有關保單請教

歲天翼
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樓主

2018-11-11 23:14

之前有詢問過出生嬰兒保單的問題，感謝各位大大提供相關資訊，讓我可以加速確定小孩的保險。
而前幾天剛好我拿到我老婆的保單(97年保的，現年33歲)，覺得與現在保單有落差，所以想請問大大，這張保單好嗎？如何花合理的錢得到最大保障？謝謝大大的指教

2018-11-11 23:14 發佈

文章關鍵字保單

eso4159

eso4159
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2樓

2018-11-12 0:00

樓主您好~
覺得與現在保單有落差，所以想請問大大，這張保單好嗎？如何花合理的錢得到最大保障？
我們先來了解一下太太既有此份保單的內容後，再來看此份保單好或不好。
此份保單
主約(吉富312)為還本保險"滿期可領回20萬"
附約部分"傷害險(意外險三兄弟)"(BO,BP,BQ)為意外死殘，意外日額，意外實支。
BG為(住院日額/定額給付)

康愛防癌終身健康保險附約（D9) 2單位
這張癌症險保費相當不便宜，保障效益相當低，初次罹患癌症6萬，原位癌12,000元，沒有理賠因癌症所引起的併發症。

目前實施的是二代健保(DRGs制度)最大問題就是住院天數短、自費項目內容變多，額度變高，
針對傳統的規劃"終身險,日額型"這定額式給付的保障，因為沒有理賠雜費所以在理賠上保障效益會漸漸越來越差。

再來是當今癌症治療方式改變，新式治療技術的突破
讓癌症平均住院天數下降，無須再以長期住院來接受治療。
健保大多不給付的標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用，單一療程就要將近十萬元的花費，整年下來花費至少要破百萬元!

投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用，以癌症住院、手術為主的癌症險種不適用現在醫療現況，【罹癌就一次整筆給付】的險種較為合適，只要一旦確診就可以向保險公司申請整筆的保險金，可以自行選擇治療方式。

2項終身險佔了此份保單相當高比例的費用，以致高保費低保障情形。

要以合理的錢得到最大保障，建議以低保費高保障的定期險規劃，會較符合你的需求。
一年一期的定期險(保證續保)為基礎再考量終身險種作輔助。
概念很簡單 "小錢交換特定條件下大權益"理賠金能完全解決財務風險為前提(風險完全移轉)
以兩個方向來做
一、以無法承擔的風險做規劃
二、以風險分散原則做規劃

要調整及加強建議以【殘廢/失能、癌症/一次型、醫療(實支實付)、身故(壽險)】這四部分為主要規劃。

畢竟購買保險最重要的用意，就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。

有需要協助的地方可以來信，一起討論!

以專業中立的角度提供完整規劃。謝謝指教

歲天翼 wrote:
之前有詢問過出生嬰...(恕刪)

K.C影

K.C影
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3樓

2018-11-12 11:58

歲天翼 wrote:
之前有詢問過出生嬰...(恕刪)

這樣說好了:

這張保單好嗎？
---->保單沒有好不好只有符不符合客戶規劃保險的想法跟預算, 終究保單的好壞說真的理賠時有無有理賠才知道

如何花合理的錢得到最大保障？
----> 多少錢您認為合理呢? 以及怎麼樣的保障才認為是最大呢?@@

從您太太這張保單來看就是最少的終身壽險主約+ 意外險組合+住院實支實付2000/天+ 癌症險2單位
說真的沒有列出保費很難說合理不合理不過十年前太太才23歲應該保費上初步判斷可能小略多

但若考慮到目前太太現年33歲了也有小孩了
若有在工作的話
可能補強一下失能扶助險
其他的部分應該還可以沒有特別不好

歲天翼

歲天翼
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樓主

2018-11-12 16:07

K.C影 wrote:
這樣說好了:這張保...(恕刪)

保費在圖片的最右邊；重點是保費高，保障比想像中的低許多...

cdfkt

cdfkt
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5樓

2018-11-12 16:16

保戶在挑選保單的時候盡量依循下列原則做考慮：
1.保障範圍越廣越好，以避免看的到吃不到
2.理賠金額越高越好，免得理賠金難以分散風險來臨時的財務壓力
3.限制越少越好，否則一旦要理賠，只會發現被拒賠
4.找到對的業務投保，以免理賠有問題時求助無門

我直接介紹實用的保險給你參考看看。
一般規劃保險時，主要是【殘廢失能、癌症、醫療、身故】這四部分，
要以實際狀況來評估各風險的承擔能力，找到無法承受的風險，才能透過較少的保費來做好風險轉嫁。

不論是甚麼年齡，只要仍要透過工作來累積資產，都要避免因疾病或是意外事故的發生，
使得身體器官機能、肢體活動範圍發生問題，一旦喪失工作能力，甚至日常生活需要專人照顧。
這對家庭經濟是相當大的傷害，更可能面臨因看護費用無力支付的慘況。

當無法再從事原先工作時，等同每月喪失原先工作收入。
再從看護費來看，每月需3萬元左右不等，還不包含固定消耗品以及生活上開銷的花費。
若失能10年代表將負擔數百萬元的經濟花費，這對於任何家庭都是難以承受的經濟損害。
務必替自己投保【殘廢/殘扶險】做好殘廢風險的轉嫁。
煩請參閱此篇：
殘扶(廢)險理賠內容
殘扶、長照哪個好?

