17年前，剛出社會時買了一份月扣2000，意外理賠100萬的投資型保單
以前想說2000有保障有投資，金額也不多
剛看了近一季寄來的明細
每月行政費100
保險成本398
由於小弟本身多年來也都一直有保意外險
一年3880，保障也不只100萬
單以成本突然覺得投資型保單很不划算
但以有限的保險知識
想請教停掉這投資型保單
應不會影響主要的既有保險(人壽，醫療等)吧？
或是還有其他利弊
還請指教，感謝
不然我是建議大家不用去多做考慮了。
所謂的投資型保單是一種一年定期壽險 + 基金投資的複合式保
想當然爾同時包含了「壽險保障」以及「基金投資」。
其費用結構為：「前置費用」、「保單管理費」、「危險保費」後，
用公式來表示就是「總保費」=「前置費用」+「保單管理費」+「
為了方便講解，就抓取某家保險公司為例
一、前置費用：
| 保險年度 | 前置費用 |
| 第一年 | 85% |
| 第二年 | 45% |
| 第三年 | 5% |
| 第四年 | 5% |
| 第五年 | 5% |
| 第六年 | 5% |
二、保單管理費：每月100元，每年1200元
三、危險保費：等同一年定期壽險，隨年齡慢慢提升。
但會比一年定期壽險保費略低一點。
以上三點就是總保費的組合(但不包含轉換費用)。
如果像上面所說，假設30歲男性，每年希望有500萬壽險額度，若每年保費為6萬，
其中的額度就會如同下表：
| 年期 | 總保費 | 前置費用 | 管理費 | 危險保費 | 每年進入基金帳號的金額 |
| 第一年 | 60000 | 51000 | 1200 | 3761 | 4,039元 |
| 第二年 | 60000 | 27000 | 1200 | 3920 | 27,880元 |
| 第三年 | 60000 | 3000 | 1200 | 4131 | 51,669元 |
| 第四年 | 60000 | 3000 | 1200 | 4401 | 51,399元 |
| 第五年 | 60000 | 3000 | 1200 | 4725 | 51,155元 |
| 第六年 | 60000 | 3000 | 1200 | 5092 | 50,788元 |
第三年開始雖然前置費用不大，但是前面兩年繳出了12萬的保費，
而真正進入帳戶餘額的卻只有累計大約31,919元，大約少了近75%。
這才是最令人詬病的地方。
儘管危險保費略低於一年期壽險，花個20年的期間是可能慢慢拉回兩者的差距
畢竟壽險必須依家庭責任逐年降低而逐年調降保額的保險。
煩請參閱此篇：
壽險該怎麼買?
而一開始是家庭責任最重的時期，如果需要500萬保障，
一年定期壽險保費不到1萬元，投資型保單卻需要花到5萬以上。
當年繳保費花到5萬，那剩餘多少預算來預防其他無法承擔的風險?
一般規劃保險時，主要是【殘廢失能、癌症、醫療、身故】這四部分，
其中身故風險就佔去了5萬預算，那殘廢失能、罹癌等風險還有多少預算能夠涵蓋?
而這也是為何目前為止我不曾賣過任何一張投資型保單的主因。
煩請參閱此篇：
殘扶(廢)險理賠內容
殘扶、長照哪個好?
煩請參閱此篇：
防癌的新選擇-重大傷病險
而若是單純為了投資，先不談前置費用一開始就會被扣除高額的費用。
光是每年的保單管理費1200元，就等同高額的手續費。
因此號稱「投資與保障兼顧」的投資型保單實質上只是言過其實。
而依照你的情況，前置費用早已繳清。
那就只看個人是否有背負家庭責任，
若有家庭責任，我會建議就保留無妨。
若無家庭責任，那就解約(贖回)吧。
再者，意外險是意外險，壽險是壽險；
保障範圍是不同的。
最主要的差異在於失能(殘廢)理賠，以及疾病身故理賠。
如冠狀動脈心臟病、心肌梗塞、猛爆性肝炎、癌症身故等等...
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