, 若只是為了補強壽險的保障
那不如買一份定期壽險說不定還更有保障效益
買PHI為強化保障............這我就不多說了 樓主可能自行上網谷歌一下就能明白了
保險還是要看自己的保費支出跟保障面的最實際補強 在兩者間取得最佳平衡點才是對的
不是看大家都說 雙實支實付很重要 也就一昧認為自己也要這樣買
若買一家的實支實付但足額 也是可以的 沒必要非得雙實支實付
且樓主是否想過 妳做了這些調整後 保費變多少?也許現階段是少了
但之後的每個10年呢? 妳現在才26歲 想過30歲 35歲 40 歲等之後每年的保費支出嗎?
也許現在調一調 今年保費2萬 那30歲變2萬5, 35歲變3萬1 , 40歲後變更多
妳能接受嗎?
2.骨折可以透過 富邦產十全 意外日額 有包含 骨折未住院
3.台壽福滿10萬專案，整張保單保費需要高於一萬元，才能出單
您的富邦失能險已經減額繳清
會建議您可以再補強失能險
至於終身不還本或定期，您可以自行評估
不過您的險種大多數為定期險，如果擔心未來年長時費率
會建議您失能險可以 終身不還本+定期來做搭配
K.C影 wrote:
我個人覺得樓主規劃上...(恕刪)
南山已經繳16年了~
我認為比較不需要失能險，因為如果我失能了，有很大機率會自我了斷
富邦失能XLT保費是$16110
富邦NHR1沒有門診手術，因此用台壽HNRB來補足門診手術&雜費
富邦意外險MADD和AHI可考慮留著，保費加起來不到一千
或是只保留MADD，MHI保障內容其實很少
豁免應該主要是針對主約吧...因為附約其實都不貴
NHR1和HNRB都可以轉換住院日額，若沒有超過健保需自費時，可轉換住院日額理賠 (應該沒查錯)
台壽HNRB和CIR3到55歲時，保費漲幅非常小，只是我剛發現一個問題
若用LWL3 保額10萬當主約，CIR3也只能保10萬，有保跟沒保一樣
若用其他醫療險當主約，主約又會變得超貴!!!
乾脆保國泰ZCC還本型...不然就暫時不要保重大傷病了，等南山繳完再補上吧!
MC51 wrote:你有重複的保險.保單要能接受收據正/副本喔..不然你怎麼申請理賠(恕刪)你可能誤會了，只有實支實付險才有正副本收據的問題。
因為只有實支實付險才需要核對收據，確認理賠金額，
而其他保險皆為定額保險，自然無需收據。
可參考此篇，內文就有針對正副本收據的問題：實支實付險怎麼買? (下)
卓阿金 wrote:保險年齡26歲 女 ...(恕刪)依照主管機關規定，從業人員不便在公開論壇討論特定公司及商品的。
所以我建議把需求跟目前所擁有的保單，
與一個業務聯繫，請他做保單健檢會比較快。
而至於要怎麼規劃，怎麼補強，慢慢討論都可以。
若毫無頭緒，直接請業務員規劃一張保單雛型，後續做調整就好。
甚至我個人不反對有保戶拿著自己規劃的保單來找我服務，
只是絕大多數因為核保規則的問題，所以都需要調整一下。
但是建議你希望調整的內容、需求、預算都麻煩一併提供。
最近常收到來信，希望我幫忙做保單健檢，
但是也沒提供我需求或預算...或者稍微解釋目的，這樣我真的無法提供太多的建議。
因為保單健檢有的人希望做調整，進而補強，
有的人希望我幫忙整理理賠內容，來審視目前擁有的保障；
不清楚目的就無法決定該怎麼做，這樣實在無能為力。
而你預計保留的實支實付險，我個人覺得還不錯。
只是要注意的是醫療雜費為列舉式，
可以參閱該張條款第十二條第四款第六項，共9項；
倘若醫療行為產生的花費不在該九項內，那就不會理賠。
實務上若金額有所出入，會補送材料明細列表來核對。
但是送明細列表這行為很難說好或不好...
因為可能原本有賠的東西，看到明細表後變成不賠
可參考此篇：實支實付險怎麼買?(上)
卓阿金 wrote:目前不考慮失能險，因為如果我失能了，有很大機率會自我了斷汗我是覺得你可能誤會了保險的失能一詞。
當然，可能你還年輕的關係，所以不是很清楚何謂「失能」。
食指或拇指缺失，也是失能的一種，這樣就要自我了斷...會不會太過輕生了?
而一下肢髖、膝及足踝關節均永久喪失機能，也有六級失能，
只是行動不方便而已，你不想撐拐杖，
那乘坐電動輪椅繼續生活我覺得也不錯，要自我了斷...會不會太過嚴重?
你要減額繳清我個人是不反對，但我還是會建議你投保定期失能險。
以26歲女性，100萬保額的失能險，年繳保費也才2、3百元，
正常來說不會造成你太大的壓力才對，我個人是覺得不用這麼省。
當然，我會建議你盡量將失能險額度拉高，
因為理賠是依照失能等級表做換算的，所以保額拉高才能有效的幫助你。
而就算拉高到500萬好了，年繳保費也才1千多元，我想應該還好吧?
可以參考：失能險理賠內容&範圍
以上，你參考看看。
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