其次，當今癌症治療方式改變，新式治療技術的突破。
讓癌症平均住院天數下降，無須再以長期住院來接受治療。
然而健保大多不給付的標靶藥物或是電腦刀等放射線治療費用。
單一療程就要將近十萬元的花費，整年下來花費至少要破百萬元!
投保重點就是要能夠填補家庭無法承受的龐大醫療費用，別再投保以癌症住院、手術為主的癌症險種。
這已經不適用現在醫療現況，最合適是【罹癌就一次整筆給付】的險種，
只要一旦確診就可以向保險公司申請整筆的保險金，那筆龐大的金額可以自由運用。
最好要有200~300萬左右才會比較安全。
如圖兩張一次性理賠的險種：

煩請參閱此篇：
防癌的新選擇-重大傷病險

而投保醫療險就是擔心發生醫療事故時住院期間的醫療花費、薪資損失。
要有較好病房品質的升等病房之差額，來避免因多位病患產生交叉感染。
同時醫療技術越來越進步，許多新式微創手術、雷射、注射、藥物治療，
很有可能是健保不給付的項目。因此設備、材料費、藥品等其他各項費用，就需要額外自費。

雖然可以有更好的治療效果但要面臨數萬元至數十萬元，以目前的醫療現況看來，最好能有15~20萬以上的醫療額度才會安全。
更可以投保兩張的【實支實付醫療險】，透過兩張實支的互補性，讓我們能有更完整的保障項目，
包含"門診手術雜費"這加分項目，將會更符合當今醫療需求的規劃。
煩請參閱此篇：
你買對醫療險了嘛?
實支實付險怎麼買?(上)
實支實付險怎麼買?(下)

您是否已經成家生子、是否每月需奉養父母、有背負經濟負債或貸款呢?
當不同情況要背負責任也會不一樣，要透過實際情況來評估，
倘若有壽險保障的需求，建議投保【定期壽險】來做好階段性的保障，
避免當發生事故時，讓家庭的收入受到影響。
煩請參閱此篇：
壽險該怎麼買?

最後，建議保費盡量不要選擇月繳。
保費的計算方法並非月繳X12=年繳
簡單的說，你選擇月繳保費，你X12下去你會發現保費比年繳保費多5.6%
保障相同，保費卻增加實在沒必要。

看了上述幾段的回覆，希望能讓您了解保險規劃方向，
畢竟購買保險最重要的用意，就是將無法承受的經濟損害轉嫁給保險公司。

要提供保險方案給您參考，請再私訊或來信告知詳細生日與性別，
如果有任何不清楚的地方也歡迎私訊或來信詢問，謝謝。

保險疑問請GOOGLE：【加乘保險-零加乘】

歲天翼

歲天翼
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樓主

2018-11-13 8:54

謝謝cdfkt大提醒

cdfkt wrote:
保戶在挑選保單的時...(恕刪)

K.C影

K.C影
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7樓

2018-11-13 11:40

歲天翼 wrote:
保費在圖片的最右邊...(恕刪)

不好意思樓主
上次用手機看版面沒顯示到在此跟您致歉

那回歸正題
您一年四萬多的保費光主約的壽險跟防癌險就佔去超過一半的保費額度
但如您所言真的保障面仔細一看且又是十年前才23歲的狀況下
這樣真的太貴了

以現在的狀況下
小弟建議
1.主約的壽險問問受否可減額繳清畢竟繳十年了
2.然後防癌險的部分就取消拿掉該險種了
那既有的意外險組合及住院實支實付就持續保留續繳

之後把繳清的壽險及取消的癌症險險種的保費
拿來做其他的規劃保障如下
1. 補強失能扶助險
2. 及單筆給付的重大傷病險(基本50萬起跳預算充裕下可以考慮至100萬)

這樣或許會更好一些
當然因為年齡已經33歲了
自然保費上也會比原本的4萬多可能重新規劃調整後會再略高
但至少是花在刀口上而不是付諸水流

若樓主有想進一步討論歡迎私訊小弟
小弟目前也是在業界服務謝謝

歲天翼

歲天翼
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樓主

2018-11-14 12:17

我會跟保險公司再討論看看的，謝謝

K.C影 wrote:
不好意思樓主上次用...(恕刪)